Pagkansela ng Krisis sa Utang ng Mag-aaral

Ang utang sa utang ng mag-aaral ay umabot sa mga antas ng astronomiya sa U.S., na may 44.2 milyong Amerikano na may dala na isang tinatayang $ 1.48 trilyon sa utang sa edukasyon. Ang average na klase ng 2017 nagtapos sa kaliwang paaralan na may $ 39,400 sa mga pautang sa mag-aaral. Ang pinansiyal na pasanin ng utang ng mag-aaral ay nagpapatibay ng mas mabigat na panganganak para sa ilang mga borrowers kaysa sa iba.

Ano ang Likod ng Krisis sa Utang sa Mag-aaral?

Mayroong ilang mga kadahilanan na nag-ambag sa utang ng utang ng mag-aaral sa U.S., simula sa pagtaas ng mga presyo ng pagtuturo.

Para sa 2017-18 academic year, ang average na gastos ng pagtuturo, bayad at kuwarto at board sa isang pampublikong apat na taon na unibersidad ay nagkakahalaga ng $ 25,620 para sa mga estudyanteng nasa labas ng estado. Ang gastos ay umakyat sa $ 34,740 para sa mga mag-aaral sa mga pribadong apat na taon na unibersidad. Ang 529 na mga plano sa pagtitipid ng kolehiyo ay makakatulong sa pagbabayad ng mga gastusin sa kolehiyo ngunit 13 porsiyento lamang ng mga pamilya ang gumagamit sa kanila, ayon sa 2018 ng Sallie Mae ng Paano Nagbabayad ang Amerika sa Ulat sa Kolehiyo. Sa halip, 42 porsiyento ng mga pamilya ang humiram upang magbayad para sa kolehiyo, kabilang ang mga pautang na kinuha ng mga mag-aaral at mga magulang.

Ang pang-akit ng pagpapatawad sa pautang ay maaari ring makita bilang isang kadahilanan na nag-aambag. Ang programa ng Pederal na Pagpapataw ng Pederal na Serbisyo para sa Pagpapautang ay nag-aalok ng pagpapatawad sa utang ng mag-aaral para sa mga grads na nagtataguyod ng karera sa pampublikong serbisyo. Iyon ay isang mapang-akit na inaasam-asam, na maaaring humantong sa mga mag-aaral na manalig sa mga pautang na mas mabigat, na may pag-asa na sila ay mapapataw mamaya. Ngunit, ang programa ay hindi permanente at maaaring mabago o makakansela, kaya mapanganib ito para sa mga borrowers upang mabilang sa pagpapatawad sa pautang.

Ang krisis utang sa pautang sa mag-aaral ay pinagsasama-sama ng bilang ng mga borrower na bumabagsak sa kanilang mga pautang. Sa unang quarter ng 2018, 11 porsiyento ng mga borrower ng pautang sa estudyante ay 90 araw o higit pa na delingkuwente o sa default sa kanilang mga pautang. Habang iyon ay isang bahagyang pagbaba mula sa nakaraang quarter, ito ay nagpapahiwatig na ang isang malaking bilang ng mga borrowers ay struggling upang makasabay sa kanilang mga pagbabayad sa utang.

Ang Ilang Mga Nag-aaprubahang Higit pang Naapektuhan ng Krisis sa Utang sa Mag-aaral

Ang utang sa utang ng mag-aaral ay maaaring kumuha ng toll financially, lalo na kung pinanatili nito ang mga borrower na gawin ang iba pang mga layunin sa pananalapi, o nakakaapekto ang pagkalason sa iyong credit rating. Ngunit, hindi lahat ng manghihiram ay nararamdaman ang epekto ng utang ng mag-aaral na utang sa parehong antas.

Ang mga Kababaihan ay Nakadarama ng Pautang Utang sa Mag-aaral

Ayon sa pagtatasa ng American Association of Women's University (AAUW), ang mga babae ay may utang na halos dalawang-katlo ng utang ng mag-aaral sa U.S., na halos $ 900 bilyon. Kung ikukumpara sa mga lalaki, ang mga babae ay mas malamang na gastahin ang isang degree sa kolehiyo at malamang na sila ay humiram ng mas maraming pera upang gawin ito. Na sa mismong sarili ay hindi kinakailangang may problema, ngunit ang tunay na krisis utang sa mag-aaral ay nangyayari kapag ang mga parehong babaeng graduate ay kailangang simulan ang pagbabayad ng kanilang mga pautang.

Ang gender gap ay madalas na pinipigilan ang kababaihan na gawin ang parehong pag-unlad sa pagbabayad ng kanilang mga pautang bilang mga lalaki. Bilang ng 2018, ang mga babaeng nagtatrabaho ng full-time ay kumita ng humigit-kumulang 80 porsiyento ng binabayaran ng mga lalaki. Ang mas mababang kita ay nangangahulugan ng mas kaunting pera upang mag-aplay sa utang ng mag-aaral na utang. Sa loob ng unang apat na taon pagkatapos ng graduation, halimbawa, ang mga lalaki ay nagbabayad ng isang average ng 38 porsiyento ng kanilang natitirang utang, ayon sa AAUW, habang ang mga kababaihan ay nagbayad ng 31 porsiyento.

Ang mas mabagal na kabayaran sa utang ay maaaring gawing mas mahirap para sa mga kababaihan na makakuha ng pinansyal. Isaalang-alang ang mga pagtitipid sa pagreretiro. Ayon sa 18th Annual Transamerica Retirement Survey, dalawang beses na maraming lalaki kumpara sa mga kababaihan ang tiwala sa kanilang kakayahang magretiro na may komportableng pamumuhay. Ang kababaihan ay mayroong median ng $ 2,000 na na-save para sa mga emerhensiya, kumpara sa $ 10,000 para sa mga lalaki. Ang mga nagtatrabahong lalaki ay may tinatayang median ng $ 123,000 na na-save para sa pagreretiro, habang ang mga babaeng nagtatrabaho ay mayroong median na $ 42,000.

Ang mga Minoridad ay Nagtataglay din ng Utang ng Utang sa Mag-aaral

Ang mga kababaihan ay hindi nag-iisa sa mag-aaral na pautang sa utang. Ayon sa National Center for Statistics Statistics, 86.8 porsyento ng mga itim na estudyante ang humiram ng mga pederal na pautang upang magbayad para sa pagdalo sa apat na taong kolehiyo, kumpara sa 59.9 porsyento ng mga puting estudyante. Ang mga Hispanic at itim na mag-aaral ay mas malamang na magtapos na may mas mataas na antas ng utang kaysa sa mga puti na estudyante, at mas malamang na hindi rin nila i-default ang kanilang mga pautang.

Ayon sa pananaliksik ng AAUW, ang mga itim na kababaihan ay nagkakaroon ng mas maraming utang ng mag-aaral sa average kaysa sa iba pang grupo. Ang mga kababaihan ng Black at Hispanic ay nakipaglaban din ng higit sa iba pang mga grupo na may mas mabagal na rate ng pagbabayad ng utang. Tatlumpu't apat na porsiyento ng mga kababaihan sa pangkalahatan at 57 porsiyento ng mga itim na kababaihan na nagbabayad ng kanilang mga pautang sa mag-aaral ay nag-ulat na hindi nila matugunan ang kanilang mahahalagang gastos sa loob ng nakaraang taon.

Ang Malawak na Epekto sa Ekonomiya ng Krisis sa Utang sa Mag-utang ng Mag-aaral

Ang utang ng utang ng mag-aaral ay maaaring makaapekto sa higit pa sa mga indibidwal na borrowers; ito ay may potensyal na magkaroon ng mas malawak na epekto sa ekonomiya.

Halimbawa, ang pamilihan ng pabahay ay nagbago nang malakas mula noong krisis sa pinansya ng 2008 ngunit ayon sa isang pag-aaral, ang utang ng mag-aaral ay nag-aalinlangan sa pagmamay-ari ng tahanan para sa mga borrower sa tinatayang pitong taon. Iyon ay maaaring maging sanhi ng supply at demand na mag-ugoy ng balanse kung mas maraming mga bahay ang up para sa pagbebenta, ngunit mas kaunting mga mamimili ay shopping. Sa gayon, maaaring humantong sa mas mababang presyo ng pabahay.

Ang mga borrower pautang sa mag-aaral ay maaaring maging mas nag-aatubili na gumamit ng iba pang mga uri ng kredito, tulad ng mga credit card o mga pautang sa kotse, na nangangahulugang mas kaunting interes at kita ng kita para sa mga nagpapahiram at mga bangko. Kapag mas kaunti ang mga tao na bumili ng mga kotse o bahay, gumamit ng mga credit card o gastusin sa pangkalahatan, na direktang nakakaapekto sa mga negosyo at maaaring pabagalin ang paglago ng ekonomiya.

Bagaman hindi kinakailangan, mas maraming estudyante na dumadalo sa kolehiyo ay nangangahulugang isang mas mahusay na pinag-aralan na manggagawa, na maaaring magdulot ng mas mababang kawalan ng trabaho at mas mataas na kita sa buwis.Ngunit, ang negatibong krisis sa pautang utang ng mag-aaral ay hindi maaaring balewalain.

Samantala, walang malinaw na solusyon sa utang ng utang ng mag-aaral na utang. Ang paghahanap ng mga paraan upang kontrolin ang pagtaas ng mas mataas na gastos sa edukasyon ay parang isang malinaw na hakbang ngunit ang pagpapatupad ng mga alituntunin at regulasyon na idinisenyo upang gawin iyon ay mas madaling masabi kaysa sa tapos na. Para sa mga mag-aaral, ang tanging paraan para sa ngayon ay maaring turuan ang kanilang sarili hangga't posible tungkol sa mga gastos ng isang degree sa kolehiyo at ang mga pinansiyal na implikasyon ng pagkuha sa utang ng mag-aaral utang bago sila humiram.