Pag-save para sa Pagreretiro Habang Nagbabayad ng mga Student Loan

Ang mga balanse ng utang sa mag-aaral ay may malaking epekto sa mga tao sa lahat ng edad, lalo na sa mga mas batang empleyado at yaong bumalik sa paaralan o nagtapos ng mga advanced na degree sa loob ng nakaraang dekada. Humigit-kumulang 70 porsiyento ng mga kamakailan-lamang na nagtapos mula sa apat na taon na kolehiyo ay may utang ng mag-aaral na utang at ang average na graduate ng Class ng 2016 ay natapos na may $ 37,172.

Ang pagbabalanse ng pagbabayad ng utang sa mag-aaral ay maaaring maging isang malaking hamon habang sinusubukang pamahalaan ang iba pang nakikipagkumpitensya sa mga priyoridad sa pananalapi. Ang pagtuon sa mga pangmatagalang layunin tulad ng pagreretiro ay maaaring mukhang tulad ng isang malayong prayoridad. Ngunit kung naghihintay ka ng masyadong mahaba upang makapagsimula ng pag-save para sa pagreretiro malamang na makatagpo ka ng mas malaking mga hamon sa iyong buhay sa pananalapi na lumalawak sa pesky na mga pautang sa pagbabayad ng mag-aaral.

Narito ang ilang mga hakbang sa pagpaplano ng pinansiyal sa listahan ng priyoridad na kadalasang dapat makumpleto bago sumalakay sa mga pautang ng mag-aaral na may dagdag na bayad.

1. Gumawa ng isang Listahan ng Iyong Karamihan Mahalaga Mga Layunin ng Buhay sa Pananalapi

Walang alinlangan na utang ng mag-aaral na pautang ay lumilikha ng isang makabuluhang pasanin para sa maraming mga badyet ng sambahayan. Ang mga pagbabayad na ito sa pautang ay hindi dapat pigilan ka sa paghahangad ng mahalagang mga layunin sa buhay. Habang mukhang masikip ang iyong badyet o personal na plano sa paggastos habang ginagawa mo ang mga kinakailangang pagbabayad na ito, mahalaga na magkaroon ng nakasulat na plano sa pagkilos sa pananalapi sa lugar. Ang pagkakaroon ng nakasulat na plano ay makakatulong upang magbigay ng patnubay kapag sinusubukan mong unahin kung paano gagastusin ang iyong oras at pera. Ang pagkuha ng oras upang ilagay ang iyong mga layunin sa pagsulat at pagtukoy ng mga hakbang na kailangan upang gawin ang mga layunin ng isang katotohanan ay maaaring dagdagan ang posibilidad na sa wakas mong makamit ang mga layunin.

Ang isang poll na isinagawa sa pamamagitan ng Gallup natagpuan na mas mababa sa 40 porsiyento ng mga mamumuhunan ang talagang may nakasulat na plano.

Ang pagkakaroon ng nakasulat na plano sa pananalapi ay kapaki-pakinabang kahit na ano ang sitwasyon ng iyong pinansiyal sa panahong iyon. Ang iyong plano ay hindi kailangang labis na kumplikado at mas simple ang mas madaling paraan. Halimbawa, ang One-Page Financial Plan: Isang Simpleng Plano na Maging Smart Tungkol sa Iyong Pera ni Carl Richards ay nagha-highlight kung paano ka makakamit ang mga pambihirang bagay sa iyong buhay sa pananalapi na may isang pangunahing plano. Sa kasamaang palad, maraming tao ang nakikita ang $ 1.3 trilyon sa kabuuang utang ng utang ng mag-aaral na natipon sa bansang ito bilang isang imposibleng bundok upang umakyat.

Sa isang mas personal na antas, maaari mong ipalagay na ang utang ng iyong mag-aaral ay nangangahulugan na hindi ka makakabili ng bahay o makamit ang pinansyal na kalayaan. Sa halip na tumuon lamang sa iyong mga pautang sa mag-aaral, lumikha ng isang simple na isang pahina na plano sa pananalapi na tutulong sa iyo na mahanap ang pinakamahusay na paraan upang magkasya ang mga pagbabayad ng pautang sa mag-aaral sa ibang mga lugar ng iyong buhay sa pananalapi.

2. Gumawa ng isang Personal na Paggastos na Plano

Mahalagang subaybayan ang iyong mga gastusin. Ngunit mas mahalaga na lumampas sa pagsubaybay sa nangyari sa nakaraan at lumikha ng plano sa paggastos na nagsasabi sa iyong pera kung saan pupunta ka nang maaga. Sa kabila ng kahalagahan ng pagkakaroon ng badyet, isa lamang sa tatlong Amerikano ay talagang sumusunod sa isang badyet at sinusubaybayan ang kita at mga gastos sa isang regular na batayan. Ang mga pagbabayad ng utang sa mag-aaral ay karaniwang 10 hanggang 15 porsiyento ng kita ng discretionary. Ang iyong aktwal na halaga ng pagbabayad ay depende sa plano ng pagbabayad na iyong pinili.

Ang proseso ng pagpili ng tamang plano ng pagbabayad ay mas lalong nakatuon sa iyong mga kasalukuyang minimum na pagbabayad. Dapat mo ring tantyahin kung gaano katagal ang kinakailangan upang maalis ang utang ng iyong mag-aaral at kung paano ang kabuuang gastos sa interes sa buhay ng iyong utang. Ang pagkakaroon ng isang plano sa paggastos ay gagana ang mga kabayarang pagbabayad sa iyong badyet at makatutulong din sa iyo na makilala ang mga paraan upang makatipid ng higit pa para sa pagreretiro at magbayad ng labis sa utang.

Maaari kang matuto nang higit pa tungkol sa kung paano piliin ang tamang plano ng pagbabayad para sa mga pederal na pautang sa mag-aaral sa Studentaid.ed.gov.

3. Panatilihin ang isang Starter Emergency Fund

Karaniwang umaabot ang pondo sa net sa kaligtasan ng starter mula sa $ 1000 hanggang $ 2000 sa isang account na hiwalay mula sa iyong regular na pagsusuri. Ang pondo na ito ay kinakailangan upang maiwasan ang mas mahal na utang sa credit card o mga personal na pautang kung may hindi inaasahang mga medikal, auto, o mga gastusin sa bahay ang mangyari.

4. Max out ang Tugma sa isang Plan sa Pagreretiro

Maraming mga kumpanya ang nag-aalok ng ilang uri ng pagtutugma ng kontribusyon sa 401 (k) at 403 (b) mga plano sa pagreretiro. Kung nagtatrabaho ka para sa isa sa mga kumpanyang iyon ay hindi tulad ng 25 porsiyento ng mga manggagawa na nag-iiwan ng libreng pera sa mesa. Samantalahin ang mga tumutugmang mga kontribusyon na ito sa pamamagitan ng hindi bababa sa pagbibigay ng halaga hanggang sa pagtutugma ng halaga. Ngunit kung mayroon kang iba pang mga potensyal na problemadong utang (mga credit card, mga personal na pautang na may mataas na interes, atbp.) Maaaring kailanganin mong maghintay hanggang sa matugunan mo na bago pa ramping up ang iyong mga kontribusyon sa plano sa pagreretiro.

5. Magbayad ng Utang sa Mataas na Interes

Pagdating sa pagbabayad ng mga pautang at iba pang mga obligasyon sa utang mahalaga na maunawaan na ang ilang mga uri ng utang ay mas may problema kaysa sa iba. Ang mga pautang sa mag-aaral na may mababang interes o utang sa mortgage sa pangkalahatan ay higit na katanggap-tanggap at mas mababang prayoridad dahil ang interes ay maaaring mabawas sa buwis. Ang mga pagbabayad na iyon ay dapat pa rin mababa sa ibaba 25 porsiyento ng iyong kabuuang kita sa buwan. Para sa iba pang mas may problemang mga uri ng utang (ibig sabihin, mga credit card) na may mga rate ng interes na mas mataas sa 6 na porsiyento, ang pinakamahusay na paraan upang unahin ang mga ito ay upang maalis ang utang na may mataas na interes.

6. Magtakda ng Bukod sa Savings Fund ng Emergency

Ang karamihan ng mga Amerikano ay walang sapat na pagtitipid upang masakop ang halaga ng gastos ng 1 buwan. Gayunpaman, karaniwang inirerekomenda na mayroon kang sapat na savings upang masakop ang hindi bababa sa tatlo hanggang anim na buwan ng mga pangunahing gastos sa pamumuhay. Ang pinakamahusay na paraan upang maisagawa ang layuning ito ay awtomatikong ilipat ang pera nang direkta mula sa iyong paycheck sa isang hiwalay na savings account hanggang naabot mo ang iyong matipid na layunin.

Ang mga balanse ng Health Savings Account at mga asset ng Roth IRA ay maaari ring maisama bilang bahagi ng iyong emergency fund. Tandaan na mas gusto mong mapanatili ang hindi bababa sa 3 buwan ng likido (ibig sabihin, madaling i-access) ang pagtitipid bago mapuhunan ang mga pondo maliban kung komportable ka sa panganib ng isang pagbaba ng merkado kapag kailangan mo ng access sa iyong mga matitipid.

7. Gumawa ng Sine-save para sa Pagreretiro ng isang mas mataas na Priority

Siguraduhing ikaw ay nasa track upang palitan ang hindi bababa sa 80 porsiyento ng iyong kita sa panahon ng pagreretiro (o ang iyong sariling layunin) bago mapabilis ang petsa ng kabayaran ng utang ng iyong mag-aaral. Ang pag-save ng sapat para sa pagreretiro ay isang hamon para sa maraming mga Amerikano ngayon. Maaari itong maging lubhang mahirap i-save ang sapat na kung ikaw ay nasa unang yugto ng karera at pakiramdam burdened ng mag-aaral utang utang.

Habang ang pag-atake sa iyong mga pautang sa mag-aaral ay maaaring makaramdam na tulad ng isang mas kagyat na priyoridad, karaniwan ay inirerekomenda na i-save ang hindi bababa sa 10-20 porsiyento ng kita sa buong iyong mga taon ng pagtatrabaho upang makamit ang pinansyal na kalayaan. Ang paguna sa iyong mga pag-iingat sa pagreretiro bago ang paggawa ng dagdag na pagbabayad sa iyong mga pautang sa mag-aaral ay nagbibigay-daan sa iyo upang mapakinabangan nang husto ang kapangyarihan ng pagsasama ng interes. Ang mga pautang sa mag-aaral ay lumilikha ng isang pag-drag sa mga pagreretiro sa pagretiro. Nakita ng ulat ng Morningstar na ang bawat dolyar ng utang sa pautang sa mag-aaral ay nauugnay sa pagbaba ng 35 sentimos sa mga pagreretiro sa pagreretiro.

Huwag maghirap ang iyong pagreretiro sa pamamagitan ng hindi sapat na pag-save! Maaari mong gamitin ang isang calculator ng pagreretiro upang makita kung saan ka tumayo at subukan upang madagdagan ang mga kontribusyon kung kinakailangan.

Pinagsasama ang mga Student Loan sa iyong Spending Plan

Mahalaga na ituro na ang mga nakaraang hakbang sa pagpaplano sa pananalapi ay karaniwang inirerekomenda bago gumawa ng mga karagdagang pagbabayad patungo sa mga pautang sa edukasyon. Ngunit hindi ito nangangahulugan na dapat mong basta-basta ipalagay na wala kang anumang mga pagpipilian pagdating sa mga nagtatrabahong pautang sa estudyante sa iyong badyet.

Ang iyong mga pagpipilian sa pagbabayad ay depende sa uri ng mga pautang na mayroon ka (pederal o pribado). Ang pagsasama-sama ng mga pederal na pautang o refinancing ng mga pribadong pautang ay nagbibigay sa mga borrower ng mga pagpipilian upang magbayad ng pautang sa pagkakatugma sa iyong mga indibidwal na plano sa pananalapi. Sa maraming mga sitwasyon, ang ilang maliliit na pagbabago ay maaaring makatulong sa pagpapasimple sa proseso ng pagbabayad at sa kaso ng refinancing ay makabuluhang mapababa ang mga gastos sa paghiram sa pamamagitan ng pinababang mga rate ng interes.

Narito ang mga mahalagang katotohanan na dapat malaman kapag pinili ang iyong plano sa pagbabayad:

• Sa Federal Student Loans ikaw ay hihilingin na pumili ng isang plano. Kung hindi ka pumili ng isa, ilalagay ka sa Standard Repayment Plan, na kung saan ay mababayaran ang iyong mga pautang sa loob ng 10 taon.
• Maaari kang lumipat sa ibang plano anumang oras upang umangkop sa iyong mga pangangailangan at layunin.
• Ang iyong buwanang pagbabayad ay maaaring batay sa kung magkano ang iyong ginagawa.
• Ang mga pribadong pautang ay ginagawa nang walang pederal na pondo at may mas kaunting mga pagpipilian sa pagbabayad. Makipag-ugnay sa iyong tagapagpahiram, may-hawak ng pautang, o servicer ng pautang upang malaman ang iyong mga pagpipilian sa pagbabayad.
• Ang lahat ng mga pederal na pautang sa estudyante na unang binigay noong o pagkatapos ng Hulyo 1, 2006, ay may isang nakapirming rate ng interes para sa buhay ng utang.
• Kung mayroon kang isang Direktang pautang maaari kang mag-sign up para sa mga awtomatikong pagbabayad sa pagbabayad sa pamamagitan ng iyong servicer ng utang at hindi ka mawawala ang isang pagbabayad. Pinakamaganda sa lahat, makakakuha ka ng isang 0.25 porsyento na pagbabawas ng rate ng interes kapag nagpatala ka!

Ang paglikha ng isang plano sa pananalapi na simple at nababaluktot ay ang unang hakbang na maaari mong gawin upang makamit ang kontrol sa utang ng mag-aaral na utang. Kung ang iyong mga pautang sa mag-aaral ay nagsisimula sa pakiramdam na mas tulad ng isang mortgage pagbabayad tandaan lamang na may mga paraan upang magkasya ang iyong mga pagbabayad sa iyong pinansiyal na plano sa isang paraan na hindi kapabayaan ang iyong pangangailangan upang i-save para sa pagreretiro.