Mga Pagbubuwis sa mga Account vs IRA: Alin ang Pinakamahusay?

Kapag naghahambing ng mga nabubuwisang account na may IRA para sa iyong pag-save at pamumuhunan, may ilang mga variable na kailangan mong isaalang-alang upang makagawa ng tamang pagpipilian. Dapat mong i-park ang lahat ng iyong pang-matagalang savings sa iyong IRAs? Kailan ang pinakamahusay na gumamit ng mga nabubuwisang account? O kaya ay isang kalamangan na gumamit ng maraming iba't ibang mga uri ng account?

Ang paghahanap ng pinakamahusay na uri ng account para sa iyong mga pagtitipid at mga layunin sa pamumuhunan ay hindi kailangang kumplikado. Narito ang isang pangunahing breakdown sa kung kailan at kung bakit dapat mong tukuyin ang ilang mga uri ng account sa iba:

Kapag Pinakamainam na Gumamit ng mga Buwis na Accounts?

Ang mga nababayarang account ay hindi nakakakuha ng maraming pag-ibig mula sa media. Ang ideya lamang ng "pagbubuwis" ay naglalagay ng pagkabalisa, pagkabigo at pagkagalit sa isip ng mga namumuhunan sa lahat ng dako. Ngunit ang mga account na ipinagpaliban sa buwis, tulad ng mga tradisyunal na IRA at Roth IRA ay mabubuwis din, bagaman lamang sa pag-withdraw.

Mayroong maraming mga magandang dahilan upang gamitin ang mga nabubuwisang account. Halimbawa, kung ikaw ay nagse-save para sa pagreretiro at sa tingin mo ay maaaring kailangan mo ang ilan sa iyong mga pang-matagalang savings bago ang edad na 59 1/2, maaari mong maiwasan ang 10% na "maagang pagbawas ng parusa" at panatilihin ang iyong mga IRA na lumalaki kung nag-tap ka sa sa halip ng iyong mga nabubuwisang account.

Gayundin, ang mga withdrawals mula sa mga nabubuwisang account ay binubuwisan lamang sa mga pakinabang ng mga pamumuhunan, sa halip na ang kabuuang halaga ng withdrawal na katulad ng tradisyunal na IRA o sa mga hindi karapat-dapat na withdrawals mula sa Roth IRAs. Ang mga matagalang nakuha sa mga nabubuwisang account ay binubuwisan sa isang 15% rate.

Sa pagsasaalang-alang na ito, ang mga taxable account ay nagbibigay ng tinatawag na diversification ng buwis, na isang pagbawas sa panganib sa pamamagitan ng pagkalat ng mga pagtitipid at mga ari-arian sa pamumuhunan sa iba't ibang uri ng mga account. Halimbawa, ang "panganib" dito ay walang sinuman ang maaaring mahuhulaan nang wasto kung ano ang gagawin ng 10, 20 at 30 taon mula ngayon.

Mga Pagbubuwis na Mga Account vs Mga Tradisyunal na IRA at Roth IRA

Ang isa pang dahilan upang magamit ang mga nabubuwisang account ay dahil hindi ka maaaring maging kuwalipikado upang mamuhunan sa isang IRA. Sa pangkalahatan, dapat kang kumita ng kita upang makatipid ng pera sa isang IRA. Samakatuwid, kung wala kang trabaho, hindi ka makakapag-ambag. Ito ang dahilan kung bakit ang mga may sapat na gulang ay maaaring magbukas ng isang account ng brokerage para sa isang maliit na bata, karaniwang para sa layunin ng savings sa kolehiyo, sa ilalim ng Uniform Transfer to Minors Act (UTMA).

Ang ilang mga tao ay may masuwerteng problema na hindi makapag-ambag sa isang IRA dahil gumawa sila ng masyadong maraming pera o maaaring magkaroon sila ng mas maraming pera upang i-save ang lampas sa taunang mga limitasyon ng contribution ng 401 (k) at IRA. Para sa isang high-income saver - sabihin, may isang taong nakakakuha ng higit sa $ 250,000 sa isang taon - ang pinagsamang $ 23,500 na maaari nilang ilagay sa 401 (k) s at IRA ay hindi kahit 10% ng kanilang kita. Iyon ay ipagpapalagay na kwalipikado sila para sa IRA at sila ay wala pang edad na 50.

Ang pagbabalik sa mga benepisyo ng diversification ng buwis, ang isang kabataan o batang mag-asawa ngayon na nagse-save para sa pagreretiro na 20 o 30 taon mula ngayon ay pipili ng tradisyunal na IRA (pre-tax savings) dahil inaakala nila na sila ay nasa mas mababang tax bracket sa pagreretiro kaysa sa mga ito sa panahon ng kanilang mga taon ng akumulasyon. Ang ideya ay upang tanggihan ang mga buwis ngayon sa isang mas mataas na rate at bayaran ang mga ito mamaya sa isang mas mababang rate. Ngunit dahil sa isang kumbinasyon ng pagtaas ng kita, ang implasyon at ang malaking posibilidad ng mas mataas na pederal na mga rate ng buwis na 20 o 30 taon mula ngayon, ang kabataan o mag-asawa ay maaaring magtapos sa isang mas mataas na bracket ng buwis sa panahon ng pagreretiro!

Kapag Paggamit ng Higit sa Isang Uri ng Savings o Investment Account Ay Smart

Ito ang dahilan kung bakit ako nagtataka kung ang tradisyunal na IRA ay patay at ang dahilan kung bakit ang buwis na ito ay bahagi ng pagkahumaling ng paggamit ng isang Roth IRA at / o isang nabubuwisang account o pareho. Maliban kung alam mo nang may katiyakan na ikaw ay nasa isang mas mababang tax bracket sa pagreretiro kaysa ikaw ay nasa iyong mga taon ng pagtitipid, dapat kang gumamit ng mga sasakyan sa pagtitipid at pamumuhunan maliban sa 401 (k) at tradisyonal na mga IRA.

Ang isang matalinong pang-matagalang diskarte sa pagtitipid ay ang unang mag-ambag sa isang 401 (k) hanggang sa halaga ng mga tugma ng iyong tagapag-empleyo. Halimbawa, kung tumugma sila ng 50 cents para sa bawat dolyar na nakapagbibigay sa iyo ng hanggang 6% ng kabayaran, pagkatapos ay mag-ambag lamang ng 6% upang makakuha ng mahalagang kapakinabangan.

Susunod, mag-ambag hanggang sa pinakamataas na halaga sa isang Roth IRA, na $ 5,500 sa 2015 o $ 6,500 para sa mga taong may edad na 50 o mas mataas.

Kung maaari mong i-save ang higit pa, buksan ang isang taxable brokerage account o joint brokerage account at i-save hangga't maaari. Sa sandaling nasa loob ka ng mga 10 o 15 taon mula sa pagreretiro, maaari mong isipin ang pagbawas ng mga kontribusyon ng Roth at pagdaragdag ng mga kontribusyon ng nabubuwisang account, lalo na kung sa palagay mo ay maaari kang magretiro ng maagang (bago ang edad na 59 1/2).

Ngayon ang susunod na hakbang ay upang malaman kung saan ang mga pinakamahusay na uri ng pamumuhunan para sa mga nabubuwisang account at kung saan ay ang pinakamahusay na mga uri ng pamumuhunan para sa IRA.

Disclaimer: Ang impormasyon sa site na ito ay ipinagkakaloob lamang para sa mga layuning talakayan, at hindi dapat maling maunawaan bilang payo sa pamumuhunan. Sa ilalim ng hindi pangyayari ang impormasyong ito ay kumakatawan sa payo sa buwis o isang rekomendasyon upang bumili o magbenta ng mga mahalagang papel.