Paano Gumawa ng Pera ang Mga Bangko at Mga Credit Union

Nag-aalok ang mga bangko ng maraming "libreng" mga serbisyo tulad ng savings account at libreng pag-check. Sa katunayan, kung minsan ay binabayaran ka nila para sa pag-iiwan ng pera sa bangko, at maaari mo ring mapalakas ang iyong mga kita sa pamamagitan ng paggamit ng mga sertipiko ng deposito (CD) at mga account ng pera sa merkado. Maliban kung nagtatrabaho ka sa isang online na bangko, ang karamihan sa mga bangko at mga unyon ng kredito ay mayroon ding mga pisikal na lokasyon sa mga empleyado, at tumatakbo ang mga call center na may pinalawig na oras ng serbisyo sa pag-customer.

Paano nila binabayaran ang lahat ng ito? Ang mga bangko ay nakakakuha ng kita mula sa mga pamumuhunan (o paghiram at pagpapahiram), mga bayarin sa account, at karagdagang mga serbisyo sa pananalapi. Sa tuwing magbibigay ka ng pera sa isang institusyong pinansyal, mahalaga na maunawaan ang modelo ng negosyo ng kompanya at eksakto kung magkano ang iyong babayaran. Ngunit hindi laging malinaw kung paano nababayaran ang mga bangko. Mayroong maraming mga paraan para sa mga bangko upang kumita ng kita, kabilang ang pamumuhunan ng iyong pera at singilin ang mga bayarin sa mga customer.

Ang Pagkalat

Ang tradisyonal na paraan para sa mga bangko upang kumita ng kita ay ang paghiram at pagpapahiram. Ang mga bangko ay kumuha ng mga deposito mula sa mga customer (mahalagang paghiram na ang pera mula sa mga may hawak ng account), at pinahahalagahan nila ito sa ibang mga customer. Ang mekanika ay medyo mas kumplikado, ngunit iyon ang pangkalahatang ideya.

• Pay Less, Kumita ng Higit pa: Ang mga bangko ay nagbabayad ng interes sa mababang halaga sa mga depositor na nagtatabi ng pera sa mga account sa savings, CD, at pera sa merkado. Sila ay karaniwang hindi nagbabayad ng anumang balanse sa pagsuri ng mga account. Kasabay nito, ang mga bangko ay naniningil ng mataas na antas ng interes sa mga mamimili na humiram (gamit ang mga pautang sa bahay, mga pautang sa sasakyan, mga pautang sa mag-aaral, mga pautang sa negosyo, at iba pang mga uri ng mga pautang). Ang pagkakaiba sa pagitan ng mababang rate na binabayaran ng bangko at ang mataas na rate na kinita nila ay kilala bilang kumalat o margin ng bangko.Halimbawa, nagbabayad ang isang bangko ng 1 porsiyento na taunang porsyento na rate (APY) sa cash sa mga savings account. Ang mga kostumer na kumuha ng mga auto loan ay magbabayad ng hindi bababa sa 4 na porsiyento (o higit pa, depende sa kanilang mga iskor sa kredito at iba pang mga katangian ng utang). Ito ay nangangahulugan na ang bangko ay nakakakuha ng hindi bababa sa 3% sa mga pondong iyon - marahil higit pa sa na. Lalo na sa mga credit card, na maaaring magtatampok ng taunang mga porsyento na porsyento (APR) sa paligid ng 20 porsiyento.

• Pamumuhunan: Kapag ang mga bangko ay nagpapahiram ng iyong pera sa ibang mga customer, ang bangko ay mahalagang "nag-iimbak" sa mga pondong iyon. Ngunit ang mga bangko ay hindi lamang mamuhunan sa pamamagitan ng paggawa ng mga pautang sa kanilang base ng customer. Ang ilang mga bangko ay namumuhunan nang malawakan sa iba't ibang uri ng mga ari-arian (ang ilan sa mga pamumuhunan ay simple at ligtas, ngunit ang iba ay kumplikado at medyo mapanganib).

Umiiral ang mga regulasyon upang limitahan kung magkano ang mga bangko ay maaaring magsugal sa iyong pera (lalo na kung ang iyong account ay FDIC insured). Gayunpaman, ang mga bangko ay nakapagpapalakas pa rin ng kita sa pamamagitan ng pagkuha ng higit na panganib sa iyong pera, at ang mga regulasyon ay may posibilidad na magbago sa paglipas ng panahon. Bilang karagdagan sa pamumuhunan ng pera, ang mga bangko ay naniningil ng mga bayarin sa mga customer.

Mga Bayad sa Accountholder

Bilang isang mamimili, marahil ay pamilyar ka sa mga bayarin na na-hit sa iyong checking, savings, at iba pang mga account. Ang mga singil na ito ay nagiging mas madali upang umigtad, ngunit ang mga bayarin ay gumawa pa rin ng malaking kontribusyon sa mga kita sa bangko. Sa nakaraan, ang madaling pag-check ay madaling mahanap, ngunit ngayon ang buwanang bayad sa pagpapanatili ng account ay ang pamantayan. Ang lansihin ay upang makuha ang mga bayad na iyon.

Ang mga bangko ay naniningil ng mga bayarin para sa ilang mga uri ng mga pagkilos at "mga pagkakamali" na ginagawa mo sa iyong account. Kung nag-opt-in ka sa proteksyon sa overdraft, kakailanganin mo ito ng $ 35 o higit pa sa tuwing iyong i-overdraw ang iyong account (at maaari mo pa ring bayaran ang mga singil na iyon kahit na nagpasyang sumali ka). Bounce a check? Iyan din ang gastos mo. Mayroong mahabang listahan ng mga singil na nanggagaling bilang resulta ng aktibidad ng account, kabilang ang (ngunit hindi limitado sa):

• Mga bayarin sa ATM (kabilang ang mga bayad na singil ng iyong bangko, pati na rin ang mga bayarin mula sa bangko na nagmamay-ari ng ATM)
• Nawala o ninakaw na kapalit ng card (at dagdag na singil para sa paghahatid ng rush)
• Maagang withdrawal mula sa isang CD
• Mga parusa sa pagbayad sa mga pautang
• Mga huling parusa sa pagbabayad sa mga pautang
• Mga Bayarin sa Hindi Aktibo
• Mga bayad para sa mga pahayag ng papel
• Mga bayad para sa pakikipag-usap sa isang teller kung mayroon kang murang online na account
• Itigil ang mga kahilingan sa pagbabayad

Mga Bayad sa Serbisyo

Bilang karagdagan sa kita ng kita mula sa paghiram at pagpapahiram, ang mga bangko ay nag-aalok ng opsyonal na mga serbisyo. Ikaw ay hindi maaaring magbayad para sa alinman sa mga ito, ngunit maraming mga customer sa bangko (mga indibidwal, mga negosyo, at iba pang mga organisasyon) gawin. Ang mga bagay ay naiiba sa bawat bangko, ngunit ang ilan sa mga pinakakaraniwang serbisyo ay nakalista sa ibaba.

• Mga Credit Card: Alam mo na ang mga bangko ay namimili ng interes sa iyong mga balanse sa pautang, at karaniwang mga singil ng mga bangko ang mga taunang bayarin sa mga gumagamit ng card. Sila rin ay kumita ng kita ng palitan o "swipe fees" tuwing gagamitin mo ang iyong card upang gumawa ng isang pagbili (mga transaksyong debit card ay nagdudulot ng mas kaunting kita kaysa sa mga credit card). Iyon ang dahilan kung bakit gusto ng mga negosyante na magbayad ka ng cash o debit card, at ang ilang mga tindahan ay pumasa sa mga bayad na iyon sa mga customer.
• Mga tseke at Money Order: Ang mga bangko ay nag-print ng mga tseke ng cashier para sa mga makabuluhang transaksyon, at marami ring nag-aalok ng mga order ng pera para sa mga mas maliit na item. Ang mga bayad para sa mga instrumento ay kadalasang nasa paligid ng $ 5 hanggang $ 10. Maaari mo ring muling i-order ang mga tseke ng personal at negosyo mula sa iyong bangko, ngunit kadalasan ito ay mas mahal upang palitan ang online na may isang kumpanya sa pag-print ng tsek.
• Pamamahala ng kayamanan: Bilang karagdagan sa karaniwang mga account sa bangko, ang ilang mga institusyon ay nag-aalok ng mga produkto at serbisyo sa pamamagitan ng mga pinansiyal na tagapayo. Ang mga komisyon at mga bayarin (kabilang ang mga asset sa ilalim ng mga bayarin sa pamamahala) mula sa mga aktibidad na iyon ay nakakatulong sa mga kita sa bangko.
• Sa pagpoproseso ng pagbabayad: Ang mga bangko ay madalas na humawak ng mga pagbabayad para sa malalaking at maliliit na negosyo na gustong tumanggap ng mga credit card at ACH na pagbabayad mula sa mga customer. Ang mga buwanang bayad at transaksyon ay karaniwan.
• Positibong Bayad: Kung ang iyong negosyo ay nag-aalala tungkol sa mga magnanakaw sa pag-print ng pekeng mga tseke sa impormasyon ng iyong account, maaari mong ma-monitor ng bangko ang lahat ng mga papalabas na pagbabayad bago sila awtorisahan. Ngunit siyempre, may bayad para sa na.
• Mga Bayarin sa Pautang: Depende sa iyong bangko at ang uri ng pautang, maaari kang magbayad ng isang bayad sa aplikasyon, isang bayad na pinagmulan ng 1 porsiyento o higit pa, mga punto ng diskwento, o iba pang mga bayarin upang makakuha ng isang mortgage. Ang mga bayarin ay bukod sa interes na binabayaran mo sa iyong balanse sa pautang.

Paano Gumagana ang mga Credit Unions

Ang mga unyon ng kredito ay mga institusyon na pag-aari ng kostumer na nagtatrabaho nang higit pa o kulang tulad ng mga bangko Nag-aalok ang mga ito ng mga katulad na produkto at serbisyo, karaniwang sila ay may parehong mga uri ng mga bayad, at sila ay namuhunan ng mga deposito katulad (sa pamamagitan ng pagpapautang o pamumuhunan sa mga pinansiyal na merkado).

Sinabi nito dahil ang mga ito ay pag-aari ng mga customer (o "mga miyembro") kumpara sa mga namumuhunan na naghahanap ng kita, at dahil sila ay mga tax-exempt na organisasyon, ang mga unyon ng credit ay maaaring minsan mas mababa ang kita. Maaaring magbayad sila ng mas maraming interes, mas mababa ang singil sa mga pautang, at mamumuhunan nang mas konserbatibo. Gayunpaman, ang ilang mga unyon ng kredito ay nagbabayad ng interes at mga bayarin sa pagsingil na katulad ng kung ano ang makikita mo sa isang tipikal na bangko, kaya ang iba't ibang istraktura ay isang teknikalidad lamang.