6 Mga Panuntunan sa Pag-withdraw ng Rate upang Gawin ang Huling Savings

Kailangan mo ng retirement income. Ang tanong ay kung gaano karaming pera ang dapat mong gawin sa bawat taon? Gusto mong siguraduhin na hindi mo ginagastos ang iyong mga account nang masyadong mabilis. Ang sagot ay tinutukoy sa pamamagitan ng pagkalkula ng isang ligtas na rate ng pag-withdraw.

Ang isang ligtas na withdrawal rate ay ang tinatayang bahagi ng pera na maaari mong bawiin mula sa iyong mga pamumuhunan bawat taon habang nag-iiwan ng sapat na prinsipyo na ang mga pondo ay tatagal para sa iyong buong buhay - kahit na ikaw ay nagretiro sa isang panahon kung saan ang ekonomiya at / o stock market ay hindi mahusay na ginagawa.

Halimbawa, kung gumastos ka ng $ 4,000 para sa bawat $ 100,000 na iyong namuhunan, magkakaroon ka ng paunang withdrawal rate ng 4 na porsiyento. Ang tradisyunal na mga kalkulasyon ay nagsasabi na ang withdrawal rate ay tungkol sa tama; maaari mong gastusin ang tungkol sa 4 na porsiyento ng iyong mga pamumuhunan sa bawat taon at malamang na hindi maubusan ng pera.

Gayunpaman, kung nais mong mag-withdraw ng kaunti pa, mayroong isang set ng anim na patakaran na maaari mong sundin na magbibigay sa iyo ng pinakamalaking posibilidad na madagdagan ang iyong kita sa pagreretiro. Kung susundin mo ang mga tuntuning ito maaari kang magkaroon ng isang rate ng withdrawal bilang mataas na 6-7 porsiyento ng iyong unang halaga ng portfolio, ibig sabihin maaari kang mag-withdraw ng $ 6,000- $ 7,000 bawat taon, para sa bawat $ 100,000 na iyong binabayaran. Hindi ito isang sigurado na bagay. Kung gagamitin mo ang mga patakarang ito, kailangan mong maging kakayahang umangkop; kung ang mga bagay ay hindi maganda, maaari kang gumawa ng ilang mga pagsasaayos at kumuha ng mas kaunting panahon.

Mga Panuntunan ng Six Withdrawal

Ang iyong portfolio ay maghahatid ng mas mataas na rate ng pag-withdraw kapag ang merkado ay may mababang presyo sa kita ratio.

Ang isang presyo sa kita ratio (P / E ratio) ay isang tool na maaaring magamit upang matantya ang hinaharap na pang-matagalang pagbalik (15 + taon na cycle) ng stock market.

Pakitandaan: ito ay hindi masyadong kapaki-pakinabang sa predicting panandaliang pagbabalik ng stock market.

Para sa isang retirado, ang P / E ratio ng merkado ay maaaring gamitin sa pagtukoy ng tamang simula ng withdrawal rate; isang halaga na maaaring ligtas na bawiin bawat taon, na may kakayahang mag-withdraw ng kasunod na taon upang madagdagan ang implasyon.

• Kapag ang P / E ratio ng stock market (S & P 500) ay mas mababa sa 12, ang mga ligtas na withdrawal rate ay mula sa 5.7 porsiyento hanggang 10.6 porsyento depende sa panahon ng pag-aralan.
• Kapag ang P / E ratio ng stock market ay nasa hanay ng 12-20, ang mga ligtas na withdrawal rate ay mula sa 4.8 porsiyento hanggang 8.3 porsiyento, depende sa panahon ng pag-aaral.
• Kapag ang P / E ratio ng pamilihan ng sapi ay nasa itaas na 20, ang mga ligtas na withdrawal rate ay mula sa 4.4 porsiyento hanggang 6.1 porsiyento depende sa panahon ng pag-aaral.

Ang punto upang matandaan, kung ikaw ay magretiro kapag ang stock market ay may mababang P / E ratio, ang iyong portfolio ay malamang na sumusuporta sa mas maraming kita sa iyong buhay kaysa sa isang taong may parehong halaga na retire kapag ang merkado ay may mataas na P / E ratio.

Panatilihin ang tamang proporsyon ng mga equities sa fixed income kaya ang iyong kita sa pagreretiro ay maaaring makasabay sa pagpintog.

Sa partikular, ang iyong portfolio ay dapat magkaroon ng isang minimum na pagkakalantad sa equity ng 50 porsiyento at isang maximum na pagkakalantad sa equity ng 80 porsiyento.

Kung mahulog ka na sa malayo mula sa hanay na ito, pinatatakbo mo ang panganib na mawalan ng pera. Napakarami sa mga ekwasyon, at ang mga pabagu-bago ng merkado ay maaaring matakot ka sa pinakamaliit na oras. Masyadong malaki sa nakatakdang kita at ang iyong kita sa pagreretiro ay hindi makatutuloy sa pagpintog.

Gumamit ng portfolio ng multi-asset class upang mapakinabangan ang iyong rate ng withdrawal.

Mag-isip ng pagbuo ng portfolio ng klase ng multi-asset tulad ng paglikha ng mahusay na balanseng pagkain. Isipin, halimbawa, ang pag-upo sa isang masarap na hapunan ng steak, hipon, at mga ibon sa likod ng mga tadyang. Bagaman iba't iba ang pagkain, hindi ito balanse.

Sa mundo ng pamumuhunan, sa halip na mga grupo ng pagkain, mayroon kang mga klase sa pag-aari. Ang isang mahusay na balanseng portfolio ay naglalaman, sa isang minimum, ng isang laang-gugulin sa bawat isa sa mga sumusunod na mga klase sa pag-aari: Mga ekwasyong US ng parehong malalaking takip at maliit na uri ng takip (mga pondo o stock index na pondo), internasyonal na mga equities, at fixed income (cash, certificate ng mga deposito at mga bono). Bawat taon ay ibabalik mo ang portfolio na ito pabalik sa isang target na mix.

Kung gumagamit ka ng mga pondo at / o pinansiyal na tagapayo na may mas mataas na gastos kaysa sa mga pondo ng index, maaaring kailangan mong kumuha ng mas mababang rate ng withdrawal para sa mas mataas na bayarin na iyong binabayaran.

Mag-withdraw ng kita sa pagreretiro sa isang partikular na, inireseta order.

Kapag kumuha ka ng withdrawals, ang iyong kita sa pagreretiro ay dapat dumating mula sa bawat kategorya sa isang partikular na order. Para sa bagong mamumuhunan, ang mga panuntunang ito ay maaaring maging mahirap unawain. Upang gawing simple ang ideya, larawan ng tatlong timba.

1. Ang numero ng isang bucket ay puno ng cash; sapat na upang masakop ang halaga ng buhay ng isang taon.
2. Sa loob ng dalawang numero ng bucket ikaw ay nagtatapon ng iyong fixed-income na pamumuhunan (minsan ay tinatawag na isang hagdan ng bono. Ang bawat layer ay kumakatawan sa isang taon na halaga ng mga gastos sa pamumuhay. Bawat taon, ang halaga ng paggastos ng isang taon ay "matures", at gumagalaw mula sa "fixed income" sa basket na "cash." Tinitiyak nito na laging may sapat na salapi sa kamay upang masakop ang iyong mga paparating na gastos.
3. Ang ikatlong bucket ay puno sa rim na may equities. Maaari ka lamang kumuha ng pera mula sa equity bucket kapag ito ay umaapaw. Ang isang overflow na taon ay anumang taon kapag ang mga equities ay may higit sa average na pagbalik; halos isang taunang pagbabalik na higit sa 12-15 porsiyento. Sa katapusan ng isang overflow na taon, nagbebenta ka ng labis na equities at gamitin ang mga nalikom upang lamisan muli ang taning na kita at cash buckets.

Mayroong maraming mga taon kung saan ang equity bucket ay hindi umaapaw. Kakailanganin ng disiplina upang mapagtanto na ito ay okay upang pahintulutan ang mga nakapirming kita at cash buckets sa mababang antas sa mga taong ito.Sa kalaunan, ang isang overflow na taon ay darating at ang lahat ng mga timba ay mapupuno muli. Ang pagsunod sa panuntunang ito ay pipigil sa iyo na maging biktima ng iyong sariling damdamin, at pagbebenta ng mga pamumuhunan sa isang hindi kanais-nais na oras.

Marami sa mga patakarang ito ay binuo sa pamamagitan ng pananaliksik na isinasagawa ng Jonathon Guyton. Makakakita ka ng mga karagdagang detalye sa kanyang iniresetang pagkakasunud-sunod kung saan ang mga ari-arian na magagamit muna, sa artikulo na may pamagat na Mga Batas sa Desisyon at Pinakamataas na Paunang Pag-withdraw na Mga Rate sa kanyang website. Ang artikulong ito ay unang inilathala sa Marso 2006 na isyu ng Journal of Financial Planning.

Kumuha ng mga pagbawas sa kita ng retirement pay sa panahon ng mga merkado ng bear.

Ang panuntunang ito ay gumaganap bilang isang net sa kaligtasan upang maprotektahan ang iyong kita sa pagreretiro sa hinaharap mula sa pagguho sa panahon ng mga merkado ng bear. Ito ay nag-trigger kapag ang iyong kasalukuyang withdrawal rate ay 20 porsiyento na mas malaki kaysa sa iyong paunang withdrawal rate. Mga tunog na nakalilito? Ang pinakamahusay na paraan upang ipaliwanag ang patakaran na ito ay ang paggamit ng isang halimbawa.

Ipagpalagay na mayroon kang $ 100,000 at nagsisimula kang mag-withdraw ng 7 porsiyento o $ 7,000 bawat taon.

Ang merkado ay bumaba sa loob ng maraming taon at ang halaga ng iyong portfolio ngayon ay $ 82,000. Ang parehong $ 7,000 withdrawal ay ngayon 8.5 porsiyento ng iyong kasalukuyang halaga ng portfolio. Dahil ang iyong withdrawals ay kumakatawan na ngayon ng isang mas malaking piraso ng iyong portfolio, ang "pay cut" na tuntunin ay nagpapatuloy, at nagsasabing dapat mong bawasan ang withdrawal ng iyong kasalukuyang taon ng 10 porsiyento. Sa halimbawang ito, ang iyong withdrawal ay mula sa $ 7,000 hanggang $ 6,300 para sa taon.

Tulad ng tunay na buhay, kung saan ang ilang taon na natanggap mo ang isang bonus at iba pang mga taon ng isang pay cut ay kinakailangan, tuntunin na ito ay nagdaragdag ng kakayahang umangkop na kailangan mo upang matiis ang pagbabago ng mga kondisyon sa ekonomiya.

Kapag ang mga oras ay mabuti, ikaw ay karapat-dapat para sa isang taasan.

Ang pangwakas na panuntunan na ito ay ang pinaka paboritong tao. Ang kabaligtaran ng tuntunin ng pay cut, tinatawag itong tuntunin ng kasaganaan. Sinasabi nito na hangga't ang portfolio ay may positibong pagbabalik sa naunang taon, maaari mong bigyan ang iyong sarili ng isang taasan.

Ang iyong pagtaas ay kinakalkula sa pamamagitan ng pagtaas ng iyong buwanang withdrawal sa proporsyon sa pagtaas sa index ng presyo ng consumer (CPI). Kung ikaw ay nag-withdraw ng $ 7,000 bawat taon, ang market ay may positibong pagbalik, at ang CPI ay umakyat ng 3 porsiyento, pagkatapos ay ang susunod na taon ay aalisin mo $ 7,210.

Ang pagsunod sa mga patakarang ito ay tumatagal ng disiplina. Ang gantimpala ay isang mas mataas na antas ng kita ng pagreretiro, at isang mas mataas na kakayahan upang mapanatili ang kapangyarihan sa pagbili.

Mahalagang gumawa ng matalinong mga desisyon tungkol sa iyong pera. Kung ang lahat ng investment na ito "mumbo jumbo" ay napakalaki, pagkatapos ay tumalikod, at isipin ito bilang bagong karera. Kailangan ng oras upang matuto ng mga bagong kasanayan. Tandaan, ang mga tamang desisyon ay tutulong sa iyo na bumuo ng kita sa pagreretiro na magtatagal.

Bago ang pagpapatupad ng iyong sariling plano sa pagreretiro, maglaan ng oras upang matuto hangga't magagawa mo. Subukan ang isa sa mga online investment class na ito upang matuto nang higit pa. Kung humingi ka ng propesyonal na payo mula sa isang kwalipikadong tagapayo sa pinansiyal na bayad, siguraduhing makahanap ka ng isang tao na pamilyar sa pinakabagong pananaliksik sa lugar na ito.