Ang Mga Panganib ng Settlement ng Utang

Maaaring nabasa mo ang tungkol sa pag-areglo ng utang bilang isang kahalili sa bangkarota o isang madaling solusyon para malutas ang iyong patuloy na lumalagong utang. Ang mga patalastas ay may tunog na nakakatulong at karaniwang nagbabasa ng isang bagay tulad ng "Bawasan ang iyong utang hanggang sa 65 porsiyento!" o "Kumuha ng utang sa mas mababa sa anim na buwan!"

Ipinapangako ng mga kumpanya ng utang sa utang na bawasan ang iyong utang sa pamamagitan ng pakikipag-ayos sa iyong mga nagpapautang, ngunit ang potensyal na negatibong epekto nito sa iyong credit score ay hindi pa malinaw na ipinaliwanag. Kung isinasaalang-alang mo ang pag-areglo ng utang bilang isang solusyon sa mga problema sa utang, makuha muna ang buong kuwento.

Paano Gumagana ang Proseso

Ang proseso ay nagsisimula kapag tumawag ka sa isang kumpanya ng utang na pag-areglo at sabihin sa kanila ang tungkol sa iyong sitwasyon. Ibinibigay mo ang mga pangalan ng mga nagpapautang at ang halaga na iyong dapat bayaran. Ang kumpanya ng kasunduan sa utang ay nagbibigay sa iyo ng isang pagtatantya sa pagbawas ng iyong utang kasama ng isang bago, mas mababang buwanang kabayaran. Tulad ng pinapayuhan ng kumpanya ng pag-areglo, hihinto ka sa pagbabayad ng iyong mga nagpapautang at sa halip magpadala ng mga pagbabayad sa settler ng utang.

Ang kumpanya ng utang sa pagbabayad ay naglalagay ng iyong mga buwanang pagbabayad sa isang savings account. Sa sandaling lumaki ang isang account sa isang tiyak na halaga, tinatawagan ng kumpanya ng utang na kasunduan ang iyong mga nagpapautang at nagsisimula sa pakikipag-ayos ng isang kasunduan. Ang pag-areglo ay isang halaga na mas mababa kaysa sa iyong buong natitirang balanse.

Kung ang iyong mga nagpapautang ay sumasang-ayon sa isang halaga ng pag-areglo, binabayaran ng kumpanya ng pag-areglo ang mga nagpapautang at kumukuha ng bayad para sa gawain ng pakikipag-ayos ng kasunduan. Ito ay maaaring isang flat fee o isang porsyento ng utang na kinansela.

Ano kaya ang Bad About Settlement ng Utang?

Sa ibabaw, mahusay ang pag-aayos ng utang. Binabayaran mo ang kumpanya ng kasunduan sa utang na, binabayaran din ng iyong mga nagpapautang. Sa huli, ang lahat ay mababayaran at makakapagpatuloy ka sa iyong buhay. Gayunpaman, tandaan ang bahagi kung saan ka huminto sa pagbabayad sa iyong mga nagpapautang habang ang kasunduan ay na-negotiate? Iyan ang bahaging babalik sa paggalaw sa iyo.

Ang mga nagpapautang ay hindi karaniwang tumira ng mga utang maliban kung ilang buwan na ang nakalipas dahil. Iyon ay nangangahulugan na kailangan mong ihinto ang pagbabayad ng iyong mga account at payagan ang mga ito na maging lampas na angkop.

Samantala, ang iyong mga late payment ay nag-ulat sa mga credit bureaus, ang iyong credit score ay bumaba, at maaari mong simulan ang pagtanggap ng mga call collection. Anuman ang pagkilos ng pag-areglo ng utang, ang mga huling pagbabayad ay mananatili sa iyong kasaysayan ng kredito nang hanggang pitong taon. Hanggang simulan mo ang pag-iipon ng positibong aktibidad ng credit, magkakaroon ka ng kahirapan sa pagkuha ng mga bagong credit card at mga pautang. Maaari mo ring mahanap ang iyong credit score na nakakasagabal sa pagkuha ng trabaho o isang mahusay na rate ng insurance.

Kung ang kumpanya ng utang na kasunduan ay matagumpay na nakikipagpalitan sa iyong mga nagpapautang, ang delinkwenteng impormasyon ay hindi mabubura mula sa iyong credit report. Sa halip, ang iyong account ay na-update sa isang bagay na nagpapakita sa iyo na husay, tulad ng "Pinag-ayos na Naka-settle" o "Paid-Settled." Ang isang husay na kalagayan ay hindi kasing ganda ng iyong credit score bilang isang "Paid in Full" na account.

Ang pagbagsak

Pagkatapos ng pag-areglo ng utang, maaaring tumagal ng ilang buwan o kahit na ilang taon upang gawing muli ang iyong kredito at makakuha ng naaprubahan para sa walang katibayan na kredito. Maaari ka ring magbayad ng mga buwis sa mga nabayarang utang. Tinuturing ng Internal Revenue Service (IRS) ang mga utang na napatawad bilang kita at inaasahan mong bayaran ang mga buwis sa kita sa pinatawad na halaga.

Ang mga nagpapautang ay dapat magpadala sa iyo ng isang Form 1099-C para sa pag-uulat ng mga kinansela na utang, ngunit inaasahan ng IRS na isama mo ang utang sa iyong tax return kahit na hindi mo natanggap ang form.

Mga Alternatibong Solusyon

Kung ikaw ay kasalukuyang nasa iyong mga account, o kahit na isa o dalawang buwan sa likod, at nais mong mapanatili ang isang mahusay na marka ng kredito, pagkatapos ay ang utang ay hindi para sa iyo.

Isaalang-alang ang pagpapayo sa credit ng consumer, na tumutulong sa iyo na pumasok sa isang plano sa pamamahala ng utang sa iyong mga nagpapautang. May posibilidad na mabawasan ang iyong mga buwanang pagbabayad, at maaari mo pa ring bayaran ang iyong balanse nang buo, na makikita sa iyong credit report. Hangga't ginagawa mo ang iyong mga pagbabayad sa oras sa bawat buwan, ang pagpapayo sa credit ng consumer ay hindi nakasasakit sa iyong kredito.

Maaari mo ring isagawa ang iyong sariling plano sa pagbabayad sa iyong mga nagpapautang. Kung napalampas mo ang isa o dalawang pagbabayad, tanungin ang iyong mga nagpapautang kung mayroon silang isang programa ng paghihirap para sa mga customer na nahihirapan sa pananalapi. Tip: gamitin ang salitang "paghihirap" sa iyong pag-uusap. Madalas kang makakuha ng tulong sa anyo ng isang pansamantalang pagbabawas, para sa anim na buwan hanggang isang taon, sa iyong buwanang kabayaran at pautang o rate ng interes sa credit card.