Walang Pera sa Pautang at Ano ang Dapat Iwasan

Ang pagbili ng isang bahay na walang pagbabayad ay nag-aalaga ng isa sa mga pinakamahirap na bahagi ng pagbili ng bahay: ang down payment. Mahirap i-save ang maraming pera, at ito ay nakakatakot upang ilagay ang lahat ng ito sa isang bahay kapag may iba pang mga pangangailangan at paggamit para sa pera. Maaari mong tiyak na mahanap ang mga nagpapahiram na nag-aalok ng walang pera pababa ng mga pautang, ngunit ito ay mahalaga upang maunawaan ang mga kalamangan at kahinaan ng mga pautang.

Paano Bumili sa Walang Pera Down

Ang mga programa ng pautang sa pamahalaan ay ang iyong pinakamahusay na pagpipilian. Kapag tinitiyak ng gobyerno ng Estados Unidos ang mga nagpapahiram sa pagkawala, mas malamang na aprubahan ang mga pautang na walang bayad. Ngunit kailangan mo pa ring maging kuwalipikado para sa mga pautang na iyon. Kung hindi mo magawa ang mga maginoo na pautang ay maaaring isang opsyon, o maaaring kailanganin mong gumawa ng isang maliit na down payment sa iyong tahanan.

Available ang mga pautang sa VA sa pamamagitan ng U.S. Department of Veterans Affairs (VA). Ang mga tagapaglingkod, beterano, at karapat-dapat na mag-asawa ay maaaring bumili ng isang bahay na may zero porsyento pababa. Ang mga pautang ay walang buwanang mortgage insurance premium, kaya ang buwanang pagbabayad ay maaaring manatiling medyo mababa (ngunit tuwing bumili ka ng zero down, ang iyong mga pagbabayad ay magiging mataas). Maraming mga nagpapahiram sa U.S. ang maaaring magbigay ng mga pautang na ito, kaya makipag-usap sa isang mortgage broker o institusyong pinansyal na ilalapat. Ang mga nagpapahiram ay nakikipagkumpitensya para sa iyong negosyo, kaya ihambing ang mga alok mula sa maraming iba't ibang mga mapagkukunan.

Lahat sila ay magkakaroon ng iba't ibang mga rate ng interes at pagsasara ng mga gastos.

Ang mga pautang sa USDA ay sinusuportahan ng Kagawaran ng Agrikultura ng Estados Unidos (USDA) at idinisenyo upang itaguyod ang homeownership sa mga rural na lugar. Ang mga pautang na ito ay may mga limitasyon sa kita, bagaman kadalasan ay maaaring kumita ka ng hanggang 115 porsiyento ng kita ng pamilyang median ng U.S. (o gumamit ng isang panukalang-batas sa buong estado) upang maging kuwalipikado para sa utang. Tulad ng mga pautang sa VA, ang mga nagpapahiram ay kailangang lumahok sa programa ng USDA, ngunit maraming mga mortgage brokers at mga bangko ang pipiliin. Kumuha ng mga alok mula sa maraming mga nagpapahiram at ihambing ang mga gastos bago ka magpasya.

Iba Pang Pinagmulan

Kung hindi ka kuwalipikado para sa utang ng VA o USDA, maaari kang bumili ng pera nang hindi gumagamit ng iba pang mga pinagkukunan (o maaaring kailanganin mong gumawa ng isang maliit na down payment). Sa nakalipas na mga taon, mas madaling bumili nang walang bayad. Matapos ang mortgage crisis, hindi ito madali.

Ang mga pagbibigay ng grant at tulong sa pagbabayad ay makakatulong sa iyo na mabisang bumili nang may zero percent down payment. Sa teknikal, ang isang tao ay gumagawa ng isang down payment, ngunit maaaring hindi ito sa iyo. Maghanap ng mga lokal na organisasyon na maaari mong maging karapat-dapat, at humingi ng isang kinatawan ng lokal na Kagawaran ng Pabahay at Urban Development (HUD) para sa anumang mga mapagkukunan na magagamit. Ang ilan sa mga unang pagkakataon na mga programa sa homebuyer ay maaari ding maging kapaki-pakinabang. Ang mga programang ito ay mahirap hanapin at mas mahirap upang maging karapat-dapat. Gayunpaman, kung ikaw ang tamang angkop para sa isang organisasyon, maaari mong makuha ang tulong na kailangan mo.

Ang 80/20 na mga pautang, na kilala rin bilang mga pautang na piggyback, ay nagpapahintulot sa iyo na bumili gamit ang dalawang pautang. Bago ang krisis sa pananalapi, ang diskarte na ito ay isang popular na diskarte. Sa panahong ito, kakailanganin mo ang tamang credit at profile ng kita upang maging kwalipikado. Upang gamitin ang paraan na ito, makakakuha ka ng unang mortgage para sa 80 porsiyento ng halaga ng bahay (pagbibigay sa iyo ng 80 porsiyento na utang sa halagang ratio para sa bahaging iyon, na nangangahulugang hindi mo kailangang magbayad ng pribadong mortgage insurance). Ang natitirang 20 porsiyento ay nagmumula sa pangalawang mortgage na nakukuha mo kasabay ng iyong unang mortgage.

Ang pangalawang pautang ay magkakaroon ng mas mataas na rate ng interes, ngunit ang mga borrower ay karaniwang nagsisikap na bayaran ang utang na iyon nang mabilis. Suriin sa mga lokal na bangko at mga unyon ng kredito upang makita kung nag-aalok sila ng 80/20 pautang at upang malaman kung ano ang mga kinakailangan.

Ang mga pribadong nagpapautang ay maaaring maging handa na ipahiram sa iyo ang 100 porsiyento ng presyo ng pagbili ng isang bahay. Ang mga ito ay maaaring o hindi maaaring maging propesyonal na nagpapahiram. Sa maraming mga kaso, ang mga pautang na ito ay nagmumula sa mga miyembro ng pamilya na gusto lang tumulong (hindi sila nasa negosyo ng pagpapautang). Kung pupunta ka sa rutang iyon, gumamit ng nakasulat na kasunduan upang maunawaan ng lahat (at dokumentado) ang mga detalye ng iyong pag-aayos.

Kumunsulta sa isang lokal na abogado, dalubhasa sa real estate, at accountant bago ka pumirma sa kasunduan, dahil gusto mong sundin ang lahat ng mga naaangkop na batas (at maaari kang makakuha ng buwis o iba pang mga benepisyo kung maayos mong maitakda ang mga bagay-bagay). Kung ikaw ay mapalad na magkaroon ng opsyon na iyon, maaaring ito ay isang sitwasyon na win-win, ngunit kailangang malaman ng lahat kung ano ang kanilang nakukuha.

Maaaring Maging Mahusay na Magbayad

Ang apila ng pagbili na walang pera pababa ay halata: Hindi mo kailangan ang isang malaking halaga ng pera, maaari mong gamitin ang iyong mga matitipid para sa mga kasangkapan at pag-aayos ng bahay, at maaari kang bumili ng mas maaga kaysa mamaya. Ngunit may ilang mga kakulangan sa paghiram sa buong halaga ng pagbili.

• Mas mataas na buwanang pagbabayad: Ang mas malaki ang iyong pautang, mas mataas ang iyong mga pagbabayad, at ikaw ay mapagmataas sa pagbabayad na iyon para sa buhay ng iyong pautang. Upang makita kung paano gumagana ang mga numero, kalkulahin ang mga pagbabayad sa anumang utang na isinasaalang-alang mo. Subukang gumamit ng mas malaki at mas maliliit na halaga ng pautang (isang down payment ay binabawasan ang halaga ng pautang) upang makita kung gaano ito mahalaga. Kapag natigil ka na may malaking pagbabayad, mayroon kang mas kaunting mga pagpipilian sa hinaharap. Ang anumang pinsala, pagbabago sa trabaho, o iba pang mga sorpresa ay mas mahirap iwasan.
• Mas mataas na mga gastos sa interes: Ang paghiram ng 100 porsiyento ng halaga ng isang bahay ay magtataas ng kabuuang halaga ng iyong tahanan. Maaaring hindi mo kailangang magsulat ng tseke ngayon, ngunit magbabayad ka ng mas maraming interes sa iyong utang kaysa sa iyong binayaran na may malusog na down payment. Ang pagkakaiba sa interes ay maaaring umabot sa libu-libong dolyar sa buhay ng iyong utang.Upang makita ang ilan sa mga numerong iyon, tingnan ang mga chart ng pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng duhing utang na singil para sa anumang mga pautang na iyong isinasaalang-alang.
• Pribadong mortgage insurance (PMI): Kapag humiram ka ng higit sa 80 porsiyento ng halaga ng iyong bahay, kakailanganin mong bayaran ang PMI, na pinoprotektahan ang iyong tagapagpahiram. Ang tanging benepisyo na nakuha mo mula sa pagbabayad na iyon ay ang pagkakataon na bumili nang walang pera pababa (kabilang ang mga kalamangan at kahinaan na tinalakay dito). Ang gastos na iyon ay maaaring magdagdag ng libu-libo o higit pa sa iyong kabuuang gastos sa buhay, at lalo itong pinapataas ang iyong buwanang kabayaran.
• Ang pagtanggi sa presyo ng bahay: Sa isip, ang iyong tahanan ay magkakaroon ng halaga sa paglipas ng panahon. Ngunit hindi iyon laging nangyayari - mawawalan ng halaga ang mga bahay, at maaari kang mapilit na magbenta sa pagkawala. Kung mangyari iyan, maaari kang magkaroon ng higit pa sa bahay kaysa sa halaga nito. Upang makakuha ng iyong pautang, kakailanganin mong gumawa ng isang malaking pagbabayad sa iyong tagapagpahiram, at hindi iyon isang pangkalahatang kaganapan.

Mahalaga, nakakakuha ka ng isang malaking panganib kapag bumili ka na walang pera pababa. Ang iyong kita ay kailangang manatili sa parehong o pagtaas, at ang iyong bahay ay kailangang dagdagan ang halaga nang mas mabilis kaysa sa iyong dumugo na pera. Tayong lahat ay naniniwala na magaganap ang mga bagay na iyon, ngunit marami bago mo napatunayang mali.