Consolidation Loan o Balance Transfer: Paano Pumili

Ang pagbabayad ng utang ay hindi madali. Ngunit ang isang mas mababang rate ng interes at mas maliliit na pagbabayad ay makapagpapagaan ng iyong pag-load.

Pagdating sa karaniwang mga utang ng mamimili tulad ng mga credit card at mga personal na pautang, dalawa sa mga pinaka-popular na paraan upang mapababa ang iyong rate ay kasama ang mga paglilipat ng balanse at mga pautang sa pagpapatatag ng utang.

Ano ang pagkakaiba sa pagitan ng mga opsyon na iyon at kung alin ang pinakamahusay? Pareho silang may mga pakinabang at disadvantages, ngunit maaari kang gumawa ng nakapag-aral na desisyon sa sandaling maunawaan mo ang mga bayarin at kung paano ang iyong utang ay kasalukuyang naka-set up.

Paglipat ng Balanse ng Credit Card

Sa paglipat ng balanse ng credit card, inilipat mo ang utang sa isang bago o umiiral na credit card. Upang magawa ito, ang iyong issuer ng card ay maaaring magbigay ng mga tseke na pang-promosyon sa kaginhawaan o pahihintulutan kang humiling ng paglipat sa online. Ang mga paglilipat ng balanse sa credit card ay pinaka-kaakit-akit kapag alam mo na babayaran mo ang utang nang mabilis.

Sa isang sitwasyong pinakamahusay na kaso, maaari kang magbayad ng 0-porsiyento na interes sa iyong utang, hindi bababa sa isang limitadong oras. Ang pagtanggal ng mga singil sa interes ay nakakatulong na huminto sa pagdurugo dahil ang iyong balanse sa pautang ay tumitigil na lumalaki, at 100 porsiyento ng bawat pagbabayad ay papunta sa pagbawas ng iyong utang. Ngunit bigyang pansin ang magandang pag-print.

Bayarin: Alamin kung o hindi mo kailangang magbayad ng bayad upang maglipat ng mga balanse. Ang mga gastos ay kadalasang nasa paligid ng 3 porsiyento ng halaga na iyong inililipat, o isang flat dollar amount-alinman ang mas malaki. Ang anumang mga natitipid na nakuha mo mula sa mas mababang rate ng interes ay kailangang higit pa sa pagsakop sa bayad sa paglipat. Maaari ka ring kumuha ng mga bagong taunang bayad kapag binuksan mo ang isang bagong credit card.

Mga rate ng interes: Ang pinakamahusay na mga rate ng interes ay magagamit para sa mga customer na may mahusay na credit. Maaari mong makita ang mga nag-aalok ng kaakit-akit sa mga advertisement, ngunit kailangan mong suriin kung ano ang aktwal na nag-aalok ng issuer ng card pagkatapos mong suriin ang iyong credit. Kahit na nakakuha ka ng 0-porsiyento APR, ang rate na ito ay maaaring hindi tumagal nang mahaba. Suriin upang makita kung kailan nagbabago ang rate at kung ano ang nangyayari pagkatapos ng pagtatapos ng promosyon.

Ang iyong kredito: Ang mga alok na balanse sa paglilipat ay hindi palaging masama para sa iyong kredito, ngunit maaari silang maging sanhi ng mga problema. Sa bawat oras na mag-aplay ka para sa isang bagong card, ang mga nagpapautang ay tumingin sa iyong kasaysayan ng kredito, at ang mga katanungan ay maaaring tumagal ng iyong mga marka ng credit. Ang pagkakaroon ng masyadong maraming mga account ng mamimili (tulad ng mga credit card) bukas ay maaari ring mas mababa ang iyong iskor. Kung nagtatapos ka gamit ang isang credit card upang maglipat ng mga balanse, siguraduhin na gamitin ang mga ito bilang isang kasangkapan sa pagbabayad ng utang-hindi isang utang na pagtaas ng tool. Iwasan ang paggamit ng card na iyong binayaran upang mas malalim sa utang.

Utang

Sa halip na gumamit ng mga credit card, maaari mong pagsama-samahin ang utang sa isang personal na pautang, ilang uri ng sinigurado na pautang, o isang pautang sa P2P. Maaaring payagan ka ng isang malaking utang na pagsamahin mo ang ilang mga pautang at makuha ang lahat sa isang lugar. Ang mga pautang sa pagpapatatag ng utang ay madalas na may isang nakapirming rate, kaya mas marami silang pakiramdam kapag masyadong maikli ang mga promotional period ng credit card. Halimbawa, ang isang 0-porsiyento na pag-aalok ng APR sa loob ng tatlong buwan ay maaaring hindi kapaki-pakinabang kung inaasahan mong tumagal ng tatlong taon upang mabayaran ang iyong utang.

Bayarin: Maaari kang o hindi maaaring magbayad ng anumang mga upfront fees para sa isang pautang sa pagpapatatag ng utang. Sa ilang mga pautang, makakakita ka ng halatang gastos tulad ng pagproseso o mga bayarin sa pagpasok. Sa iba pang mga pautang, ang mga gastos ay hindi nakikita, ngunit sila ay binuo sa interes rate. Paghambingin ang ilang mga pautang upang mahanap ang kumbinasyon ng mga bayad sa upfront at mga singil sa interes na pinakamahalaga sa inyo.

Mga rate ng interes: Ang rate na babayaran mo ay depende sa uri ng pautang na iyong ginagamit. Ang isang personal na unsecured loan ay magkakaroon ng mas mataas na rate kaysa sa isang secured home equity loan, halimbawa. Gayunpaman, malamang na magbayad ka ng interes sa isang rate na mas mababa kaysa sa karaniwang mga rate ng interes ng credit card-ngunit ang "teaser" o pang-promosyon na mga rate ng credit card ay dapat na maging mas mababa, hindi bababa sa ilang buwan.

Kung nagbabayad ka ng utang sa loob ng ilang taon-na mas mahaba kaysa sa anumang promosyon ng credit card-maaari kang gumawa ng mas mahusay na utang sa pagpapatatag ng utang. Ang mga rate ng interes ay maaaring maging variable, ibig sabihin, magpapalipat-lipat ito tulad ng mga rate ng credit card, o maaaring maayos. Ang mga nakapirming rate ay nagpapadali sa pagpaplano dahil malalaman mo kung ano ang iyong mga buwanang pagbabayad ay para sa buong buhay ng utang. Ngunit ang mga nakapirming rate ay karaniwang nagsisimula mas mataas kaysa sa mga variable rate.

Ang iyong kredito: Katulad ng mga credit card, ang mga bagong pautang ay nagiging sanhi ng mga katanungan na maaaring makaapekto sa iyong mga marka ng credit-hindi bababa sa panandaliang. Sa paglipas ng pang-matagalang, ang ilang mga pautang sa pagpapatatag ng utang ay maaaring potensyal na maging mas mahusay para sa iyong kredito kaysa sa mga balanse na paglilipat.

Ang mga marka ng kredito ay mas mataas kapag gumagamit ka ng isang halo ng iba't ibang uri ng kredito, at ang mga paniningil ng pautang ay nagiging mas kaakit-akit sa isang borrower na nakasalalay lamang sa mga credit card. Kung ikaw ay isang mabigat na user ng credit card, lumilitaw na gumagasta ka nang higit sa iyong mga gamit para sa mga consumable na kalakal at pagbabayad ng mataas na mga rate ng interes-na hindi napapanatiling.

Ang isang pautang sa pagpapatatag ng utang ay maaaring magmungkahi na nagawa mo ang isang pangako sa pagbabayad ng utang, at ginamit mo ang tamang uri ng utang para sa layuning iyon. Iyon ay nangangahulugang ikaw ay isang mahusay na borrower, kaya malamang na bayaran mo ang iba pang mga pautang sa hinaharap. Hangga't gumawa ka ng mga pagbabayad sa oras at tumagal lamang sa mga utang na maaari mong bayaran, ang iyong kredito ay lalakas.

Pledging Collateral

Para sa ilang mga pautang sa pagpapatatag ng utang, maaaring mayroon kang pangako ng collateral. Ibig sabihin nito ay binibigyan mo ang pahintulot ng bangko na kunin ang iyong mga ari-arian at ibenta ang mga ito kung hindi mo mabayaran ang utang. Halimbawa, maaari mong ipagtanggol ang iyong bahay bilang bahagi ng isang utang sa ekwasyon sa bahay, o maaari mong gamitin ang iyong sasakyan bilang collateral.

Panatilihin ang mga unsecured unsecured loan: Maaaring matulungan ka ng garantiya na maaprubahan, ngunit ang pagtaya sa iyong mga ari-arian ay mapanganib. Paano kung ang mga bagay ay hindi gumagana habang pinlano mo-maaari kang mabuhay nang wala ang iyong tahanan? Maaari kang makakuha ng trabaho at kumita ng kita nang wala ang iyong sasakyan? Pinakamainam na panatilihin ang mga unsecured unsecured na pautang dahil ang tanging bagay na nasa panganib ay ang iyong kredito. Kung gumamit ka ng isang home equity loan upang mabayaran ang utang ng hindi secure na credit card, ikaw ay kapansin-pansing dagdagan ang iyong panganib. Kung may hindi inaasahang mangyayari, maaari mong mawala ang iyong tahanan sa foreclosure.

Refinancing secured loans: Kung mayroon ka nang utang na nakuha sa pamamagitan ng collateral, isaalang-alang ang refinancing ang mga pautang na hiwalay. Halimbawa, gumamit ng isang balanse sa paglipat o utang sa pagpapatatag ng utang para sa mga utang na walang seguro, at makakuha ng iba't ibang pautang para sa iyong mga sinigurado na mga utang. Sinabi nito, kung maaari mong bayaran ang mga natitirang utang at i-on ang mga ito sa mga utang na walang seguro, babawasan mo ang iyong panganib-tiyaking tiyakin na ang anumang mga karagdagang gastos.

Mga Pautang sa Mag-aaral: Mag-ingat

Kung mayroon kang mga pautang sa mag-aaral, gawin ang ilang mga araling-bahay bago pagsama-samahin ang mga pautang na iyon o bayaran ang mga ito sa anumang personal na pautang. Ang mga pautang sa gobyerno ay nagbibigay ng natatanging mga benepisyo tulad ng potensyal para sa pagpapatawad sa pautang o ang kakayahang ipagpaliban ang mga pagbabayad. Kung ikaw refinance o pagsama-sama sa isang pribadong tagapagpahiram, maaaring mawalan ka ng access sa mga tampok na mapagpahiram-borrower.

Para sa higit pang mga detalye, tingnan ang Mga Kalamangan ng Pederal na Pautang sa Mag-aaral.