Alamin ang Kahulugan ng isang Variable Annuity

Ang isang variable annuity, tulad ng anumang annuity, ay isang kontrata sa isang kompanya ng seguro. Gayunpaman, sa kaibahan sa iba pang mga produkto ng kinikita sa isang taon, ang isang variable annuity ay kinabibilangan ng parehong bahagi ng pamumuhunan sa sarili at bahagi ng seguro.

Ang Investment Component

Kapag bumili ka ng isang fixed annuity, ang kumpanya ng seguro ay nag-iimbak ng iyong mga pondo at nagbibigay sa iyo ng isang partikular na garantisadong pagbabalik. Sa isang variable annuity, nagpasya ka kung papaano ang pera ay namuhunan. Ang pagbabalik ay nag-iiba depende sa pinagbabatayan ng pagganap ng mga pamumuhunan na iyong pinili, na siyang dahilan kung bakit ito ay tinatawag na a variable annuity.

Ang iyong mga pagpipilian ay ginawa mula sa isang preselected listahan ng mga pondo, na tinatawag na subaccounts, sa loob ng variable annuity, katulad ng iyong nais pumili ng mga pondo sa iyong 401 (k). Mula sa agresibo hanggang konserbatibo, ang mga pagpipilian sa subaccount ay maaaring kabilang ang mga pondo ng stock ng blue-chip, pondo ng internasyunal na stock, pondo ng stock ng maliit na cap, iba't ibang uri ng pondo ng bono, mahalagang mga metal, balanseng pondo, at mga merkado ng pera. Ang karamihan sa mga variable na annuity ay mayroon ding mga portfolio ng modelo mula sa kung saan maaari kang pumili.

Maaari mong i-set up ang iyong mga pamumuhunan upang sila ay awtomatikong mag-iisa sa isang paunang natukoy na iskedyul (tulad ng taun-taon o quarterly), o maaari kang mag-log in sa iyong account sa online at i-redirect ang mga pondo at pamumuhunan ayon sa gusto mo.

Ang Bahagi ng Seguro

Sa pamamagitan ng kahulugan, ang mga annuity ng kompanya ng seguro ay kailangang magbigay ng ilang uri ng seguro. Karamihan sa mga kontrata ng kinikita sa isang taon ay ginagarantiyahan na ang iyong paunang puhunan ay mababayaran bilang isang benepisyo sa kamatayan-ibig sabihin, sa iyong kamatayan, kahit na ang iyong mga pamumuhunan ay nagkakaroon ng pagkawala, ang iyong pinangalanan na benepisyaryo ay makakakuha ng pabalik sa orihinal na halaga na iyong namuhunan (mas mababa ang anumang mga withdrawals na iyong kinuha) . Ang benepisyong ito ng kamatayan ay nagpapahintulot sa kinikita sa isang taon na maging karapat-dapat bilang isang kontrata ng seguro.

Dahil ito ay kwalipikado bilang isang kontrata sa seguro, ang anumang kita sa pamumuhunan ay ipinagpaliban ng buwis; sa ibang salita, hindi ka nakatanggap ng 1099 na buwis sa bawat taon sa interes, dividends, at capital gains mula sa variable annuity. Sa halip, nagbayad ka ng mga buwis sa oras na nagsisimula ang kinikita sa isang taon sa pagbabayad sa iyo. Ang mga nadagdag ay isinasaalang-alang na maibabalik muna, maliban kung iyong annuitize ang iyong kontrata-iyon ay, nakikipag-trade ka sa iyong lump sum ng pera para sa isang garantisadong stream ng kita mula sa kumpanya ng seguro. Kung ikaw ay mag-withdraw ng mga pondo bago maabot ang edad na 59 ½, ang isang 10 porsiyento ng maagang pagbawi ng tax penalty ay maaaring magamit sa anumang bahagi na nauugnay sa mga kita sa pamumuhunan.

Ito ang parehong patakaran katulad ng isang IRA o 401 (k).

Mga Benepisyo sa Opsyonal na Variable na Annuity

Karamihan sa mga annuity ay nag-aalok ng karagdagang mga benepisyo sa seguro na maaari mong bilhin, tulad ng isang mangangabayo ng benepisyo ng kamatayan, na maaaring magkaloob ng mga benepisyo para sa iyong mga tagapagmana, at isang buhay na benepisyo ng mangangabayo, na maaaring magbigay ng mga garantiya tungkol sa kung magkano ang kita na maaari mong bawiin mula sa patakaran sa mas huling petsa . Maraming mga variable annuities ay nag-aalok din ng ginustong paggamot sa withdrawals para sa mga pang-matagalang gastos sa pangangalaga. Ang mga rider na ito ay madalas na may kasamang kaugnay na bayad, gayunpaman, kaya tandaan na nagbabayad ka upang magdagdag ng ninanais na mga benepisyo sa iyong kontrata sa kinikita sa isang taon.

Mga Kahinaan at Kahinaan ng Variable Annuities

Ang isa sa mga kilalang mga benepisyo ng isang variable annuity ay na, dahil maaari mong piliin ang iyong sariling mga pamumuhunan, maaari mong potensyal na makamit ang mas mataas na pangmatagalang return kaysa sa isang nakapirming annuity-nakikinabang mula sa rises sa stock market. Siyempre, ang tampok na ito ay maaaring kalabuan: Ang iyong mga pamumuhunan ay maaari ring magdusa mula sa mga pagbaba ng stock market. Gayundin, dahil ang mga kontrata ay madalas na may mga mataas na bayarin sa pangangasiwa, ang mga variable na mga annuity investment ay mas malala kaysa sa isang portfolio ng mga pondo ng index, sa mga tuntunin ng pangkalahatang pagbabalik.

Ang mga mamumuhunan na may mga mahabang panahon (20 taon o higit pa) ay maaaring makinabang mula sa paggamit ng variable annuity upang magkaroon ng mga fixed-income na mga pamumuhunan na karaniwan ay makakapagdulot ng kita sa interes ng buwis sa bawat taon. Ang mga dekada ng pag-alis ng buwis sa kita ng pamumuhunan na nakukuha sa loob ng isang variable annuity ay maaaring magkaroon ng kahulugan para sa mga nasa mataas na mga bracket ng buwis ngayon, lalo na kung inaasahan nilang nasa mas mababang tax bracket mamaya sa pagreretiro.

Maraming mga tao, gayunpaman, ay maaaring hindi makikinabang na magkano mula sa mga tampok ng pag-alis ng buwis ng isang variable annuity. Habang ang mga kita ay magkakaroon ng akumulado na walang buwis, kapag withdraw ay magbubuwis sila sa iyong karaniwang rate ng buwis sa kita, na kadalasang mas mataas kaysa sa regular na mga rate ng buwis sa kapital na kita.

Mukhang medyo kumplikado? Ito ay - at iyan ang dahilan kung bakit dapat kang humingi ng tulong mula sa isang pinagkakatiwalaang pinansiyal na tagapayo upang matulungan kang gumawa ng tamang pagpili.