Paggamit ng mga Collateral Loan upang Maghiram Laban sa Iyong mga Ari-arian

Ang garantiya ay isang bagay na tumutulong ligtas isang utang. Kapag humiram ka ng pera, sumasang-ayon ka (sa isang lugar sa maayos na pag-print) na ang iyong tagapagpahiram ay maaaring kumuha ng isang bagay at ibenta ito upang makuha ang kanilang pera kung hindi mo mabayaran ang utang. Ginagawang posible ng collateral na makakuha ng malalaking pautang, at pinapabuti nito ang iyong mga pagkakataong makapag-apruba kung nagkakaproblema ka sa pagkuha ng pautang.

Kapag nangangako ka ng collateral, ang tagapagpahiram ay mas mababa ang panganib, na nangangahulugang mas malamang na makakuha ka ng mahusay na rate.

Paano Pinagkakatiwalaan ang Collateral

Kadalasan ay kinakailangan ang garantiya kapag nais ng tagapagpahiram ng ilang katiyakan na hindi sila mawawalan ng lahat ng kanilang pera. Kung ikaw ay nangangako ng isang asset bilang collateral, ang iyong tagapagpahiram ay may karapatang gumawa ng aksyon (ipagpalagay na huminto ka sa paggawa ng mga pagbabayad sa utang): inaangkin nila ang collateral, ibenta ito, at gamitin ang mga nalikom na benta upang bayaran ang utang.

Contrast isang collateral loan na may isang unsecured utang, kung saan ang lahat ng isang tagapagpahiram ay maaaring gawin ay ang iyong credit o magdala ng legal na aksyon laban sa iyo.

Mas gusto ng mga nagpapahiram, higit sa lahat, upang makuha ang kanilang pera. Hindi nila ginagawa gusto mo upang magdala ng legal na aksyon laban sa iyo, kaya sinubukan nilang gamitin ang collateral bilang isang pananggalang. Hindi nila nais na makitungo sa iyong collateral (hindi sila nasa negosyo ng pagmamay-ari, pag-upa, at pagbebenta ng mga bahay), ngunit kadalasan ay ang pinakamadaling paraan ng proteksyon.

Uri ng Collateral

Ang anumang asset na tinatanggap ng iyong tagapagpahiram bilang collateral (at kung saan ay pinahihintulutan ng batas) ay maaaring maglingkod bilang collateral. Sa pangkalahatan, ang mga nagpapahiram ay mas gusto ang mga asset na madaling mapahalagahan at maging pera. Halimbawa, ang pera sa isang savings account ay mahalaga para sa collateral: nagpapautang alam kung gaano ito katumbas, at madali itong mangolekta. Ang ilang mga karaniwang paraan ng collateral ay kinabibilangan ng:

• Mga Sasakyan
• Real estate (kabilang ang katarungan sa iyong tahanan)
• Ang mga account ng cash (karaniwan ay hindi kwalipikado ang mga account ng pagreretiro, bagama't laging may mga pagbubukod)
• Makinarya at kagamitan
• Pamumuhunan
• Mga patakaran sa seguro
• Mga mahahalagang bagay at mga kinokolekta
• Mga pagbabayad sa hinaharap mula sa mga customer (mga receivable)

Kahit na nakakakuha ka ng isang pautang sa negosyo, maaari mong pangako ang iyong personal ari-arian (tulad ng iyong tahanan ng pamilya) bilang bahagi ng isang personal na garantiya.

Ang mga retirement account tulad ng IRA ay madalas hindi pinapayagan na maglingkod bilang collateral.

Pinapahalagahan ang iyong mga Asset

Sa pangkalahatan, ang tagapagpahiram ay maghahandog sa iyo mas mababa kaysa sa halaga ng iyong itinakdang asset. Ang ilang mga asset ay maaaring mabigat na bawas. Halimbawa, ang isang tagapagpahiram ay maaaring makilala lamang ang 50% ng iyong portfolio ng pamumuhunan para sa isang collateral loan. Sa ganoong paraan, pinahuhusay nila ang kanilang mga pagkakataong mapabalik ang lahat ng kanilang pera kung sakaling mawalan ng halaga ang mga pamumuhunan.

Kapag nag-aaplay para sa isang pautang, ang mga nagpapautang ay madalas na nag-quote ng katanggap-tanggap na utang sa ratio na halaga (LTV). Halimbawa, kung humiram ka laban sa iyong bahay, maaaring pahintulutan ng mga nagpapahiram ng LTV ng hanggang 80%. Kung ang iyong bahay ay nagkakahalaga ng $ 100,000, maaari kang humiram ng hanggang $ 80,000.

Kung mawalan ng halaga ang iyong mga naka-pledge asset para sa anumang dahilan, maaaring mayroon kang pangako karagdagang mga ari-arian upang mapanatili ang isang collateral loan sa lugar. Gayundin, ikaw ay may pananagutan para sa buong halaga ng iyong pautang, kahit na ang bangko ay tumatagal ng iyong mga ari-arian at nagbebenta ng mga ito para sa mas mababa kaysa sa halaga na utang mo. Ang bangko ay maaaring magdala ng legal na aksyon laban sa iyo upang mangolekta ng anumang kakulangan (ang halagang hindi nabayaran).

Uri ng Pautang

Maaari kang makakita ng mga collateral loan sa iba't ibang lugar. Ang mga ito ay karaniwang ginagamit para sa mga pautang sa negosyo pati na rin ang personal na pautang. Maraming mga bagong negosyo, dahil wala silang isang long track record ng operating sa isang tubo, ay kinakailangang mangako ng collateral (kasama ang mga personal na item na nabibilang sa mga may-ari ng negosyo).

Sa ilang mga kaso, kumuha ka ng pautang, bumili ng isang bagay, at ipagkatiwala ito bilang collateral sa lahat nang magkasabay. Halimbawa, sa mga premium-financed na mga kaso ng seguro sa buhay, ang tagapagpahiram at seguro ay madalas na nagtutulungan upang magbigay ng patakaran at collateral loan sa parehong oras.

Ang isang pagbili na pinondohan sa bahay ay magkatulad: ang bahay ay nagtitipid ng utang, at ang tagapagpahiram ay maaaring magwawalang-bahala sa bahay kung hindi ka magbayad. Kahit na ikaw ay humiram para sa mga proyekto ng fix-and-flip, nais ng mga nagpapahiram na gamitin ang iyong ari-arian sa pamumuhunan bilang seguridad. Kapag ang paghiram para sa mga mobile o manufactured na mga bahay, ang uri ng pautang na magagamit ay depende sa edad ng tahanan, sistema ng pundasyon, at iba pang mga bagay.

Mayroon ding ilang mga collateral loan para sa mga taong may masamang kredito. Ang mga pautang na ito ay kadalasang mahal at dapat lamang gamitin bilang isang huling paraan. Naglalakad sila sa iba't ibang mga pangalan, tulad ng mga pautang sa pamagat ng kotse, at sa pangkalahatan ay may kasamang paggamit ng iyong sasakyan bilang collateral. Mag-ingat sa mga pautang na ito: kung hindi ka na magbayad, ang iyong tagapagpahiram ay maaaring kumuha ng sasakyan at ibenta ito - madalas na hindi ka pa inaabisuhan.

Paghiram Nang Walang Collateral

Kung gusto mo hindi upang mangako ng collateral, kakailanganin mong makahanap ng isang tagapagpahiram na handang ibigay ang pera batay sa iyong lagda (o pirma ng ibang tao). Ang ilan sa mga pagpipilian ay kinabibilangan ng:

• Unsecured loans tulad ng personal loans at credit cards
• Ang mga pautang sa online (kabilang ang mga peer to peer loan) ay madalas na mga unsecured loan na may mahusay na mga rate
• Pagkuha ng isang cosigner upang mag-apply para sa utang sa iyo - ilagay ang kanilang credit sa panganib

Sa ilang mga kaso, tulad ng pagbili ng isang bahay, ang paghiram nang hindi gumagamit ng anumang bagay bilang collateral ay malamang na hindi posible (maliban kung mayroon kang malaking katarungan sa bahay). Sa iba pang mga sitwasyon, maaaring ito ay isang pagpipilian na gawin nang walang collateral, ngunit magkakaroon ka ng mas kaunting mga pagpipilian at kailangan mong magbayad ng isang mas mataas na rate upang humiram.