Ano ang mga pinakamahusay na plataporma ng pagpapautang sa peer-to-peer?

Alam nating lahat na kapag ang isang tao ay humiram ng pera, ang ibang tao ay karaniwang kumikita ng pera. Ito ang ginagawa ng mga bangko kapag gumawa sila ng mga pautang at singilin ang interes, at ito ang ginagawa ng mga mamumuhunan kapag bumili sila ng mga corporate or municipal bond.

Ngunit mayroong isang mas direktang paraan upang kumita ng kita ng mga tao ng pera nang walang paggamit ng mga institusyong pinansyal. Ang pagpapautang sa peer-to-peer (kadalasang pinaikling sa pagpapahiram ng P2P) ay lumalaki sa katanyagan, at maraming mga namumuhunan ang nakakahanap na ito ay isang mahusay na suplemento sa kanilang mas malawak na portfolio.

Ang tulong na P2P ay kapaki-pakinabang din sa mga tao na, sa pamamagitan ng kagustuhan o pangangailangan, ay hindi manghiram mula sa isang bangko.

Sa simpleng mga termino, ang pagprotekta sa P2P ay nangyayari kapag ang isang online platform ay tumutugma sa nagpapahiram sa mga tao o mga kumpanya na naghahanap upang humiram ng pera. Gumagamit ang mga tao ng mga serbisyo ng pagpapaupa ng P2P para sa maraming iba't ibang mga kadahilanan, mula sa pagpapatatag ng utang, pagpapabuti sa bahay, mga pautang sa sasakyan, at iba pa. Isipin ikaw ay isang indibidwal na kailangang humiram ng pera upang bumili ng kotse ngunit hindi masaya sa mga rate na inaalok ng isang bangko. Sa pamamagitan ng paggamit ng isang P2P lending platform, maaari kang makahanap ng isang tao upang ipahiram sa iyo ng mga pondo sa isang katanggap-tanggap na rate. Ang isang kapansin-pansing kalamangan sa borrower ay ang unsecured na utang na ito, kaya hindi maibabalik ng tagapagpahiram ang iyong kotse kung hindi mo mababayaran ang utang. (Nangangahulugan din ito na may ilang panganib para sa tagapagpahiram.)

Pinipili ng mga nagpapahiram ang mga pautang na binili nila batay sa antas ng interes at pagiging karapat-dapat ng borrower, ngunit posible para sa mga mamumuhunan na bumuo ng buong mga portfolio ng mga pautang na may iba't ibang mga rate ng interes at mga antas ng panganib.

Ang kita mula sa P2P na pagpapautang ay kadalasang nalalabi na mula sa mga bono at iba pang mga pamumuhunan sa fixed income, at ang mga namumuhunan ay maaaring gumawa ng higit sa mga stock kung sila ay handa na kumuha ng mas maraming panganib.

Ang isang mahalagang bagay na dapat tandaan ay dahil ang pagpapaupa ng P2P ay may mahalagang personal na pautang, ang kinita ng pera ay binubuwisan bilang regular na kita, hindi kita sa pamumuhunan.

Karaniwang nangangahulugan ito na magbabayad ka ng higit pa sa buwis kaysa sa iba pang mga pamumuhunan.

Mayroong maraming P2P lending platform out doon. Tingnan natin ang ilan sa mga pinaka-popular at kung ano ang kanilang inaalok.

Lending Club

Marahil ang pinaka-makikilala na P2P platform, ang Lending Club ay nag-facilitate ng higit sa $ 38 bilyon sa mga pautang simula noong Agosto 2018. Magagamit sa mga mamumuhunan sa 39 na mga estado, pinapayagan nito ang mga personal na pautang ng hanggang $ 40,000. Ang mga namumuhunan ay maaaring magsimula sa kasing dami ng $ 1,000 at bumili ng "tala" na mahalagang mga fraction ng mga pautang, na nag-aalok ng kasaysayan ng mga pagbalik sa pagitan ng 3 porsiyento at 8 porsiyento. Ang Lending Club ay magpapahintulot sa isang mamumuhunan na magsala sa posibleng mga pautang at piliin ang mga gusto nila, o pumili ng isang pre-napiling diskarte sa automated.

Sa Lending Club, ang mga pautang ay binibigyan ng grado ng A hanggang E, na may "A" na mga pautang na nag-aalok ng pinakamababang panganib at pinakamababang kita. Ang mas mataas na pagbabalik, ang mapanganib na utang. Kaya ang mga mamumuhunan ay maaaring bumuo ng isang portfolio ng mga pautang na nag-aalok ng panganib at pagbalik batay sa kanilang sariling kaginhawahan antas. Sinasabi ng Lending Club na ang tungkol sa 99 porsiyento ng mga mamumuhunan na may higit sa 100 mga tala ay makakakuha ng pera.

Nagbibigay ng pera ang Lending Club sa pamamagitan ng pagsingil ng mga bayarin sa pagitan ng 1 porsiyento at 6 na porsiyento.

Ang Lending Club ay naging pampubliko noong 2014 at isang beses ang pinakamainit na kumpanya sa espasyo ng FinTech.

Ngunit nawala ang ilan sa kinang nito pagkatapos ng ilang mga iskandalo na kinasasangkutan ng kalidad ng utang at ang CEO nito, na napilitang magbitiw sa 2016.

Prosper

Ipinapalagay ng kumpanyang ito na ang unang platform ng pagpapaupa ng P2P at pinadali ang paghiram ng higit sa 800,000 katao. Ang mga borrower ay maaaring makakuha ng mga pautang sa pagitan ng $ 2,000 at $ 40,000, at ang mga nagpapautang ay maaaring magsimula sa kasing halagang $ 25.

Nag-aalok ang Prosper ng mga pautang sa mga rating batay sa inaasahang pagbabalik at panganib, at posible na bumuo ng isang portfolio ng mga pautang na may magkakaibang katangian.

Sinasabi ng Prosper na may mataas na kalidad na pool ng mga borrower. Ang kumpanya ay nagsasabi na ang average na borrower ay mayroong FICO credit score na 710 at isang average na taunang kita ng higit sa $ 96,000. Ang kumpanya ay gumagawa ng pera sa pamamagitan ng mga bayarin sa pagpapautang sa pagitan ng 2.41 porsiyento at 5 porsiyento.

Kabilang sa mga pangunahing tagapagtaguyod ng Prosper ang Sequoia Capital, Francisco Partners, Institutional Venture Partners, at Credit Suisse NEXT Fund.

Upstart

Hindi tulad ng Pagpapautang Tree at Prosper, Upstart ay magagamit lamang sa accredited mamumuhunan. Ang ibig sabihin nito ay hindi ka maaaring bumili ng mga pautang sa pamamagitan ng Upstart maliban kung mayroon kang isang netong nagkakahalaga ng $ 1 milyon (hindi kabilang ang iyong bahay) o isang kita na $ 200,000 o higit pa.

Itinatag ng isang pangkat ng mga dating empleyado ng Google, Ipinagmamalaki ng Upstart na ito ay isang mas mahusay na plataporma para sa mga borrowers dahil gumagamit ng artipisyal na katalinuhan at isang malawak na hanay ng iba pang mga kadahilanan upang matukoy ang pagiging karapat-dapat ng credit. Ang Upstart ay nakasalalay sa higit sa mga marka ng credit, na umaalis sa pag-aralan ang kasaysayan ng trabaho, edukasyon at kahit na lugar ng pag-aaral. Halos kalahati ng mga pag-apruba sa pautang sa pamamagitan ng Upstart ay ganap na awtomatiko.

Bilang ng Agosto 2018, ang tungkol sa 172,000 na mga pautang ay nagmula sa platform ng Upstart. Tungkol sa 91 porsiyento ng mga pautang sa pamamagitan ng Upstart ay binayaran nang buo, ayon sa kumpanya.

Ang mga rate ng interes mula sa Upstart range mula sa 7.8 porsiyento hanggang 29.99 porsyento, at ang mga pautang ay magagamit sa 3- at 5-taon na mga termino.

Nag-aalok ang Upstart ng mga mamumuhunan ang pagpipilian ng paglalagay ng mga pagbalik sa isang self-directed individual retirement account, potensyal na nag-aalok ng ilang mga pagtitipid sa buwis.

Peerform

Ang pagpapautang sa pamamagitan ng Peerform ay dinisenyo para sa accredited mamumuhunan at institutional investors. Ang mga pautang ay talagang ginawa ng Cross River Bank, na nagbibigay ng pamantayan sa pag-underwrite.Ang Peerform ay hindi tumatanggap ng mga pautang mula sa mga may mga marka ng credit sa FICO sa ibaba 600 o mga ratio ng utang-sa-kita na mga 40 porsiyento.

Bilang ng Agosto 2018, nag-aalok ang kumpanya ng 16 grado ng mga pautang, na may mga rate ng interes mula sa 5.9 porsiyento hanggang 29.99 porsiyento.