401 (k) Mga Pagkakamali Hindi Mo Alam na Nagagawa Mo

Ang pag-save para sa pagreretiro ay isang bagay na alam nating lahat na dapat nating gawin. Ang kaginhawahan at kaginhawaan ng pagkakaroon ng iyong mga kontribusyon ay awtomatikong ibabawas mula sa iyong paycheck ay maaaring maging isang pangunahing pagpapahusay sa iyong mga posibilidad sa pagreretiro. Kapag nagdagdag ka ng mga pagtitipid sa buwis mula sa Uncle Sam hindi sorpresa kung bakit ang 401ks ay isang popular na paraan upang maghanda para sa pagreretiro. Sa kabila ng isang malawakang pag-unawa na ang karamihan sa atin ay kailangang i-save para sa pagreretiro, tanging ang 68 porsiyento ng mga empleyado na may access sa isang planong pagreretiro sa pamamagitan ng kanilang tagapag-empleyo ay aktwal na nakikilahok sa plano ng pagreretiro na inisponsor ng employer.

Kung ikaw ay kasalukuyang nagse-save para sa pagreretiro sa isang 401k nagawa mo na ang isang hakbang sa tamang direksyon. Ngunit hindi mo maibabalik ang iyong pagbabantay at maging kasiya-siya. Bagaman maaari kang magpahinga sa pag-iisip na ikaw ay isa sa mga mapalad na makakapag-save para sa pagreretiro, mahalaga na maunawaan na ang pagsali lamang ay maaaring hindi sapat. Kung hindi ka nagbigay ng pansin maaari kang gumawa ng ilang mga pangunahing pagkakamali sa iyong 401k na plano na hindi mo maaaring malaman.

Narito ang pitong ng pinakamalaking pagkakamali 401k namumuhunan ay gumagawa (at kung paano mo mapagtagumpayan ang mga ito):

Pag-save nang hindi alam kung magkano ang malamang na kailangan mong magretiro nang kumportable. ​

Ang pag-isipang eksakto kung gaano karaming pera ang kailangan mong mabuhay nang komportable ay hindi madali. Gayunpaman, maraming mga tagapag-alaga sa pagreretiro ang nagkakamali ng hindi pagkakaroon ng ilang mga pangunahing pag-save ng mga layunin sa pagreretiro sa lugar na maaari nilang magsikap na makamit. Ang kakulangan ng kamalayan tungkol sa kung gaano mo kakailanganin ang pag-set up upang makamit ang isang pakiramdam ng pinansiyal na kalayaan ay malamang na magreresulta sa ilang mga masamang kahihinatnan.

Ang mabuting balita ay ang pagpapatakbo ng isang pangunahing calculator sa pagreretiro ng hindi bababa sa isang beses bawat taon ay maaaring mapabuti ang iyong mga pagkakataon para sa tagumpay. Ang pagtakbo ng ilang mga pagtatantya ng ballpark ay kapaki-pakinabang kahit na mayroon kang mga dekada upang pumunta hanggang sa pagreretiro at ang iyong pangitain ng buhay pagkatapos ng trabaho ay isang maliit na malabo. Mas maaga kang magsimulang magpatakbo ng isang retirement estimator sa mas maraming oras na magkakaroon ka sa iyong panig upang gumawa ng anumang kinakailangang mga pagsasaayos.

Ang solusyon: Magsimula sa pamamagitan ng paglikha ng isang simpleng kahulugan ng kung ano kalayaan sa pananalapi Ibig sabihin sa iyo. Makakatulong ito sa iyo na simulan ang pag-iisip tungkol sa pamumuhay na gusto mo sa panahon ng pagreretiro-gayunpaman pinili mo itong tukuyin. Walang "magic number" na gumagana para sa lahat. Ang maginoo na karunungan ay nagpapahiwatig na ang karaniwang tao ay kailangang palitan ang paligid ng 70 hanggang 90 porsiyento ng kita bago ang pagreretiro upang mapanatili ang komportableng pamumuhay. Ang pinakamahalagang bagay na maaari mong gawin ay upang simulan ang pag-iisip kung magkano ang malamang na kailangan mo batay sa iyong mga layunin sa pamumuhay.

Kung hindi ka sigurado kung ano ang iyong katanggap-tanggap na saklaw ng kita, magpatakbo ng ilang mga calculators ng pagreretiro upang makita kung ikaw ay nasa tamang track patungo sa isang secure na pagreretiro.

Gaano Karaming Pera ang Kailangan Ninyong Pangasiwaan?

Masyadong maliit ang pag-save.

Sa nakalipas na mga taon, maraming mga tagapag-empleyo ang lumipat sa auto-enrollment ng mga bagong empleyado sa 401k na mga plano. Ito ay makakatulong sa pagtaas ng mga rate ng paglahok sa pagreretiro ng plano, ngunit kung ang halaga ng awtomatikong pagpapatala ay hindi sapat upang matulungan kang maabot ang iyong personal na mga layunin maaari kang magkaroon ng kakulangan sa kita. Sa kasamaang palad, maraming mga empleyado ay bulag na tinatanggap ang default na halaga ng pag-setup sa panahon ng mga programang auto-enrollment. Ang average na halaga na naka-save sa isang 401k plano ay sa paligid ng 6 na porsiyento. Kahit na kapag nagdadagdag ka ng karagdagang 3 porsiyento na kontribusyon na tumutugma maaari mong makita ang iyong sarili sa likod ng iyong savings plan.

Habang hindi nagse-save ng anumang bagay para sa pagreretiro ay isang malaking problema, hindi sapat na pag-save ay isa pang malaking pagkakamali.

Kaya eksakto kung magkano ang sapat? Habang ang halaga na kailangan mong i-save ay mag-iba batay sa iyong personal na mga layunin, maraming mga eksperto iminumungkahi sa pag-save ng isang target na layunin ng 10-20 porsiyento ng iyong kita. Ito ay maaaring maging nakakabigo upang marinig kung sinusubukan mong gumawa ng mga dulo matugunan at magbayad para sa kasalukuyang pinansiyal na mga obligasyon. Kung ikaw ay nagbabayad ng mataas na utang sa interes o sinusubukan mong itayo ang iyong mga pagtitipid sa pang-emergency pagkatapos ay kadalasang makatutulong upang magbigay ng kontribusyon sa hindi bababa sa makuha ang tugma ng kumpanya.

Ang solusyon: Ang halatang sagot kung hindi ka sapat sa pag-save ay upang makatipid ng higit pa. Ngunit parang medyo masyado kung sinusubukan mo na balansehin ang nakikipagkumpitensya na mga prayoridad. Suriin ang iyong plano sa paggasta at tingnan kung maaari kang gumawa ng anumang mga pagsasaayos upang madagdagan ang iyong rate ng kontribusyon na 401k ngayon. Pagkatapos, iwasan ang pagbagsak sa mga mabuting hangarin na i-save ang higit pang bukas sa pamamagitan ng paggawa ng pangako na i-automate ang hinaharap na pagtaas. Nagtatampok ang tampok na escalator ng rate ng kontribusyon sa 401k na mga plano upang awtomatiko kang maibaba ang iyong mga pagtitipid sa paglipas ng panahon.

Ang calculator ng awtomatikong rate ng pagtataas na ito ay tutulong sa iyo na makita kung gaano kalaki ang maaaring baguhin ng mga maliliit na pagbabago sa iyong pananaw sa pagreretiro.

Hindi nagbabayad ng pansin sa mga bayarin. ​

Kung magbibigay-pansin ka lamang sa ilang mga bagay tungkol sa pamumuhunan, ang pagbibigay pansin sa mga bayarin ay dapat palaging nasa iyong "mga bagay na mahalaga" sa radar. Habang ang iyong 401k balanse sa account sa oras na ikaw ay magretiro ay matukoy kung gaano karaming kita ang matatanggap mo, ang mga bayarin at gastos sa iyong plano ay unti-unting gagana upang mabawasan ang iyong potensyal na paglago. Tandaan na ang 401k na mga bayarin sa bayarin at gastos ay karaniwang nabibilang sa tatlong kategorya: mga bayarin sa pangangasiwa ng plano, mga bayarin sa pamumuhunan, at mga bayarin sa serbisyo. Ang industriya ng mga serbisyo sa pananalapi ay mas mahusay na nakuha sa pagbubunyag ng mga bayarin, ngunit maaari pa rin itong mukhang napakalaki para sa average na mamumuhunan upang malaman kung gaano talaga kayo nagbabayad sa mga bayarin at gastos sa loob ng 401k na mga plano.

Ang solusyon: Suriin ang iyong mga dokumento sa plano upang makita kung matutukoy mo kung magkano ang iyong binabayaran sa iyong 401k na plano.Ang mas malalaking plano ay may posibilidad na magkaroon ng mas mababang gastos. Kabilang sa iba pang mga tool ang tool ng Pondo ng Analyzer na ibinigay sa pamamagitan ng FINRA. Kung mayroon kang isang lumang plano ng 401k mula sa isang dating employer, tiyaking ihambing ang mga bayarin sa iyong kasalukuyang plano upang matulungan kang magpasya kung ang isang 401k o IRA rollover ay may katuturan.

Pag-unawa sa 401k Mga Bayarin at Gastos sa Plano

Ang sobrang paglagay sa stock ng iyong kumpanya.

Ang pamumuhunan sa stock ng kumpanya ay nagbibigay ng makabuluhang potensyal na paglago ay may posibleng panganib. Ang isa sa mga pinakamalaking disadvantages ng pagkakaroon ng stock ng tagapag-empleyo sa iyong plano sa pagreretiro ay ang malaking kumpanyang stock ng kumpanya ay maaaring madagdagan ang pagkasumpungin ng iyong portfolio ng pagreretiro. Mas kaunting mga plano ng 401k ang gumagamit ng stock ng kumpanya para sa pagtutugma ng mga kontribusyon. Ngunit mayroon pa ring maraming mga tagapag-empleyo na nagbibigay sa mga empleyado ng pagpipilian upang mamuhunan sa stock ng korporasyon sa loob ng 401k.

Ang solusyon: Alamin kung gaano kalaki ang panganib na nalantad mo kung ang iyong plano sa 401k ay nagsasama ng stock ng kumpanya. Sikaping mapanatili ang iyong pangkalahatang pagkakalantad sa anumang indibidwal na stock na hindi hihigit sa 10 hanggang 15 porsiyento ng iyong kabuuang pensiyon na portfolio.

Hindi pagtimbang sa iyong mga pamumuhunan. ​

Ito ay walang lihim na ang mga pamumuhunan tumaas at mahulog sa paglipas ng panahon. Ang pangkalahatang saligan sa likod ng paglalaan ng asset ay ang ilang mga klase sa pag-aari (halimbawa, mga stock, mga bono, mga tunay na asset, cash) ay hindi laging tumaas at mahulog magkasama. Dahil dito ang iyong orihinal na plano ng laro sa pag-iba-ibahin sa iba't ibang mga klase ng pag-aari ay maaaring lumipat sa paglipas ng panahon.

Ang solusyon: Maaari mong piliing lumahok sa isang awtomatikong rebalancing na programa kung ang isa ay inaalok sa iyong 401k na plano. Bilang isang alternatibo, ang pamumuhunan sa mga pondo sa pagreretiro ng target na petsa o paglalaan ng pondo sa isa't isa ay makatutulong sa iyo na kumuha ng mas maraming paraan ng pagbibigay-halaga sa pag-rebalan ang iyong mga pamumuhunan sa isang pare-parehong batayan.

Itigil ang iyong mga kontribusyon sa o sa ibaba ng tugma ng kumpanya. ​

Ang tumutugma sa mga kontribusyon ay kumakatawan sa libreng pera mula sa iyong tagapag-empleyo. Kung ang iyong tagapag-empleyo ay tumutugma sa anumang porsyento ng iyong 401k na kontribusyon na kadalasang may katuturan na hindi bababa sa sapat na kontribusyon upang mapakinabangan nang husto ang tugma. Ito ay libreng pera!

Ang 401k na limitasyon sa kontribusyon ay $ 18,000 sa 2017 ($ 24,000 kung ikaw ay 50 o mas matanda pa).

Ang solusyon: Suriin ang iyong mga pakete ng benepisyo upang makita kung gaano karami ang iyong tagapag-empleyo sa iyong 401k (kung mayroon man). Kung hindi ka man lamang nakakakuha ng tugma dapat mong samantalahin ang insentibo na ito. Kung mayroon ka nang sapat na kontribusyon upang makatanggap ng buong kontribusyon na pagtutugma, isaalang-alang ang pagdaragdag ng iyong mga kontribusyon sa itaas ng tugma.

Hindi gumagamit ng pagpipiliang Roth sa panahon ng maagang karera o kapag nasa mas mababang bracket ng buwis.

Ang Roth 401k na kontribusyon ay ginawa gamit ang after-tax dollars. Sa tradisyonal na pre-tax na kontribusyon sa 401k ang mga benepisyo sa buwis ay darating sa harap habang ibinababa nila ang iyong nabubuwisang kita sa kasalukuyang taon ng buwis. Kapag sinimulan mo ang pagkuha ng pera mula sa iyong 401k pre-tax na mga account sa panahon ng pagreretiro ang mga withdrawals ay itinuturing bilang kita na maaaring pabuwisin. Sa kaibahan, pinapayagan ng Roth 401ks ang iyong mga kita na mapalago ang buwis. Karaniwang ito ay binibigyan ng benepisyo ang mga taong hindi na kailangan upang mapababa ang kanilang nabubuwisang kita sa araw na ito o inaasahang nasa parehong o mas mataas na bracket ng income tax sa panahon ng pagreretiro.

Ang solusyon: Ihambing ang mga pagkakaiba sa pagitan ng mga tradisyonal na kontribusyon ng pre-tax at ang Roth 401k. Magpasya kung mas makatutohan sa iyo na makatanggap ng mga kilalang mga benepisyo sa buwis sa paggamit ng mga pre-tax savings ngayon kumpara sa kawalan ng katiyakan ng mga hinaharap na pagtitipid sa buwis sa Roth 401k.