Paano Makakaapekto ang Settlement ng Debt sa Aking Credit Score

Ang pagharap sa nakalipas na mga utang ay maaaring maging mahirap. Kung hindi mo kayang bayaran ang isang utang nang buo, maaari kang makipag-ayos ng isang mas mababang pagbabayad na lump sum - o isang kasunduan sa utang - kasama ang iyong pinagkakautangan. Ang kasunduan sa utang ay nangangahulugang nakipagkasundo ka sa iyong mga nagpapautang na magbayad ng mas mababa kaysa sa balanse dahil sa masiyahan sa iyong utang. Halimbawa, kung ang iyong taga-isyu ng credit card ay sumang-ayon na tanggapin ang isang $ 2,000 na pagbabayad sa isang $ 5,000 na utang. Kapag nag-settle ka ng isang utang na nasa iyong ulat ng kredito, maaari itong makaapekto sa iyong kredito.

Paano Makakaapekto ang Settlement ng Utang sa Iyong Kredito?

Karamihan ng iyong mga obligasyon sa kredito at pautang ay iniulat sa mga credit bureaus bawat buwan. Ang katayuan ng iyong account ay nakalista sa iyong credit report na nagpapahiwatig kung ang iyong mga pagbabayad ay nasa oras, huli o kung ang account ay sarado.

Kapag ang isang utang ay naisaayos, ina-update ng pinagkakautangan ang iyong ulat ng kredito upang ipakita ang katayuan ng "Settled" o "Paid Settled." Habang ang katayuan ng "Settled" ay bahagyang mas mahusay kaysa sa isang "Hindi bayad na katayuan", anumang katayuan ng pagbabayad maliban sa "Bayad bilang sumang-ayon "o Paid sa buo" ay maaaring makapinsala sa iyong kredito.

Dahil hindi mo binabayaran ang iyong buong balanse bilang sumang-ayon, ang pag-areglo ng utang ay magkakaroon ng negatibong epekto sa iyong iskor sa kredito. Ang iyong kredito ay batay sa maraming iba't ibang mga kadahilanan, kaya ang eksaktong impta sa iyong kredito ay maaaring mag-iba depende sa ibang impormasyon sa iyong credit report. Gayunpaman, alam namin na ang kasunduan sa utang ay maaaring magkaroon ng malaking epekto sa iyong credit score.

Ano ang sinasabi ng FICO Tungkol sa Settlement ng Debt at Ang Iyong Credit Score

Ang mga kumpanya ng pagmamay-ari ng credit ay hindi nagbibigay sa amin ng maraming partikular na detalye tungkol sa kung paano kinakalkula ang mga marka ng credit o kung magkano ang mga partikular na aktibidad na nakakaapekto sa credit score ng isang tao. Narito ang alam natin. Noong 2009, inilabas ng FICO ang impormasyon ng pagkawala ng iskor ng FICO batay sa dalawang hypothetical na mamimili na may iba't ibang mga marka ng kredito. Sa isang sitwasyon, ang isang tao na may 680 na marka ng kredito (na mayroon nang isang late payment sa credit card) ay mawawala sa pagitan ng 45 at 65 puntos pagkatapos ng pag-areglo ng utang para sa isang credit card, habang ang isang tao na may 780 credit score (na walang iba pang late mga pagbabayad) ay mawawala sa pagitan ng 140 at 160 puntos.

Ang iyong credit score ay maaaring makaranas ng katulad na drop kung mayroon kang credit profile na katulad ng mga sitwasyong ito at nag-aayos ka lamang ng isang utang. Ang iyong credit score ay maaaring mas mababa kung ikaw ay tumira sa maramihang mga account.

Maaari mong mas mahusay na mahulaan ang epekto ng isang late payment sa iyong credit score gamit ang FICO Score Simulator, magagamit kapag bumili ka ng FICO Score Watch mula sa myFICO.com.

Mga Kasunod na Bayad na Kasunod na Settlement ng Utang

Ang pag-areglo ng utang ay mas saktan ang iyong iskor sa kredito kung ang mga credit card na nananatili mo ay nasa mabuting kalagayan at kung nagtatapos ka ng pag-aayos ng maramihang mga credit card account.

Maraming mga kumpanya sa pag-areglo ng utang ay magpapayo sa iyo na sadya na mahulog sa iyong mga pagbabayad upang ang mga nagpapautang ay magiging mas handang tanggapin ang isang kasunduan sa pagbabayad sa utang. (Ang mga nagpapahiram ay kadalasan lamang na motivated upang bayaran ang mga utang na tila nasa panganib na hindi mababayaran.) Ang pagsunod sa payo ng kumpanya sa utang sa pagsasaayos ay nangangahulugang ilang buwan ng mga hindi nasagot na bayad na nakasasakit sa iyong kredito kahit na bago mo bayaran ang utang.

Ang impormasyon sa pag-areglo ng utang ay mananatili sa iyong ulat ng kredito sa loob ng pitong taon, ngunit magkakaroon ng mas kaunting epekto sa iyong iskor sa kredito sa mas matanda na nakukuha ng impormasyon at mas maraming positibong impormasyon ang idinagdag sa iyong credit report.

Muling Pag-ibayo ng Iyong Kredito Pagkatapos ng Settlement ng Utang

Tandaan na ang layunin ng kasunduan sa utang ay alisin ang ilan sa iyong utang, lalo na kung hindi mo kayang bayaran ang lahat ng balanse nang buo. Iyon ay maaaring mangahulugan na pansamantala mong isakripisyo ang iyong iskor sa kredito - lalo na kung hindi ka naghahanap ng isang pangunahing utang ngayon - para sa pagkuha ng utang.

Sa sandaling naisaayos mo ang mga balanse, maaari kang tumuon sa muling pagtatayo ng iyong credit score. Dahil ang credit ay batay sa paghiram, kailangan mong gumamit ng mga credit card o mga pautang upang gawing muli ang iyong kredito. Ang responsableng paghiram at mga napapanahong pagbabayad ay susi sa pagkamit ng isang mahusay na marka ng kredito at pananatiling labas sa utang.