Ano ang Pensiyon at Paano Ka Kumuha ng Isang?

Ang pensiyon ay isang uri ng plano sa pagreretiro na nagbibigay ng buwanang kita sa pagreretiro. Hindi lahat ng tagapag-empleyo ay nag-aalok ng mga pensiyon. Ang mga organisasyon ng gobyerno ay karaniwang nag-aalok ng pensiyon, at ang ilang malalaking kumpanya ay nag-aalok sa kanila.

Sa isang plano sa pensiyon, nag-aambag ang employer ng pera sa plano ng pensiyon habang nagtatrabaho ka. Ang pera ay babayaran sa iyo, kadalasan bilang isang buwanang tseke sa pagreretiro, pagkatapos mong maabot ang isang tiyak na edad ng pagreretiro. Ang formula ay tumutukoy kung magkano ang kita ng pensyon na matatanggap mo kapag ikaw ay nagretiro.

Ang formula ng paggamit ng pensiyon ay batay sa isang kumbinasyon ng mga sumusunod:

• Ang iyong mga taon ng serbisyo sa kumpanya na nag-aalok ng pensiyon
• Edad mo
• Ang iyong kabayaran

Halimbawa, ang isang plano sa pensiyon ay maaaring mag-alok ng isang buwanang benepisyo sa pagreretiro na pumapalit sa 50% ng iyong kabayaran (tulad ng sinusukat sa pamamagitan ng pagkuha ng isang average ng iyong suweldo sa paglipas ng iyong huling tatlong taon ng serbisyo) kung ikaw ay magretiro sa edad na 55 at may hindi bababa sa sampung taon ng serbisyo. Sa parehong pensyon na iyon, kung nagtatrabaho ka na at magretiro sa edad na 65 at may tatlumpung taon ng serbisyo, ang pensiyon ay maaaring magbigay ng benepisyo sa pagreretiro na pumapalit sa 85% ng iyong kabayaran. Higit pang mga taon ay karaniwang nangangahulugan ng mas maraming pera.

Ang mga plano sa pensyon ay dapat sumunod sa mga partikular na tuntunin na itinakda ng Kagawaran ng Paggawa. Ang mga alituntuning ito ay tumutukoy kung gaano kalaki ang ibinubukod ng kumpanya sa isang pondo sa pamumuhunan upang makapagbigay sa iyo ng isang tinukoy na halaga ng pensyon sa hinaharap.

Ang iyong mga benepisyo sa pensyon ay sasailalim sa isang iskedyul ng vesting na tumutukoy kung magkano ang makakakuha ka depende sa kung gaano katagal ka kasama ng kumpanya. Halimbawa, maaaring magtrabaho ka para sa employer ng hindi bababa sa limang taon bago ka karapat-dapat na makatanggap ng pensiyon. Ang iyong kumpanya ay matukoy nang maaga kung ano ang iskedyul na ito, kaya suriin sa tao na mapagkukunan ng tao upang malaman kung gaano katagal ka magtrabaho doon upang makakuha ng mga benepisyo. (Tandaan: Ang anumang pera na iyong inilagay nang kusang-loob ay laging nauugnay agad.)

Mga Buwis sa mga Pensiyon

Karamihan sa mga benepisyo ng pensyon ay maaaring pabuwisin. Kapag nagsimula kang kumuha ng kita ng pensyon, kakailanganin mong matukoy kung dapat mong bawasan ang mga buwis mula sa iyong pagbabayad ng pensyon. Kung ang perang pagkatapos ng buwis ay iniambag sa pensiyon, ang isang bahagi ay maaaring walang buwis. Kung minsan may mga pensiyon na nabayaran dahil sa kapansanan, ang isang bahagi ng benepisyo ay maaaring walang buwis. Gayunpaman, ang mga sitwasyong ito na walang buwis ay limitado. Pinakamahusay na plano mo sa pagbabayad ng mga buwis sa anumang kita sa pensyon na matatanggap mo.

Magagawa ba ang isang Pensyon sa Pensyon?

Kung nag-aalok ang iyong tagapag-empleyo ng pensiyon, maaari silang magpasya na wakasan ito. Sa gayong sitwasyon ang iyong natipong benepisyo ay karaniwang nagiging frozen; ibig sabihin makakakuha ka ng anumang nakuha mo hanggang sa puntong iyon, ngunit hindi mo maipon ang anumang karagdagang kita sa pensyon.

Sa ilang mga kaso, ang mga plano sa pensiyon ay pinamamahalaang hindi maganda at hindi nabayaran ang lahat ng mga ipinangakong benepisyo. Kung ang plano ng pensiyon ay miyembro ng Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) pagkatapos sa pangyayari na ito, ang ilang mga benepisyo ay protektado para sa mga kalahok sa pensyon plan.

Paano Kung Hindi Nag-aalok ang Pamahalaan ng Aking Pensiyon?

Ang bentahe ng isang plano sa pensiyon ay nagbibigay ng garantisadong kita. Sa kasamaang palad, maraming mga kumpanya ang tumigil sa pagbibigay ng mga plano sa pensiyon. Nangangahulugan ito na ang pasanin ng pag-save para sa pagreretiro ay bumaba sa iyo. Dapat mong malaman kung paano i-save ang sapat upang lumikha ng iyong sariling pensiyon-tulad ng kita sa pagreretiro.

Karamihan sa mga plano sa pensiyon ay pinalitan ng 401 (k) na mga plano na nag-aalok ng iba't ibang mga pagpipilian sa pamumuhunan. Karamihan sa 401 (k) na mga plano ay hindi nag-aalok ng isang paraan upang mamuhunan sa isang bagay na nagbibigay ng garantisadong kita, gayunpaman, ang mga bagong patakaran ay nagpapahintulot sa isang bagay na tinatawag na isang kwalipikadong annuity contract (QLAC) sa loob ng 401 (k) na mga plano. Ang QLAC ay maaaring magbigay ng garantisadong kita sa iyo sa pagreretiro. Kung ang iyong kumpanya ay nag-aalok ng opsyon na ito maaari kang mamuhunan dito upang lumikha ng garantisadong kita para sa iyong pagreretiro.

Upang lumikha ng iyong sariling kita sa pagreretiro sa hinaharap kakailanganin mong gawin ang ilang bagay:

• Alamin kung magkano ang mag-ambag sa iyong 401 (k) na plano kung nag-aalok ang iyong kumpanya ng isa.
• Mag-ambag sa maximum na halaga sa IRA bawat taon.
• Alamin ang tungkol sa iba pang mga pagpipilian sa pamumuhunan na nagbibigay ng hinaharap na pinagkukunan ng garantisadong kita.

Isa pang pagpipilian ay upang malaman kung paano makakuha ng pensiyon sa pamamagitan ng paghahanap ng isang tagapag-empleyo na nag-aalok ng isa.