Income ng Sambahayan at Pagkasumpungin sa Paggastos

Ang Problema sa Kita ng Kita at Paggastos sa Pagkilos:Ang isang lumalagong bilang ng mga pag-aaral ay nagpapahiwatig na ang mga makabuluhang bilang ng mga pamilyang Amerikano ay nakaharap sa malawak na pag-swings sa kita mula sa buwan hanggang buwan, at hindi sapat na mga pagtitipid o pinansiyal na mga ari-arian upang makayanan ito. Ito ay totoo lalo na sa mga tao na salamangkahin ang maramihang mga trabaho na may lubos na variable na oras ng trabaho. Ang isang katulad na problema ay nahaharap sa mga freelancer at independiyenteng mga kontratista na may hindi pantay na trabaho na binabayaran ng proyekto, sa pamamagitan ng mga benta na komisyon, sa iba pang uri ng piraso rate na batayan, at / o na may mahaba at variable na pagkaantala sa pagkolekta ng pagbabayad para sa kanilang mga serbisyo.

Sa katunayan, humigit-kumulang sa 7.1 milyong Amerikano, o humigit-kumulang sa 5% ng pwersa ng paggawa, ang naghiwalay ng kanilang oras sa maraming trabaho hinggil sa Abril 2015. Ang isa pang 6.6 milyong tao ay nanirahan para sa mga part-time na trabaho matapos na hindi makahanap ng angkop na full-time na trabaho. Samantala, marami sa mga proyektong ito ang nangangako ng kaunti o walang paglago ng sahod. Ang pananaliksik na isinagawa ng Pew Charitable Trust ay natagpuan na ang average na kita ng sambahayan ay lumaki ng 22% mula 1979 hanggang 1999, ngunit sa pamamagitan lamang ng 2% mula 1999 hanggang 2009, at hindi pa umuusbong mula noon para sa karamihan ng mga taong nagtatrabaho.

Napag-alaman ng isang papeles sa 2012 na pang-ekonomiyang pananaliksik na ang pagtaas ng proporsiyon ng mga kabahayan ay maaaring asahan na makaranas ng pagkawala ng kita ng 50% o higit pa sa anumang naibigay na 2-taong panahon. Noong mga unang taon ng 1970, ang bilang ay 7%. Noong mga unang taon ng 2000, ang bilang na ito ay umabot na sa 12%. Sa bisperas ng 2008 krisis sa pananalapi, bahagyang bumaba ito, hanggang 10%.

Ang isang pag-aaral ng Federal Reserve Board ay nagpapahiwatig na ang 18% ng mga respondents sa 2013 ay iniulat ang mga kita sa ibaba ng kanilang karaniwang mga antas. Ito ay pababa mula sa 25% noong 2010, ngunit mas mataas pa kaysa sa antas ng pre-crisis na 14% noong 2007.

Ang JPMorgan Chase Study:Ayon sa isang komprehensibong pag-aaral ng 100,000 kliyente sa retail banking (isang halimbawang nakuha mula sa batayan nito ng 2.5 milyong mga may hawak ng account) na isinagawa ng JPMorgan Chase, hindi bababa sa 80% ng mga ito ay walang sapat na pagtitipid upang sumakay ng makabuluhang buwanang pagkakaiba-iba sa kita o gastos. Kabilang sa mga kliyente na ito, na magkakaiba sa demograpiya at pangunahin sa mga bracket na nasa gitna ng kita, 40% na karanasan sa pagbaba ng buwan-sa-buwan na kita o pagtaas ng 30% o higit pa. Pinagsasama ang problema, 60% ng mga 100,000 kliyente na ito sa analytic sample mukha buwanang mga pagkakaiba-iba sa paggastos na katumbas o higit sa 30%.

Dahil ang tipikal na sambahayan sa gitna ng kita sa pag-aaral (tinukoy dito na nagkakaroon ng $ 40,501 at $ 63,100 sa taunang kita) ay may lamang $ 3,000 sa mga pagtitipid, ang margin ng kaligtasan para sa karamihan ay napakababa. Tinatantya ng ulat ng JPMorgan Chase na hindi kukulangin sa $ 4,800 ang kinakailangan upang mag-alok ng sapat na pampinansyang unan sa kaganapan ng walang bayad na bakasyon sa trabaho na isinama sa isang malaking medikal o singil sa pagtuturo. Gayunpaman, binigyan ng malalaking kuwenta na iniharap ng mga ospital para sa napakaliit na pangangalaga, kahit na ang bilang na ito ay tila masyadong mababa.

Kahit na ang mas mataas na kita ng sambahayan sa pag-aaral ay may medyo manipis na pagtitipid:

• Median savings sa ilalim ng $ 7,000 para sa mga kabahayan sa $ 63,101 sa $ 104,500 bracket ng kita
• Median savings ng humigit-kumulang na $ 13,500 para sa mga kabahayan sa $ 104,501 hanggang $ 154,600 na bracket ng kita, ang pinakamataas sa pag-aaral

Tanging ang mga nasa pinakamataas na bracket ng kita ang hinuhusgahan ng mga analyst sa bagong JPMorgan Chase Institute, na nagsagawa ng pag-aaral, upang magkaroon ng sapat na pagtitipid upang mapahaba ang buwanang kita o shock ng gastos. Gayunpaman, ang median savings number na ito ay sa halip mababa, lalo na kumpara sa kita. Ito ay nagpapahiwatig ng sobrang likas na paggastos sa mga taong ito.

Ang isang pangunahing caveat sa pag-aaral ng JPMorgan Chase ay nakukuha nito ang mga konklusyon nito mula sa data ng account ng kliyente, na maaaring hindi nagpapahiwatig ng kabuuang mga larawan sa pananalapi ng kliyente, banggitin na marami sa kanila ang may mga account sa, at mga relasyon sa, maraming mga institusyong pinansyal . Ito rin ay maaaring maimpluwensiyahan ng mga di-kasakdalan sa pagsasama-sama ng mga account ng kliyente sa mga grupo ng sambahayan.

Mobility ng Klase: Ang isang kawili-wiling sidebar sa pag-aaral ng JPMorgan Chase ay ang pagtatasa nito ng mga pagbabago sa paggastos ng sambahayan at kita mula 2013 hanggang 2014. Ang 5 taunang mga bracket na ginamit sa pag-aaral ay:

• $ 0 hanggang $ 23,300
• $ 23,301 hanggang $ 40,500
• $ 40,501 hanggang $ 63,100
• $ 63,101 sa $ 104,500
• $ 104,501 hanggang $ 154,600

Tungkol sa kita:

• 15% ng mga nasa pinakamababang 2013 bracket ay lumipat ng isang bracket, at isa pang 7% ang umakyat ng hindi bababa sa 2 bracket
• 16% ng mga nasa ikalawang 2013 bracket ay nagpunta up ng isang bingaw, at isa pang 5% ng 2 o higit pa. Samantala, 11% ay nahulog sa pinakamababang bracket.
• 17% sa ikatlong bracket ng 2013 ay umakyat, at 15% pababa.
• 12% sa ikaapat na bracket ng 2013 ay umakyat, at 21% pababa.
• Bumaba ang 18% sa tuktok ng 2013 bracket.

Tungkol sa paggastos:

• 23% sa ibaba 2013 bracket ng kita ay nagpunta sa isang mas mataas na bracket ng paggastos.
• 27% sa pangalawang 2103 na bracket ng kita ay gumugol ng higit pa, at 19% na mas mababa.
• 25% sa ikatlong bracket ng kita ng 2013 ay gumugol ng higit pa, at mas mababa ang 24%.
• 17% sa ikaapat na bracket ng kita ng 2013 ay nagastos, at 26% mas mababa.
• 21% sa pinakamataas na bracket ng kita sa 2013 ay gumastos ng mas mababa.

Tulad ng maaaring inaasahan, ang paglilipat sa paggastos mula 2013 hanggang 2014 ay kadalasang nagpapakita ng mga pagbabago sa kita sa parehong panahon.

Pinagmulan: "Cash Crunch Is, For Many, a Monthly Problem," Ang Wall Street Journal, Mayo 20, 2015.