Isaalang-alang ang mga IRA, Mga Savings sa College, at Pagbabayad ng Utang

01 Pay Off High-Interest-Rate Credit Card Utang

Kung mayroon kang anumang mataas na interest rate credit card utang, ang pagbabayad nito ay dapat na ang iyong unang "investment," sabi ni Cynthia Meyer, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi sa Financial pagkapino. Iyan ay dahil ang pagbalik sa iyong pera ay katumbas ng rate ng interes-ito ay garantisadong at walang panganib. Kung ang rate ng interes sa iyong credit card ay 24 porsiyento, halimbawa, pagkatapos ang bawat dolyar na iyong inilalagay patungo sa utang ay mahalagang nakikita ang isang pagbabalik ng 24 na porsiyento-mas mataas kaysa sa malamang na makukuha mo sa merkado.

Paano ang tungkol sa iba pang mga utang, tulad ng paggawa ng dagdag na pagbabayad sa iyong mga pautang sa mag-aaral, sa iyong mortgage, o sa iyong pagbabayad ng kotse? Maaaring naisin ng mga pre-retirees na mabayaran ang mortgage bago sila magreretiro, ngunit dahil ang bang para sa iyong usang lalaki ay mas mababa (ang mga rate ng interes sa mga pautang sa pederal na mag-aaral ay mga 6 hanggang 7 porsiyento, ang mga mortgage ay 3 hanggang 4 na porsiyento, at pareho ang buwis -nagtuturo), gusto mong timbangin ang pagbabalik laban sa iba pang mga posibilidad.

02 Mamuhunan Laban sa Hinaharap na Mga Gastusin at Emergency

"Hindi ito masyadong sexy, ngunit ang susunod na tanong na itanong ay: Mayroon ka bang magandang pondo ng emergency?" Sabi ni Meyer. Sa isip, gugustuhin mong i-save ang tatlo hanggang anim na buwan ng mga gastos sa pamumuhay sa makatipid na likidong likido, ngunit ang iyong refund mismo-sa paligid ng $ 3,000-ay maaaring mag-save sa iyo mula sa isang mundo ng nasaktan. Ang pagkakaroon ng halagang ito ng cash na nakasalansan sa isang likidong deposito ay nangangahulugang hindi mo kailangang ilagay ang bagong pagpapadala o di inaasahang medikal na bayarin sa iyong credit card. Ang mga ibalik sa mga merkado ng savings at pera ay minimal, ngunit nasa tabi ng punto. Ang trabaho ng emergency stash ay naroroon kapag kailangan mo ito.

03 Matugunan ang Tugma sa Iyong Pagreretiro sa Trabaho

Ikatlong ito sa listahan, ngunit maaaring ito ang isang investment na maaari mong gawin na beats na credit card rate ng interes bumalik: grab ang anumang employer-matching dolyar na inaalok sa isang plano ng pagreretiro sa pamamagitan ng pagtaas ng halaga na iyong nag-aambag sa iyong 401 (k) o 403 (k). (Kung mayroon kang utang sa credit card at kailangang i-save para sa pagreretiro, maghangad na gawin ang pareho, kung maaari.)

Ang Tim Maurer, isang tagapayo sa pananalapi at may-akda ng "Simple Money," ay nagsabi na ang isang paraan upang palayain ang karagdagang pera para dito (o alinman sa iba pang mga opsyon sa listahang ito) ay upang bawasan ang iyong pagbawas. Siguraduhing dagdagan ang iyong mga kontribusyon sa pagreretiro nang sabay-sabay nang sa gayon ay hindi mo mabibigo ang dagdag na dolyar sa iyong paycheck.

04 Pondo ng isang HSA

Kung mayroon kang isang high-deductible na planong pangkalusugan na may Health Savings Account (HSA), maaari mong iparada-o mas mabuti, mamuhunan-ang iyong mga dolyar doon. Ang HSA ay libre sa triple tax: Ang pera ay napupunta sa kanila na pretax sa pamamagitan ng pagbawas ng suweldo (o, kung inilagay mo ito sa iyong sarili, ito ay mababawas sa buwis); lumalaki ito nang walang buwis; at hindi ito buwis sa withdrawal hangga't ginagamit mo ito para sa mga medikal na gastusin. Iyon ay nangangahulugang ang pagpasa ng pera na iyong ginagamit sa panandalian sa pamamagitan ng account ay nagse-save ka ng halos 25 porsiyento sa lahat ng iyong mga gastos sa medikal. Ngunit maaari mo ring i-invest ang pera sa account at payagan itong lumago.

Kapag naabot mo ang edad na 65, ang mga withdrawal na hindi ginagamit para sa pangangalagang pangkalusugan ay itinuturing na tulad ng 401 (k) withdrawals at binubuwisan sa iyong kasalukuyang rate ng buwis sa kita. "Kung hindi mo pinalaki ang iyong mga kontribusyon sa HSA para sa taon [ang kontribusyon na limitasyon ay $ 3,450 para sa mga indibidwal at $ 6,900 para sa mga pamilya sa 2018], maaari mong dagdagan ang iyong kontribusyon sa payroll at i-invest ito sa isang malawak na pondo ng stock market," sabi ni Meyer. "Mas mahusay pa ito kaysa sa isang Roth IRA, dahil ito ay pretax at paglago ng walang buwis."

05 Mag-ambag sa isang IRA

Kung gumagawa ka ng tugma sa plano ng pagreretiro sa iyong lugar ng trabaho-o walang isa-isang IRA ang unang hintuan sa kalsada sa pagiging handa sa pagreretiro. Ngunit gusto mo ba ng isang Roth IRA o isang tradisyonal na isa? Narito ang pagkakaiba: nakatanggap ka ng pagbawas sa buwis sa pera na napupunta sa isang tradisyonal na IRA. Lumalaki ang tax-deferred, ngunit nagbabayad ka ng income tax kapag kinuha mo ang pera (na maaari mong gawin simula sa edad na 59 1/2 at dapat gawin sa edad na 70 1/2). Sa isang Roth, walang bawas sa buwis ngayon-ngunit kapag na-tap mo ang account sa pagreretiro, pinindot mo ito nang libre sa buwis. "Ang Roth [IRA] sa pangkalahatan ay may katuturan kung sa tingin mo ay magkakaroon ka ng parehong bracket ng buwis o mas mataas sa pagreretiro," sabi ni Meyer.

Mayroon ding mga kinakailangang withdrawals, na nangangahulugan na maaari mong ipasa ang mga pondo sa iyong mga tagapagmana, at mayroong higit na kakayahang umangkop. Sa maraming mga kaso maaari kang makakuha ng pera na walang parusa, kabilang ang para sa edukasyon o upang bumili ng iyong unang tahanan.

06 Bumili Sa Stock Market

Kaya, sinuri mo ang lahat ng mga kahon at gusto mong gumawa ng isang bagay sa iyong refund na may pagkakataon na magbayad ng malaki.

Isaalang-alang ang pamumuhunan sa stock market. Sa paglipas ng panahon, ang merkado ay naghahatid ng mas mahusay na pagbalik kaysa sa mga savings account at treasury bonds. Ngunit, ang merkado ay maaaring pabagu-bago, at ang mga pagbalik ay hindi kailanman garantisadong.

Dahil sinusubukan ng oras ang merkado ay mapanganib at ang mga presyo ng stock ay maaaring maging pabagu-bago, karamihan sa mga tagapayo sa pananalapi pinapayo ang pamumuhunan sa stock market kapag nagse-save para sa mga pangmatagalang layunin tulad ng pagreretiro.Maaari kang mamuhunan sa mga indibidwal na stock o mutual funds, na mga bundle ng mga stock, sa pamamagitan ng broker o isang rob-advisor. Ang mga tagapayo ng Robo ay nag-aalok ng mga pagpipilian sa pamumuhunan ng mababang halaga para sa DIYers.

Ngunit tandaan na ang iyong mga pamumuhunan ay hindi nakaseguro tulad ng nasa isang institusyong pinansyal ng FDIC na nakaseguro.

07 Fund College

Ang mga magulang na naghahanap upang mamuhunan sa hinaharap na pag-aaral ng kanilang anak ay maaaring nais na isaalang-alang ang isang 529 plano sa pagtitipid sa kolehiyo. Katulad ng Roth IRAs, nag-aambag ka pagkatapos ng pera sa buwis at ang iyong mga dolyar ay lumalaki nang walang buwis. Hangga't ginagamit mo ang mga nalikom para sa edukasyon, hindi ka magkakaroon ng mga buwis. Ngunit ito ang pinakamahalagang caveat: "Hindi mo maaaring ilagay ang iyong pangmatagalang seguridad sa pananalapi na may panganib para sa kapakanan ng kolehiyo ng iyong mga anak," sabi ni Maurer. "Kung ang lahat ng iba pang mga kahon ay sinuri para sa pangmatagalang pagpaplano ng pagreretiro, pagkatapos ay sa lahat ng paraan, magamit ang isang 529 na plano ng pagtitipid."

08 Gumawa ng Donasyon

Ang isa pang paraan upang mamuhunan sa isang tao (o isang bagay) ay iba sa pamamagitan ng paggawa ng kawanggawa na kontribusyon-at maaari mong pamahalaan ang iyong mga donasyon na katulad ng iyong investment portfolio. Kung nais mo ang iyong pera upang magkaroon ng pinakadakilang pagbalik o ang pinakamalaking epekto, kailangan mong mag-focus nang mas kaunti sa mga kawanggawa na nagpapabuti sa iyong pakiramdam at higit pa sa mga gumagawa ng mabuti. Bago mag-donate, tanungin ang mga kinatawan ng kawanggawa ng mga tanong tulad ng, "Para sa bawat $ 1, paano mo ito ginagastos?" At "Paano nagbabago ang mundo dahil sa iyong pag-ibig sa kapwa?" Ang Givewell.org, isang hindi-para-profit na nag-aalok ng pananaliksik at pagsusuri sa mga kawanggawa, ay makakatulong sa iyo na sagutin ang mga tanong na ito, masyadong.