Paano Pinapalakas ng Pagbabago sa Loan ang Mas Mababang Pagbabayad

Kapag ang iyong mga pagbabayad sa mortgage ay naging isang pasanin, kung minsan ay isang maliit na bakasyon ang kailangan mo lamang. Ang mga programa sa pagbabago ng pautang ay maaaring magbigay ng kaginhawaan na kailangan mo sa pamamagitan ng paggawa ng permanenteng o pansamantalang pagbabago sa iyong pautang. Hindi mo kailangang i-default ang iyong utang-maaari kang gumawa ng ilang mga pagsasaayos at bumalik sa track nang hindi gumagawa ng malaking pinsala sa iyong kredito.

Ano ang Pagbabago ng Pautang?

Ang pagbabago ng pautang ay isang pagbabago sa mga tuntunin ng iyong pautang, kadalasang dahil sa pinansiyal na kahirapan. Sa karamihan ng mga kaso, ang layunin ay upang babaan ang buwanang pagbabayad. Pagbabago ay isang alternatibo sa foreclosure, na kung saan ay mas madali para sa mga homeowner at mas mura para sa nagpapahiram. Makakakuha ka upang manatili sa iyong bahay, at ang iyong kredito ay mas mababa sa pagbabago kaysa sa pagkatapos ng pagreremata.

Sa pagbabago ng mga tuntunin ng iyong pautang, ang mga nagpapahiram ay maaaring makalkula ang isang bagong buwanang kabayaran, at ang halaga ay dapat na mas mababa.

Mga Pagpipilian para sa Mga Pagbabago sa Pautang

Ang isang pagbabago ay maaaring dumating sa maraming anyo. Ang ilang mga pagpipilian ay mas mahusay kaysa sa iba, at hindi maaaring mag-alok ang iyong tagapagpahiram sa lahat ng mga opsyon na nakalista sa ibaba (maaaring mayroon din silang mga karagdagang opsyon). Ang pinakamahusay na solusyon para sa iyo ay isang pangunahing pagbawas, ngunit iyon rin ang pinaka mahirap na maging karapat-dapat.

Pangunahing pagbabawas: Maaaring alisin ng mga nagpapahiram ang isang bahagi ng iyong utang, na nagpapahintulot sa iyo na bayaran nang mas mababa kaysa sa iyong orihinal na hiniram. Kinakalkula din nila ang iyong buwanang pagbabayad, na dapat na mas maliit. Ang mga nagpapahiram ay karaniwang nag-aatubili upang mabawasan ang punong-guro sa mga pautang. Sa halip, mas gusto nilang baguhin ang iba pang mga tampok ng iyong pautang (na maaaring magresulta sa mas maraming kita para sa kanila-hindi pagkalugi). Kung ikaw ay masuwerte upang makakuha ng naaprubahan para sa pagbawas ng punong-guro, talakayin ang mga implikasyon sa isang tagapayo sa buwis bago lumipat.

Maaari kang magkaroon ng mga buwis sa utang na napatawad o makakita ng iba pang mga komplikasyon.

Mas mababang rate ng interes: Ang mga nagpapahiram ay maaari ring bawasan ang iyong rate ng interes, na binabawasan ang iyong kinakailangang buwanang pagbabayad. Kung minsan ang mga pagbawas sa rate ay pansamantala, kaya basahin nang maingat ang mga detalye at ihanda ang iyong sarili para sa araw na muling tumaas ang iyong pagbabayad.

Pinalawak na term: Sa isang pang-matagalang pautang, mayroon kang higit pang mga taon upang bayaran ang iyong utang. Ang resulta, muli, ay isang mas mababang buwanang pagbabayad. Ngunit mas mahabang panahon ng pagbabayad ay karaniwang nagreresulta sa mas mataas na gastos sa interes, kaya maaari kang magbayad nang higit pa para sa iyong pautang kaysa sa iyong orihinal na babayaran.

I-refinance ang utang: Pagbabago ay kadalasang isang pagpipilian para sa mga borrowers na hindi ma-refinance, ngunit maaaring posible na palitan ang iyong umiiral na pautang sa isang bagong tatak. Ang isang bagong pautang ay maaaring magkaroon ng mas mababang rate ng interes at isang mas mahabang panahon ng pagbabayad, kaya magkakaroon ka ng mas mababang pagbabayad na pasulong. Muli, ang pagpipiliang ito ay malamang na madaragdagan ang iyong kabuuang mga gastos sa interes, at maaaring kailangan mong magbayad ng mga gastos sa pagsasara upang muling ibalik.

I-convert sa fixed-rate: Kung ang iyong adjustable-rate mortgage ay nagbabanta upang maging hindi katumbas ng halaga, maaari mong maiwasan ang mga problema sa pamamagitan ng paglipat sa isang nakapirming rate loan.

Mga bayad sa pag-post: Maaari mong laktawan ang ilang mga pagbabayad na pautang. Iyon ay maaaring maging isang mahusay na solusyon kapag ikaw ay nasa pagitan ng mga trabaho (na may isang paycheck sa abot-tanaw) o mayroon kang sorpresang gastos sa medikal. Dapat mong gawin ang mga pagbabayad na iyon sa ilang punto bagaman. Ang iyong tagapagpahiram ay nagdadagdag ng mga hindi nasagot na pagbabayad sa dulo ng iyong utang, na nangangahulugang magkakaroon ng ilang dagdag na buwan upang bayaran ang utang.

Upang makita nang eksakto kung paano nagbabago ang iyong pagbabayad kapag ginamit mo ang alinman sa mga estratehiya sa itaas, pumasok sa mga numero. Alamin ang tungkol sa proseso ng pagbabayad ng pautang (kilala rin bilang pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog) o simulan ang pagsuntok ng mga numero sa isang calculator ng amortization ng utang.

Paano Kumuha ng Pagbabago ng Pautang

Upang mabago ang iyong utang, mag-apply sa iyong tagapagpahiram. Magsimula sa isang tawag sa telepono o online inquiry, at hayaan ang iyong tagapagpahiram na malaman ang tungkol sa iyong pinansiyal na sitwasyon. Tapat lang at ipaliwanag kung bakit mahirap para sa iyo na gawin ang iyong mga pagbabayad.

Ang mga nagpapahiram ay nangangailangan ng isang application at mga detalye tungkol sa iyong mga pananalapi upang suriin ang iyong kahilingan. Maging handa upang ibigay ang sumusunod na impormasyon.

• Kita: Magkano kumita ka, kung saan ito nagmula, at higit pa
• Mga gastos: Magkano ang ginagastos mo bawat buwan, at kung gaano ang napupunta sa iba't ibang kategorya (tulad ng pabahay, pagkain, at transportasyon)
• Mga Dokumento: Katunayan ng iyong sitwasyon sa pananalapi, kabilang ang mga paystub, mga pahayag sa bangko, pahayag ng pautang, at iba pang mahahalagang kasunduan

Maaaring tumagal ng ilang oras ang proseso ng aplikasyon. Kakailanganin mong punan ang mga form, magtipon ng impormasyon, at isumite ang lahat sa format na kinakailangan ng iyong tagapagpahiram.

Timeline: Ang mga nagpapahiram ay maaaring tumagal ng ilang linggo bago sila magbigay ng isang sagot, at maaaring tumagal ng mas matagal upang palitan ang iyong utang-sa pag-aakala na ikaw ay maaprubahan. Sa panahong iyon, kadalasan ay pinakamahusay na gawin kung ano ang sinasabi sa iyo ng iyong bangko (maliban kung mayroon kang mga dahilan para sa paggawa ng iba pa). Halimbawa, kung tinuturuan ka nila na magpatuloy sa pagbabayad, ang paggawa nito ay dapat makatulong sa iyo na maging kuwalipikado para sa pagbabago.

Ang mga tagatangkilik ay may iba't ibang pamantayan para sa pag-apruba ng mga kahilingan sa pagbabago, kaya walang paraan upang malaman nang maagang oras kung kwalipikado ka. Ang tanging paraan upang malaman ay ang magtanong.

Mga programa ng pamahalaan: Depende sa uri ng utang na mayroon ka, maaaring madali itong maging karapat-dapat para sa pagbabago ng utang. Ang mga programa ng pamahalaan tulad ng mga pautang ng FHA, mga pautang sa VA, at mga pautang sa USDA ay nag-aalok ng kaluwagan, at ang mga ahensya ay maaari ring tumulong. Makipag-usap sa iyong servicer ng utang o isang tagapayo na naaprubahan ng HUD para sa mga detalye. Para sa iba pang mga pautang, subukan ang Fannie Mae Mortgage Help Network.

Bakit Pinahihintulutan ng mga Nagpapahiram ng Mga Pautang

Kapag tumigil ka sa paggawa ng mga pagbabayad ng mortgage, ang mga nagpapahiram ay may ilang mga hindi nakaaantalang opsyon. Kaya nila:

• Kalimutan sa iyong tahanan (pilitin mo at ng iyong pamilya, at ibenta ang ari-arian)
• Magsumikap upang mangolekta ng perang utang mo sa pamamagitan ng garantiya ng sahod, mga levies ng bangko, o mga ahensya ng pagkolekta
• Tanggapin ang pagkawala at isulat ang utang bilang isang pagkawala
• Mawalan ng kakayahang mabawi ang mga pondo kung ipinapahayag mo ang bangkarota

Wala sa mga pagpipiliang ito ang nakakaakit sa iyo o sa iyong tagapagpahiram. Pinipinsala nila ang iyong kredito, at ang mga pamamaraang ito ay mahal at napapanahon para sa mga nagpapautang. Ang mga bangko ay wala sa negosyo ng pamamahala ng ari-arian, at malamang na gusto mong huwag ilipat ang iyong mga gamit o ang iyong pamilya sa isang bagong tahanan.

Mga Pagpipilian sa Pagbabago sa Mortgage at "Mga Katulong"

Sa kasamaang palad, ang mga may-ari ng bahay sa pagkabalisa ay nakakaakit ng mga artista.

Kapag naghahanap ka ng mga solusyon, mag-ingat sa mga pangako na napakainam ng tunog upang maging totoo. Upang maging ligtas, pinakamahusay na gumana nang direkta sa iyong tagapagpahiram. Maaaring baguhin ng iyong tagapagpahiram ang iyong pautang, at iyon ang organisasyon na nag-uulat sa mga kredito ng kredito.

Ipinapangako ng ilang mga organisasyon na matulungan ka na maaprubahan para sa isang pagbabago sa pautang. Maaari nilang (tumpak) ipaliwanag na ang lenders ay hindi laging alam tungkol sa lahat ng mga opsyon na magagamit mo, at hindi nila maaaring ilagay ang iyong mga interes muna. Kung kailangan mo ng tulong, mayroon kang pagpipilian na magbayad ng isang tao upang makatulong, ngunit ang mga serbisyong iyon ay dumating sa isang matarik na presyo-at maaari mong gawin ang lahat ng iyong sarili kung mayroon ka ng oras at lakas upang gawin ito.

Kung nagbabayad ka ng isang tao o gawin ang lahat ng iyong sarili, kailangan mo pa ring gawin ang gawain ng mga dokumento sa pagkuha at mga detalye na kinakailangan para sa iyong aplikasyon.