Magrehistro ng Pautang para sa Mga Mas Mababang Pagbabayad at Mga Savings ng Interes

Ang paghahandaan ay isang paraan upang babaan ang iyong buwanang mga pagbabayad ng mortgage nang hindi nakakakuha ng bagong pautang. Bilang karagdagan sa isang mas madaling sitwasyon sa cash flow, maaari mo ring i-save ang pera sa natitirang buhay ng iyong mortgage loan.

Paano gumagana ang Recasting

Sa karamihan ng mga pautang sa bahay (tulad ng 15-year o 30-year fixed rate mortgages), binabayaran mo ang loan off sa mga nakapirming buwanang pagbabayad. Ang mga pagbabayad na ito sa pangkalahatan ay hindi nagbabago sa buhay ng iyong utang maliban kung gumagamit ka ng adjustable rate mortgage - kung magbabayad ka ng $ 1,500 bawat buwan sa isang araw, patuloy mong babayaran ang parehong halaga.

Kapag nag-recast ka ng utang, gumawa ka ng isang malaking pagbabayad, at muling pagkalkula ng iyong tagapagpahiram sa iyong buwanang mga pagbabayad sa mortgage. Maaari itong maging kapaki-pakinabang sa ilang sitwasyon:

• Mas mababang Buwanang Pagbabayad:
• kung masyadong mataas ang iyong mga kinakailangang pagbabayad, ang isang recast ay maaaring magresulta sa isang mas madaling bayaran na buwanang pagbabayad
• Pay Down Debt:
• f mayroon kang malaking halaga ng pera, at gusto mong bawasan ang iyong utang, hinahayaan ka ng isang recast na gawin mo iyon at tamasahin ang isang mas mababang pagbabayad

Kinakalkula ang mga pagbabayad ng utang batay sa maraming mga kadahilanan:

• Halaga ng Utang - kung magkano ang iyong hiniram
• Rate ng Interes sa utang
• Ang dami ng oras kakailanganin mong bayaran ang utang (kilala rin bilang termino)

Kung binago mo ang alinman sa mga input na iyon, magbabago ang nagreresultang buwanang pagbabayad. Gayunpaman, ang mga pagbabayad ng pautang ay karaniwang hindi nagbabago matapos ang utang ay ginawa . Maaari kang magpadala ng dagdag na pera sa bawat buwan o sumulat ng isang malaking tseke, ngunit hindi babaguhin ng iyong tagapagpahiram ang iyong buwanang pagbabayad maliban kung humiling ka (at maaprubahan para sa) isang recast.

Pagkuha ng isang Recast

Upang ibalik ang iyong utang, makipag-usap sa iyong tagapagpahiram. Simulan ang pagtatanong tungkol sa proseso nang maaga dahil kailangan mo ng ilang mahahalagang detalye:

Pinahihintulutan ng Iyong Pinahiram ang mga Pagbabalik ng Mortgage?Ang ilan ay hindi, at ito ay hindi nagkakahalaga ng pag-aaksaya ng iyong oras kung ito ay hindi isang pagpipilian.

Ano ang Minimum na Kinakailangan ng Lump-Sum Payment upang Magkwalipikado para sa isang Recast?Maaaring kailanganin mong maghintay at i-save para sa mas matagal na panahon. Ang mga minimum na $ 5,000 ay hindi karaniwan.

Magkano ba ang Gastos para sa Recast?Maaaring kailangan mong magbayad ng ilang daang dolyar. Ibigay ang factor na ito habang isinasaalang-alang mo kung gaano katagal mong ipagpatuloy ang utang. Muli, baka gusto mong maghintay at gumawa ng isang mas malaking bayad (kung tama ang sitwasyon) upang makakuha ka ng mas maraming bang para sa iyong usang lalaki.

Ano ba ang Iyong Bagong Pagbabayad?Alamin kung magkano ang isang epekto sa iyong lump-sum na kabayaran. Maaaring hindi ito kasing ganda ng pag-asa mo.

Magkano ang Iyong I-save sa Interes?Karamihan sa mga tao ay nakatuon sa buwanang pagbabayad, ngunit ang mga gastos sa interes ay mahalaga rin. Maaari kang mag-save ng higit pa kung gumawa ka ng isang lump sum pagbabayad at ikaw hindi ibalik ang utang. Ang pagbawas ay nagpapababa sa iyong kabayaran (pagkatapos mong bawasan ang utang) upang mabayaran mo ang utang sa orihinal na naka-iskedyul na petsa. Gayunpaman, kung patuloy kang gumawa ng orihinal na pagbabayad - pagkatapos gumawa ng isang lump-sum na pagbabayad upang mabawasan ang balanse sa pautang - babayaran mo nang mas mabilis ang iyong pautang at makatipid ng pera sa interes.

Ang FormalitiesKapag handa ka na upang sumulong, ito ay isang bagay lamang ng pagpunan ng mga form at pagpapadala ng pera. Tiyaking alam mo kailan upang mabawasan ang iyong pagbabayad at maghintay hanggang sa tiyak na ligtas na gawin ito. Pagkatapos nito, maghanap ng isang bagay na makabubuting gawin sa dagdag na pera bawat buwan: i-save para sa pagreretiro o iba pang mahahalagang layunin.

Patakbuhin ang Mga Numero

Ang iyong mortgage tagapagpahiram ay maaaring magbigay sa iyo ng kapaki-pakinabang na impormasyon. Gayunpaman, mas gusto mong mag-ukit sa mga numero ang iyong sarili. Upang gawin ito, kakailanganin mong i-modelo kung paano mababayaran ang utang sa paglipas ng panahon. Ito ay kilala bilang amortization - at hindi na mahirap gawin.

Maaari mong kalkulahin ang progreso ng iyong utang sa pamamagitan ng kamay, ngunit ang mga spreadsheet ay ginagawang madali ang proseso. Pumili ng isang petsa kung kailan gagawin mo ang pagbabayad ng lump sum, at bawasan ang iyong balanse sa pautang nang naaayon. Pagkatapos, kalkulahin kung ano ang bago Ang pagbabayad ay ipagpapalagay sa parehong petsa ng kabayaran (sa ibang salita, kung mayroon kang 12 taon na natitira sa iyong pautang, kalkulahin para sa 12 taon - huwag magsimula sa isang 30-taong pautang).

Susunod, tingnan ang mga numero upang makita kung gaano ang iyong pag-save. Eksperimento sa iba't ibang mga halaga ng pagbabayad at makita kung ano ang gumagana para sa iyo.

Refinance o Recast?

Muli, ang pag-recycle ay hindi palaging ang pinakamahusay na pagpipilian. Ang isang simpleng alternatibo ay upang makagawa ng isang pagbabayad na lump sum at magpatuloy sa iyong umiiral na (mas malaki) buwanang pagbabayad. Ang pag-renew ng iyong utang ay isa pang pagpipilian.

Minsan makatutulong na ihambing at kaibahan, kaya narito kung paano inihambing ang isang recast sa refinance:

• Bayarin ay mas mababa sa isang recast
• Ang pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng hulog (o "orasan") ay hindi nagsimula kapag nag-recast ka (sa mga maagang taon ng isang 30-taong pautang, nagbabayad ka ng mas maraming interes kaysa sa pagbabayad mo patungo sa iyong utang)
• Pagsara ng mga gastos ay binabayaran lang kapag pinipino mo, bagaman maaaring may bayad sa pag-recast
• Ang proseso ay maaaring maging madali at mas mabilis dahil hindi mo kailangan ng isang tasa, mga tseke ng credit, o ang underwriting na kinakailangan para sa isang bagong pautang
• Ang rate ng interes na binabayaran mo ay hindi nagbabago sa isang recast, ngunit ito maaari baguhin kapag pinipino mo ang refinance

Sa huli, ang pag-uulit ay may katuturan kapag may dagdag na pera sa iyo, at mayroon kang isang disenteng utang. Ang Refinancing ay ang sagot kung maaari kang gumawa ng mas malaki sa pamamagitan ng pagputol ng umiiral na pautang at pagsisimula ng sariwang - tiyaking hindi ka na magbayad ng mas maraming interes sa pamamagitan ng pagpapalawak ng buhay ng iyong pautang.