Paano Nagtatakda ang Mga Puntos sa isang Pautang

Ang isang punto ay isang opsyonal na bayad na binabayaran mo kapag nakakuha ka ng pautang, karaniwang isang pautang sa bahay. Minsan ay tinatawag na a punto ng diskwento , ang bayad na ito ay tumutulong sa iyo na makakuha ng mas mababang rate ng interes sa iyong pautang. Kung ikaw ay makikinabang mula sa isang mas mababang rate ng interes, maaaring ito ay nagkakahalaga ng paggawa ng up-front na pagbabayad. Gayunpaman, karaniwang tumatagal ng hindi bababa sa ilang taon upang mabawi ang mga benepisyo ng mga pagbabayad na puntos.

Paano Gumagana ang Mga Puntos

Ang mga puntos ay kinakalkula bilang isang porsyento ng iyong kabuuang halaga ng utang, at isang punto ay 1 porsiyento ng iyong pautang. Sinasabi ng iyong tagapagpahiram na makakakuha ka ng mas mababang rate kung magbabayad ka ng isang punto, bagama't kung minsan ay magbabayad ka ng maraming puntos. Kailangan mong magpasya kung ang gastos ay katumbas ng halaga.

Halimbawa, ipagpalagay na nakakakuha ka ng pautang para sa $ 100,000. Ang isang punto ay 1 porsiyento ng halaga ng utang o $ 1,000. Upang makalkula ang halaga na iyon, paramihin ang 1 porsiyento ng $ 100,000 (tingnan kung paano i-convert ang mga porsyento para sa mga kalkulasyon). Para sa mga punto na magkaroon ng kahulugan, kailangan mong makinabang sa higit sa $1,000.

Mga Benepisyo ng Mga Paying Points

Ang mga punto ay tumutulong sa iyo na masiguro ang isang mas mababang rate ng interes sa iyong utang, at ang rate ng interes ay isang mahalagang bahagi ng iyong pautang para sa ilang mga kadahilanan.

Kabuuang gastos: Kapag humiram ka ng pera upang makabili ng bahay, nagtatapos ka na magbayad nang higit pa sa presyo ng pagbili at pagsara sa mga gastos, dahil nagbabayad ka rin ng interes. Ang interes ay ang halaga ng paggamit ng pera ng ibang tao, at maaari itong magdagdag ng sobrang malalaking halaga kapag nagtatrabaho ka sa isang pautang sa bahay, na nagtatampok ng malaking halaga ng dolyar at maraming taon ng paghiram. Ang mas mababang rate ay nangangahulugang magbabayad ka ng mas kaunting interes sa buhay ng iyong pautang.

Buwanang pagbabayad: Ang rate ng interes ay bahagi ng pagkalkula ng iyong buwanang pagbabayad. Sa pangkalahatan, ang mas mababang rate ay nangangahulugan ng mas mababang buwanang pagbabayad, na nagpapabuti sa iyong sitwasyon ng cash flow at ang iyong buwanang badyet. Ang mga puntos ay isang isang beses na gastos, ngunit masisiyahan ka ng mas mababang buwanang pagbabayad para sa maraming taon na darating.

Mga Buwis: Ikaw maaaring kumuha ng ilang mga benepisyo sa buwis kung magbabayad ka ng mga puntos ngunit hindi dapat maging pangunahing driver para sa iyong desisyon. Depende sa iyong transaksyon, maaari kang makakuha ng mga benepisyong iyon sa taon na iyong binabayaran ng mga puntos, o higit sa maraming taon. Tingnan ang mga panuntunan ng IRS sa Topic 504-Home Mortgage Points, at makipag-usap sa iyong lokal na preparer ng buwis bago ka magpasya.

Siyempre, wala sa mga benepisyo sa itaas ang libre. Kailangan mong gumawa ng isang lump-sum na pagbabayad para sa gastos ng (mga) punto kapag nakuha mo ang iyong mortgage. Ang mga pagbabayad ng mga puntos ay maaaring gastos ng libu-libong dolyar, at hindi laging madali na magkaroon ng pera na iyon bukod sa isang paunang pagbabayad.

Pagpapasya sa Pay Points

Kung maaari mong bayaran ang mga puntos, kakailanganin mong malaman kung ito ay katumbas ng halaga. Narito ang isang pangkalahatang tuntunin ng hinlalaki: ang mas matagal mong itatago ang utang, mas magiging mas kaakit-akit na mga puntos.

Isaalang-alang ang pangkalahatang pang-ekonomiyang halaga. Kung ikaw ang uri ng taong gusto ng mga spreadsheet, maaari mong matukoy ang pinakamainam na pagpipilian sa pamamagitan ng pagtingin sa mga halaga sa hinaharap kumpara sa mga kasalukuyang halaga. Gayunpaman, ang karamihan sa mga tao ay nagsisimula sa sumusunod na ruta:

1. Alamin kung gaano karaming mga punto ang maaari mong bayaran.
2. Alamin kung magkano ang mga puntong ito ay magbabawas sa iyong buwanang pagbabayad.
3. Isaalang-alang kung gaano karaming mga buwan ng mga bayad na nabawasan ang maaari mong matamasa bago mo piliin na ibenta.
4. Suriin kung magkano ang gusto mong i-save sa interes sa ilang mga frame ng oras (limang at 10 taon, halimbawa).
5. Magpasya kung sumulong.

Ang ilang mga tip upang matulungan kang suriin ay ang:

• Kalkulahin ang iba't ibang mga sitwasyon kung paano nagbabago ang iyong buwanang pagbabayad sa mga puntos.
• Bumuo ng isang amortization table upang makita kung paano nagbabago ang gastos sa iyong interes sa paglipas ng panahon (maaari mo ring gamitin ang mga template ng libreng spreadsheet upang makatulong).
• Gumamit ng calculator ng online na punto.
• Tanungin ang iyong tagapagpahiram para sa mga kalkulasyon.

Ang talahanayan ng spreadsheet o amortization ay talagang iyong pinakamahusay na opsyon para sa pagsasama ng isang makatotohanang ideya kung paano makakaapekto ang mga puntos sa iyong pautang dahil ang karamihan sa mga tao ay hindi nagtatakda ng pautang para sa buong 30 o 15 taon. Sa karamihan ng mga sitwasyon, mapipino mo ang iyong utang o ibenta ang iyong bahay bago ito, at ang isang amortization table ay nagbibigay-daan sa iyo upang maibahagi ang benepisyo ng mga punto sa eksaktong bilang ng mga taon na iyong pinanatili ang iyong mortgage, upang maaari mong tingnan ang makatotohanang pagbayad sa pagtaya .