Mga alternatibo sa mga High-Interest Loan

Nagkakahalaga ng pera upang humiram ng pera, ngunit hindi ito kinakailangang gastusin a marami. Ang mga pautang ay dapat makinabang sa parehong mga borrowers at lenders.

Kapag nakakuha ka ng utang, kritikal na pamahalaan ang iyong rate ng interes at mga bayad sa pagproseso. Maaari mong karaniwang maiwasan ang mga problema sa pamamagitan ng pagiging pumipili tungkol sa mga uri ng mga pautang na iyong ginagamit.

Kung nakaharap ka sa utang na mataas ang interes (kung mayroon ka nang hiniram, o tila ang tanging opsyon na magagamit), suriin ang mga mas mura na paraan upang makuha ang pera na kailangan mo. Ang pagpapababa ng iyong mga gastos sa paghiram ay nangangahulugan na ang bawat pagbabayad ay lalong mas malayo sa pagbawas ng iyong pasanin sa utang.

Mga personal na utang

Ang mga personal na pautang ay mga tradisyunal na pautang mula sa isang bangko, credit union, o online na tagapagpahiram. Ang mga pautang na ito ay karaniwang mas mura kaysa sa mga credit card, payday loan, at mga pautang sa pamagat. Sila ay may isang medyo mababa ang rate ng interes, at ang rate na madalas ay nananatiling maayos sa buong buhay ng iyong utang.

Walang sorpresa: Ang mga tapat na pautang na ito ay karaniwang walang mga "teaser" na rate, kaya hindi ka malamang na mabigla ng biglaang mga pagtaas ng pagbabayad. Ang mga bayad sa pagpoproseso ay dapat ding mababa o wala. Sa pag-aakala na gumamit ka ng isang bangko o credit union (kumpara sa isang payday loan shop) lahat ng iyong mga gastos ay karaniwang kasama sa interes rate na iyong binabayaran.

Paano gumagana ang mga pagbabayad: Sa pamamagitan ng isang personal na pautang, hiniram mo ang lahat ng kailangan mo upang bayaran ang iyong iba pang mga obligasyon sa isang lump-sum. Pagkatapos ay gumawa ka ng regular na buwanang "installment" na mga pagbabayad hanggang mabayaran mo ang utang (sa loob ng tatlo o limang taon na termino, halimbawa). Sa bawat buwanang pagbabayad, isang bahagi ng pagbabayad ang papunta sa pagbawas ng balanse sa pautang, at ang iba ay sumasaklaw sa iyong mga gastos sa interes. Ang prosesong iyon, na kilala bilang amortization, ay madaling maunawaan at mahulaan sa mga online calculators.

Magbayad ng utang nang maaga: Paano kung dumating ka sa isang pera? Napakaganda iyan. Maaari mong bayaran ang utang sa anumang oras nang walang parusa.

Pagkuha ng naaprubahan: Upang maging kuwalipikado para sa isang personal na pautang, kailangan mo ng disenteng credit at sapat na kita upang bayaran ang utang. Ngunit hindi mo kailangang mangako ng collateral upang ma-secure ang utang. Ang mga ito ay paminsan-minsan na kilala bilang "lagda" pautang dahil ang iyong pangako na magbayad (kasama ang credit at kita) ay ang kailangan mo upang maging kuwalipikado para sa utang.

Tao-sa-Tao (P2P) Mga Pautang

Ang mga pautang sa P2P ay isang subset ng personal na pautang. Sa halip na humiram mula sa isang bangko o credit union, maaari mong subukan ang paghiram mula sa ibang mga indibidwal. Ang mga indibidwal ay maaaring maging mga kaibigan at pamilya, o maaaring sila ay kumpleto na mga estranghero na gustong magpahiram sa mga website ng P2P.

Pagkuha ng naaprubahan: Kung ikukumpara sa mga bangko, ang mga nagpapahiram ng P2P ay maaaring maging mas handa upang aprubahan ka ng hindi gaanong perpektong kredito o hindi regular na kita. Maaari rin nilang gamitin ang "alternatibong" paraan upang suriin ang iyong creditworthiness. Halimbawa, maaaring isaalang-alang nila ang iyong degree sa kolehiyo o kasaysayan ng iyong rental payment bilang mga signal ng creditworthiness. Siyempre, makatutulong lamang na humiram kung natitiyak mo na maaari mong bayaran.

Mga impormal na pautang: Lalo na sa mga kaibigan at pamilya, ang iyong mga pananalapi ay hindi mahalaga, ngunit matalino pa rin na protektahan ang iyong "tagapagpahiram" at ang iyong mga relasyon. Ilagay ang lahat nang nakasulat kaya walang mga surpresa, at secure ang malalaking pautang (tulad ng mga pautang sa bahay) na may isang lien kung sakaling may mangyayari sa iyo.

Mga Paglilipat ng Balanse

Kung mayroon kang mahusay na credit, maaari kang makahiram sa mababang rate ng "teaser" sa pamamagitan ng pagsasamantala ng mga nag-aalok ng balanse transfer. Upang gawin ito, maaaring kailanganin mong magbukas ng isang bagong credit card account, o maaari kang makakuha ng mga check sa kaginhawahan mula sa mga umiiral na account na nagpapahintulot sa iyo na humiram ng 0 porsiyento APR sa loob ng anim na buwan o higit pa.

Ang mga paglilipat ng balanse ay maaaring gumana nang mahusay kapag alam mo na ang isang utang ay maikli ang buhay. Ngunit mahirap hulaan ang hinaharap, at maaari mong tapusin ang pagpapanatili ng utang na iyon sa mga aklat na lampas sa anumang mga panahon ng promosyon. Kung mangyari iyan, ang iyong "libreng pera" ay nagiging utang na mataas ang interes. Ang paggamit ng balanse ay nag-aalok ng matagal, at bigyang-pansin ang mga bayad na maaaring pawiin ang lahat ng mga benepisyo.

Home Equity

Kung nagmamay-ari ka ng bahay at may maraming katarungan sa ari-arian, maaari kang humiram laban sa iyong tahanan. Ang pangalawang mga mortgages ay madalas na may mababang halaga ng interes (muli, kumpara sa mga credit card at iba pang mga pautang ng mamimili). Ngunit ang diskarte na ito ay malayo sa perpekto.

Ang pangunahing problema sa mga pautang sa equity ng bahay ay ang panganib na mawala ang iyong bahay: Kung hindi mo mapansin ang mga pagbabayad, ang iyong tagapagpahiram ay maaaring potensyal na pilitin ka at ibenta ang iyong bahay. Sa maraming mga kaso, hindi ito isang panganib na nagkakahalaga ng pagkuha-kung minsan mas mahusay na gamitin ang mga "unsecured" na pautang tulad ng mga pautang na inilarawan sa itaas. Higit pa rito, karaniwang binabayaran mo ang mga gastos sa pagsasara upang makakuha ng isang pautang sa ekwasyon sa bahay, at ang mga gastos na iyon ay maaaring magwawalis ng anumang mga matitipid na nakuha mo mula sa paglagay ng iyong bahay sa linya.

Kuwalipikadong Problema?

Ang paghahanap ng mga pagpipilian sa pautang ay madali. Ang pagkuha na inaprubahan ay ang mahirap na bahagi. Kaya, ano ang maaari mong gawin kung ang mga nagpapahiram ay hindi sumasang-ayon sa iyong pautang?

Mas maliit: Maaari kang magkaroon ng mas magandang kapalaran sa mga mas maliit na institusyon. Sinuri ng mga unyon ng kredito at mga lokal na bangko ang iyong kredito at kita, ngunit maaaring mas may kakayahang umangkop sa mga ito.

Pledge collateral: Kung wala kang sapat na kita at mga ari-arian upang maging kuwalipikado para sa isang pautang, mayroon ka bang anumang mga ari-arian? Maaari mong gamitin ang mga ari-arian bilang collateral at maaprubahan para sa isang pautang. Magsimula sa tradisyunal na mga bangko at mga unyon ng kredito, at gumamit lamang ng pagtatag ng storefront bilang isang huling paraan. Sa isang bangko o credit union, maaari kang makakapagsaad ng mga savings account, CD, at iba pang mga account sa pananalapi bilang collateral.

Partner up: Ang isang cosigner ay maaaring makatulong sa iyo na maaprubahan. Kung alam mo ang isang tao na may mahusay na credit at isang disenteng kita, ang mga nagpapahiram ay maaaring gumamit ng kredito at kita ng taong iyon upang aprubahan ang utang. Gayunpaman, ang kaayusan na ito ay peligroso para sa mga cosigner. Kung hindi ka magbayad para sa anumang kadahilanan, ang iyong cosigner ay 100 porsiyento na responsable para sa lahat ng iyong hiniram, kabilang ang mga bayad at interes. Mahalaga na naiintindihan ng iyong kosigner ang panganib, at naiintindihan mo kung gaano kapaki-pakinabang ito para sa isang tao na magkasundo para sa iyo.

Pagtingin sa hinaharap

Magtayo ng matatag na pundasyon upang maiwasan ang utang na mataas ang interes sa hinaharap:

• Magtatag ng credit. Ang paggawa nito ay mas madali upang maaprubahan na may mas mababang mga rate ng interes, at maaari kang pumili mula sa iba't ibang mga nagpapahiram sa halip na kunin ang anumang magagamit.
• Panatilihin ang isang emergency fund. Sa pamamagitan ng cash, maaari kang makitungo sa mga sorpresa nang hindi pumasok sa utang.
• Planuhin ang iyong paggastos. Badyet para sa buwanang pagtitipid upang makuha mo ang matatag na pinansiyal na lupa. Pagkatapos, bayaran ang utang at i-save para sa mga pangmatagalang layunin.