Ano ang Interes at Paano Ito Nagtatrabaho?

Ang interes ay ang halaga ng paggamit ng pera ng ibang tao. Kapag humiram ka ng pera, nagbabayad ka ng interes. Kapag nagpapahiram ka ng pera, kumikita ka ng interes.

Maraming iba't ibang paraan upang makalkula ang interes, at ang ilang mga paraan ay mas kapaki-pakinabang para sa mga nagpapautang. Ang desisyon na magbayad ng interes ay depende sa kung ano ang iyong nakuha, at ang desisyon na kumita ng interes ay nakasalalay sa mga alternatibong opsyon na magagamit para sa pamumuhunan ng iyong pera.

Ano ang Interes?

Ang interes ay kinakalkula bilang isang porsyento ng isang balanse (o deposito) na balanse, na binabayaran nang pana-panahon para sa pribilehiyo ng paggamit ng kanilang pera. Ang halaga ay karaniwang naka-quote bilang isang taunang rate, ngunit interes ay maaaring kalkulahin para sa mga panahon na mas mahaba o mas maikli kaysa sa isang taon.

Ang interes ay karagdagang pera na dapat bayaran - bilang karagdagan sa orihinal na balanse sa utang o deposito. Upang ilagay ito sa isa pang paraan, isaalang-alang ang tanong: Ano ang kinakailangan upang humiram ng pera? Ang sagot: Higit pang pera.

Kapag paghiram: Upang humiram ng pera, kakailanganin mong bayaran kung ano ang iyong hiniram. Bilang karagdagan, upang mabayaran ang tagapagpahiram para sa panganib ng pagpapahiram sa iyo (at ang kanilang kawalan ng kakayahan na gamitin ang pera kahit saan pa habang ginagamit mo ito), kailangan mong bayaran higit sa iyong hiniram .

Kapag nagpapautang: Kung mayroon kang dagdag na pera, maaari mong ipahiram sa iyong sarili o i-deposito ang mga pondo sa isang savings account (epektibong pagpapaalam sa bangko o ipamuhunan ang mga pondo). Bilang kapalit, inaasahan mong kumita ng interes. Kung hindi ka makakakuha ng anumang bagay, maaari kang matukso na gumastos ng pera sa halip, dahil maliit ang benepisyo sa paghihintay (maliban sa pag-save para sa mga gastos sa hinaharap).

Magkano ang iyong binabayaran o kumita sa interes? Depende ito sa:

1. Ang rate ng interes
2. Ang halaga ng utang
3. Gaano katagal kinakailangan upang bayaran

Ang isang mas mataas na rate o isang mas matagal na kataga ng utang na mga resulta sa borrower nagbabayad ng higit pa.

Halimbawa: Ang isang rate ng interes ng limang porsyento bawat taon at isang balanse ng $ 100 na mga resulta sa mga singil sa interes na $ 5 bawat taon na ipagpalagay na gumagamit ka ng simpleng interes. Upang makita ang pagkalkula, gamitin ang spreadsheet ng Google Sheets gamit ang halimbawang ito. Baguhin ang tatlong mga kadahilanan na nakalista sa itaas upang makita kung paano nagbabago ang gastos sa interes.

Ang karamihan sa mga bangko at mga issuer ng credit card ay hindi gumagamit ng simpleng interes. Sa halip, mga compound ng interes, na nagreresulta sa mga halaga ng interes na lumalaki nang mas mabilis (tingnan sa ibaba).

Kumita ng Interes

Kikita ka ng interes kapag ikaw ay nagpapahiram ng pera o nag-deposito ng mga pondo sa isang account na namimili ng interes tulad ng isang savings account o isang sertipiko ng deposito (CD). Ang mga bangko ay nagpapautang para sa iyo: Ginagamit nila ang iyong pera upang mag-alok ng mga pautang sa iba pang mga customer at gumawa ng iba pang mga pamumuhunan, at pumasa sila ng isang bahagi ng kita sa iyo sa anyo ng interes.

Paminsan-minsan, (bawat buwan o quarter, halimbawa) binabayaran ng bangko ang interes sa iyong mga matitipid. Makakakita ka ng isang transaksyon para sa pagbabayad ng interes, at mapapansin mo na ang balanse ng iyong account ay tataas. Maaari mong gastusin ang pera o panatilihin ito sa account upang patuloy na kumita ng interes. Ang iyong mga pagtitipid ay maaari talagang bumuo ng momentum kapag iniwan mo ang interes sa iyong account - makakakuha ka ng interes sa iyong orihinal na deposito pati na rin ang interes na idinagdag sa iyong account .

Ang kinita ng interes sa itaas ng interes na iyong kinita dati ay kilala bilang isang interes ng tambalan.

Halimbawa: Nag-deposito ka ng $ 1,000 sa isang savings account na nagbabayad ng limang porsyento na rate ng interes. Sa simpleng interes, makakakuha ka ng $ 50 sa isang taon. Upang makalkula:

1. Multiply $ 1,000 sa savings sa pamamagitan ng limang porsiyento interes.
2. $ 1,000 x .05 = $ 50 sa kita (tingnan kung paano i-convert ang mga porsyento at mga decimals).
3. Balanse ng account pagkatapos ng isang taon = $ 1,050.

Gayunpaman, ang karamihan sa mga bangko ay kinakalkula ang iyong mga kita sa interes araw-araw - hindi lamang pagkatapos ng isang taon. Gumagana ito sa iyong pabor dahil sinasamantala mo ang pag-compound. Ipagpapalagay na interes sa iyong mga interes sa bangko araw-araw:

• Ang balanse ng iyong account ay $ 1,051.16 pagkatapos ng isang taon.
• Ang iyong taunang porsyento ng ani (APY) ay magiging 5.12 porsiyento.
• Kikita ka ng $ 51.16 sa interes sa buong taon.

Ang pagkakaiba ay maaaring mukhang maliit, ngunit binabanggit lamang namin ang tungkol sa iyong unang $ 1,000 (na isang kahanga-hangang simula, ngunit magkakaroon ng mas maraming pagtitipid upang maabot ang karamihan sa mga pinansiyal na layunin).

Sa bawat $ 1,000, makakakuha ka ng kaunti pa. Sa paglipas ng panahon (at habang nag-iimbak ka ng higit pa), ang proseso ay magpapatuloy sa pag-snowball sa mas malaki at mas malaking kita. Kung iniwan mo ang account na nag-iisa, makakakuha ka ng $ 53.78 sa susunod na taon (kumpara sa $ 51.16 sa unang taon).

Tingnan ang spreadsheet ng Google Sheets gamit ang halimbawang ito. Gumawa ng isang kopya ng spreadsheet at gumawa ng mga pagbabago upang matuto nang higit pa tungkol sa tambalang interes.

Pagbabayad ng Interes

Kapag humiram ka ng pera, dapat mong bayaran ang interes. Ngunit maaaring hindi halata - walang palaging isang transaksyon sa linya-item o hiwalay na panukalang-batas para sa mga gastos sa interes.

Utang sa pag-install: Sa mga pautang tulad ng standard na bahay, auto, at mga pautang sa mag-aaral, ang mga gastos sa interes ay inihurnong sa iyong buwanang pagbabayad. Bawat buwan, isang bahagi ng iyong pagbabayad ay napupunta sa pagbawas ng iyong utang, ngunit ang isa pang bahagi ay ang iyong gastos sa interes. Sa pamamagitan ng mga pautang na iyon, binabayaran mo ang iyong utang sa isang partikular na tagal ng panahon (isang 15-taon na mortgage o 5-taon na auto loan, halimbawa). Upang maunawaan kung paano gumagana ang mga pautang na ito, basahin ang tungkol sa pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng dumi utang.

Umiiral na utang: Ang iba pang mga pautang ay umiikot na mga pautang, ibig sabihin maaari kang humiram ng mas maraming buwan pagkatapos ng buwan at gumawa ng mga pana-panahong pagbabayad sa utang. Halimbawa, pinapayagan ka ng mga credit card na gumastos nang paulit-ulit hangga't mananatili ka sa ibaba ng iyong limitasyon sa kredito.Magkakaiba ang mga kalkulasyon ng interes, ngunit hindi napakahirap upang malaman kung gaano ang interes ang sinisingil at kung paano gumagana ang iyong mga pagbabayad.

Mga karagdagang gastos: Ang mga pautang ay kadalasang sinipi ng isang taunang porsyento na rate (APR). Sinasabi sa iyo ng numerong ito kung magkano ang babayaran mo bawat taon at maaaring kasama ang mga karagdagang gastos sa itaas at lampas sa mga singil sa interes. Ang iyong dalisay na halaga ng interes ay ang "rate" ng interes (hindi ang APR). Sa ilang mga pautang, binabayaran mo ang mga gastos sa pagsasara o mga gastusin sa pananalapi, na teknikal na hindi mga gastos sa interes na nagmumula sa halaga ng iyong pautang at iyong rate ng interes.