Mga Kalamangan at Kahinaan ng Mga Interes lamang na Mga Pautang

Sa karamihan ng mga pautang, ang iyong mga buwanang pagbabayad ay papunta sa iyong mga gastos sa interes at ang iyong balanse sa pautang. Sa paglipas ng panahon, napanatili mo ang mga singil sa interes, at unti-unti mong naalis ang utang. Ngunit ang mga interes sa interes lamang ay maaaring magtrabaho nang magkakaiba, na nagreresulta sa mas mababang buwanang pagbabayad. Sa kalaunan, kailangan mong bayaran ang iyong pautang, kaya kritikal na maunawaan ang mga kalamangan at kahinaan ng pagpapaliban sa pagbabayad.

Ano ang Pinagkakatiwalaang Pautang?

Isang pautang na interes lamang ang isang pautang na pansamantalang nagpapahintulot sa iyo na magbayad lamang ng mga gastos sa interes, nang hindi na kailangan mong bayaran ang iyong balanse sa pautang. Matapos magwakas ang panahon ng interes, na karaniwan ay limang hanggang sampung taon, dapat mong simulan ang pagbabayad ng mga pagbabayad sa prinsipal upang bayaran ang utang.

Mas maliit na pagbabayad: Ang mga buwanang pagbabayad para sa mga interes lamang na mga pautang ay mas mababa kaysa sa mga pagbabayad para sa karaniwang mga utang na pag-amortize (pagbabayad ng utang sa ay ang proseso ng pagbabayad ng utang sa paglipas ng panahon). Iyon ay dahil sa karaniwang mga pautang ay karaniwang kasama ang iyong gastos sa interes plus ilang bahagi ng iyong balanse sa pautang.

Kalkulahin ang mga pagbabayad: Upang makalkula ang pagbabayad sa isang interes lamang na pautang, paramihin ang balanse sa pautang sa pamamagitan ng rate ng interes. Halimbawa, kung may utang ka $ 100,000 sa 5 porsiyento, ang iyong pagbabayad lamang na interes ay $ 5,000 bawat taon o $ 416.67 bawat buwan.

Ang mga tool na ito sa Google Sheets ay makakatulong:

• Magkaroon ng calculator ng pautang na interes lamang ang ginagawa mo para sa iyo.
• Ihambing ang mga pagbabayad sa interes lamang sa ganap na pagbabayad ng utang sa pagbabayad ng utang.

Pagbabayad: Ang mga pagbabayad na interes lamang ay hindi tumatagal magpakailanman. Maaari mong bayaran ang balanse sa pautang sa maraming paraan:

1. Sa ilang mga punto, ang iyong utang ay nagpalit sa isang amortizing loan na may mas mataas na buwanang pagbabayad. Nagbabayad ka ng punong-guro at interes sa bawat pagbabayad.
2. Gumawa ka ng isang makabuluhang pagbabayad ng lobo sa dulo ng panahon ng interes lamang.
3. Binabayaran mo ang utang sa pamamagitan ng refinancing at pagkuha ng bagong pautang.

Mga Benepisyo ng Mga Interes-Only Loans

Ang mga interest-only mortgages at iba pang mga pautang ay nakakaakit dahil sa mababang buwanang pagbabayad. Ano ang ilang mga tanyag na dahilan (o mga tukso) sa pagpili ng isang maliit na pagbabayad?

Bumili ng mas mahal na ari-arian: Pinahihintulutan ka ng isang interes na lamang na pautang na bumili ka ng mas mahal na bahay kaysa magagawa mo sa isang standard na mortgage na fixed-rate. Kinakalkula ng mga nagpapahiram kung magkano ang maaari mong humiram batay (sa bahagi) sa iyong buwanang kita, gamit ang ratio ng utang-sa-kita. Na may mas mababang kinakailangang pagbabayad sa utang na interes lamang, ang halaga na maaari mong hiramin ay malaki ang pagtaas. Kung ikaw ay nagtitiwala na maaari mong bayaran ang isang mas mahal na ari-arian-plus handa ka at maisagawa ang panganib na ang mga bagay ay hindi sasama ayon sa plano-posible ang isang interes na lamang na pautang.

Mag-alok ng cash flow: Pinapayagan ka rin ng mas mababang mga pagbabayad upang piliin kung paano at kung saan mo inilalagay ang iyong pera. Kung gusto mo, maaari mong tiyak na maglagay ng karagdagang pera patungo sa iyong mortgage bawat buwan, higit pa o mas mababa ang pag-mirror ng isang standard na "ganap na amortizing" na pagbabayad. O, maaari mong i-invest ang pera sa iba pang bagay (tulad ng isang negosyo o iba pang mga layunin sa pananalapi) -nagpipili ka. Ang karamihan sa mga pautang sa bahay ay ang interes lamang upang mapakinabangan ang dami ng pera na papunta sa mga pagpapabuti.

Panatilihing mababa ang mga gastos: Minsan ang pagbabayad lamang na interes ay ang tanging bayad na maaari mong bayaran. Maaari kang pumili ng isang murang ari-arian ngunit lumaki pa rin sa mga buwanang pondo. Ang mga pautang na interes lamang ay nagbibigay sa iyo ng isang alternatibo sa pagbabayad ng upa-ngunit hindi mo maaaring balewalain ang mga panganib (tingnan sa ibaba).

Mahalaga na makilala ang mga tunay na benepisyo at ang tukso ng mas mababang pagbabayad. Ang mga interes lamang na mga pautang ay gumagana lamang kapag ginamit mo ang mga ito nang maayos-bilang bahagi ng isang diskarte. Mas madaling makarating sa problema kung ikaw ay pupunta lamang sa interes-lamang bilang isang paraan upang bumili ng higit pa.

Halimbawa, ang interes-lamang ay maaaring magkaroon ng kahulugan kapag mayroon kang iregular na kita. Marahil ay kumikita ka ng mga variable na bonus o komisyon sa halip na isang matatag na buwanang paycheck. Maaaring magtrabaho upang mapanatili ang iyong mga buwanang obligasyon at gumawa ng mga malalaking pagbabayad na lump-sum upang bawasan ang iyong punong-guro kapag mayroon kang dagdag na pondo. Siyempre, kailangan mo talagang sumunod sa plano na iyon.

Maaari mo ring ipasadya ang iyong iskedyul ng pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng isang utang na interes lamang. Sa maraming mga kaso, ang iyong karagdagang pagbabayad laban sa punong-guro ay nagreresulta sa isang mas mababang kinakailangang pagbabayad sa mga sumusunod na buwan (dahil ang punong halaga na binabayaran mo sa interes ay bumababa). Tingnan sa iyong tagapagpahiram, dahil ang ilang mga pautang ay hindi ayusin ang pagbabayad (o ang pagbabayad ay hindi nagbabago kaagad).

Mga kakulangan ng Interes-Only

Ang mas mababang buwanang pagbabayad ay may halaga. Kaya, ano ang ibinibigay mo kapag nagbayad ka lamang ng interes sa iyong utang?

Walang katarungan: Hindi ka nagtatayo ng katarungan sa iyong bahay na may interes lamang na mortgage. Ikaw maaari magtayo ng katarungan kung gumawa ka ng dagdag na bayad, ngunit ang utang ay hindi hinihikayat na sa pamamagitan ng disenyo. Magkakaroon ka ng mas mahirap na oras gamit ang mga pautang sa equity ng bahay sa hinaharap kung kailangan mo ng cash para sa mga upgrade.

Underwater risk: Ang pagbabayad ng iyong balanse sa pautang ay kapaki-pakinabang sa maraming dahilan. Ang isa sa mga ito ay binabawasan ang iyong panganib pagdating sa oras na ibenta. Kung ang iyong bahay ay mawalan ng halaga pagkatapos mong bilhin, posible na mas malaki ang utang mo sa bahay kaysa sa maaari mong ibenta ito para sa (kilala bilang pagiging pabalik-balik o sa ilalim ng tubig). Kung mangyari iyan, kailangan mong magsulat ng isang malaking tseke para lamang ibenta ang iyong bahay.

Paglalagay ng hindi maiiwasan: Kailangan mong bayaran ang pautang sa ibang araw, at ang mga pautang na interes lamang ang gumawa ng araw na iyon na mas mahirap.Gusto naming paniwalaan na magiging mas mahusay kami sa hinaharap, ngunit matalino lamang na bilhin ang maaari mong maibibigay sa ngayon.

Kung magbayad ka lang ng interes, magkakaroon ka nang eksakto sa parehong halaga ng pera sa sampung taon na may utang ka na ngayon-ikaw ay gumagawang isang utang sa halip ng pagbayad o pagpapabuti ng iyong balanse.

Halimbawa: Ipagpalagay na bumili ka ng bahay para sa $ 300,000, at humiram ka ng 80 porsiyento (o $ 240,000). Kung ikaw ay gumawa ng mga pagbabayad ng interes lamang, magkakaroon ka ng $ 240,000 sa bahay na iyon (hanggang sa magwakas ang panahon ng interes). Kung ang bahay ay mawalan ng halaga at nagkakahalaga lamang ng $ 280,000 kapag ibinebenta mo ito, hindi mo makuha ang iyong buong $ 60,000 mula sa pabalik na pagbabayad. Kung ang presyo ay bumaba sa ibaba $ 240,000 kapag nagbebenta ka, kailangan mong magbayad ng out-of-bulsa upang bayaran ang iyong tagapagpahiram at makuha ang lien sa iyong bahay na inalis.

Kailangan mong bayaran ang iyong utang sa isang paraan o sa iba pa. Karaniwan, nagtatapos ka nang nagbebenta ng bahay o muling pag-refinance ang mortgage upang mabayaran ang isang interes lamang na pautang. Kung magtapos ka sa pagpapanatili ng utang at sa bahay, sa huli ay magsisimula kang magbayad ng punong-guro sa bawat buwanang pagbabayad. Muli, ang conversion na ito ay maaaring mangyari pagkatapos ng sampung taon. Paliwanag ng iyong kasunduan sa pautang kung eksakto kapag nagtatapos ang interes-lamang na panahon at kung ano ang susunod na mangyayari.

Ang mga interes lamang na mga pautang ay hindi palaging masama. Ngunit madalas na ginagamit ito para sa mga maling dahilan. Kung mayroon kang isang diskarte sa tunog para sa mga alternatibong paggamit para sa dagdag na pera (at isang plano para sa pagkuha ng pag-alis ng utang), pagkatapos ay maaari silang gumana nang maayos. Ang pagpili ng isang interes lamang na pautang para sa nag-iisang layunin ng pagbili ng isang mas mahal na bahay ay isang mapanganib na paraan.