Paano Gumagana ang Amortization: Mga Halimbawa at Paliwanag

Ang pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng hulog ay ang proseso ng pagkalat ng isang pautang sa isang serye ng mga nakapirming pagbabayad sa paglipas ng panahon. Magbabayad ka ng interes at prinsipal ng utang sa magkakaibang halaga bawat buwan, kahit na ang iyong kabuuang pagbabayad ay mananatiling pantay sa bawat panahon. Ito ay kadalasang nangyayari sa buwanang pagbabayad ng utang, ngunit ang pagbabayad ng utang sa ay isang terminong ginamit sa accounting na maaaring magamit sa iba pang mga uri ng balanse, tulad ng paglalaan ng ilang mga gastos sa buhay ng isang hindi madaling unawain na asset.

Sa mga pautang, kabilang ang mga pautang sa bahay at mga pautang sa sasakyan, habang ang bawat buwanang pagbabayad ay nananatiling pareho, ang pagbabayad ay binubuo ng mga bahagi na nagbabago sa paglipas ng panahon. Ang isang bahagi ng bawat pagbabayad ay patungo sa:

1. Ang mga gastos sa interes (kung ano ang binabayaran ng iyong tagapagpahiram para sa pautang).
2. Pagbawas ng iyong balanse sa pautang (kilala rin bilang pagbabayad ng prinsipal sa pautang).

Sa simula ng utang, ang mga gastos sa interes ay nasa pinakamataas na antas. Lalo na sa mga pangmatagalang pautang, ang karamihan sa bawat pana-panahong pagbabayad ay isang gastos sa interes, at magbabayad ka lamang ng isang maliit na bahagi ng balanse. Sa ibang salita, hindi ka gaanong nag-unlad sa pangunahing pagbabayad ng utang sa mga unang taon.

Habang lumalakad ang panahon, higit pa at higit pa sa bawat pagbabayad ang napupunta sa iyong punong-guro at nagbayad ka nang mas mababa sa interes sa bawat buwan.

Ang mga binabayaran na mga pautang ay idinisenyo upang lubos na magbayad ng balanse sa pautang sa isang itinakdang halaga ng oras. Ang iyong huling pagbabayad ng utang ay babayaran ang huling halaga na natitira sa iyong utang.

Halimbawa, pagkatapos ng eksaktong 30 taon (o 360 buwanang pagbabayad) magbabayad ka ng 30-taong mortgage.

Ang iyong pagbabayad sa buwanang utang ay hindi nagbabago; ginagawa lamang ng matematika ang mga ratios ng utang at mga pagbabayad ng prinsipal sa bawat buwan hanggang sa matanggal ang kabuuang utang.

Pagbabayad ng hulog sa Pagkilos

Kung minsan nakatutulong ito tingnan ang mga numero sa halip ng pagbabasa tungkol sa proseso.

Mag-scroll sa ibaba ng pahinang ito upang makita ang isang halimbawa ng isang auto loan na amortized. Ang talahanayan sa ibaba ay kilala bilang isang amortization table (o amortization iskedyul ), at ang mga talahanayan na ito ay tumutulong sa iyo na maunawaan kung paano nakakaapekto ang bawat pagbabayad sa utang, kung magkano ang binabayaran mo sa interes, at kung magkano ang utang mo sa utang sa anumang naibigay na oras.

Sample Amortization Table

Ang talahanayan sa ibaba ay nagpapakita ng iskedyul ng amortization para sa simula at wakas ng isang auto loan. Ito ay isang $ 20,000 limang taong utang na singilin ng 5% na interes (na may mga buwanang pagbabayad).

Upang makita ang buong iskedyul o lumikha ng iyong sariling talahanayan, gumamit ng calculator na amortization loan.

Talaan ng Amortisasyon

Buwan	Balanse (Simulan)	Pagbabayad	Principal	Interes	Balanse (Katapusan)
1	$ 20,000.00	$ 377.42	$ 294.09	$ 83.33	$ 19,705.91
2	$ 19,705.91	$ 377.42	$ 295.32	$ 82.11	$ 19,410.59
3	$ 19,410.59	$ 377.42	$ 296.55	$ 80.88	$ 19,114.04
4	$ 19,114.04	$ 377.42	$ 297.78	$ 79.64	$ 18,816.26
. . . .	. . . .	. . . .	. . . .	. . . .	. . . .
57	$ 1,494.10	$ 377.42	$ 371.20	$ 6.23	$ 1,122.90
58	$ 1,122.90	$ 377.42	$ 372.75	$ 4.68	$ 750.16
59	$ 750.16	$ 377.42	$ 374.30	$ 3.13	$ 375.86
60	$ 375.86	$ 377.42	$ 374.29	$ 1.57	$ 0

Lubhang kapaki-pakinabang ang pagtingin sa pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng amyenda kung nais mong maunawaan kung paano gumagana ang paghiram.

Ang tunay na halaga ng paghiram: Sa isang detalyadong larawan ng mga bahagi ng iyong pautang, maaari mong malinaw na makita kung gaano mo talaga binabayaran ang interes, sa halip na tumuon sa isang buwanang pagbabayad.

Ang mga mamimili ay kadalasang gumagawa ng mga desisyon batay sa isang "abot-kayang" buwanang pagbabayad, ngunit ang mga gastos sa interes ay isang mas mahusay na paraan upang masukat ang tunay na halaga ng iyong binibili. Kung minsan ang mas mababang buwanang pagbabayad ay tunay na nangangahulugang magbabayad ka ng higit pa sa interes, kung iyong inuunat ang oras ng pagbabayad, halimbawa.

Paggawa ng desisyon: Maaari mo ring ipasiya kung aling mga utang ang pipiliin kapag ang mga nagpapahiram ay nag-aalok ng iba't ibang mga termino (gaano mo maaaring i-save sa isang mas mababang rate ng interes?). Maaari mo ring kalkulahin kung magkano ang iyong i-save sa pamamagitan ng pagbabayad ng utang nang maaga - makakakuha ka upang laktawan ang lahat ng natitirang mga singil sa interes sa karamihan sa mga pautang.

Upang maisalarawan ang pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog, isaalang-alang ang tsart sa iyong balanse sa pautang bilang vertical na X-aksis at oras bilang pahalang na Y-axis, na may linya na bumababa at sa kanan. Sa mas maikli na kataga ng mga pautang, ang linya ay mas o mas matuwid. Sa mas matagal na pautang, ang linya ay makakakuha ng mas matagal habang tumatagal ang oras.

Paano Mag-Amortize ng Mga Pautang: Pagkalkula

Mayroong maraming mga paraan upang makakuha ng mga talahanayan ng amortization (tulad ng sa itaas) para sa iyong mga pautang:

1. Buuin ang iyong sariling talahanayan sa pamamagitan ng kamay.
2. Gumamit ng isang online na calculator, na lilikha ng talahanayan para sa iyo.
3. Gumamit ng mga spreadsheet upang lumikha ng mga iskedyul ng pagbabayad ng utang sa araw at tulungan kang pag-aralan ang mga pautang.

Ang mga online na calculators at spreadsheet ay kadalasang pinakamadaling magtrabaho, at madalas mong kopyahin at i-paste ang output ng isang online na calculator sa isang spreadsheet kung mas gusto mong huwag itayo ang buong modelo mula sa simula.

Ang buwanang pagbabayad: Sa pamamagitan ng isang amortizing loan, pag-uunawa ng pagbabayad ay matematika lamang. Ang pagbabayad ay batay sa halaga ng utang, ang rate ng interes, at kung ilang taon ang utang ay tumatagal. Ang tatlong sangkap na ito ay nagtutulungan upang makaapekto sa kung magkano ang babayaran mo bawat buwan at kung magkano ang kabuuang interes na iyong babayaran.

Ang pagpapababa sa rate ng interes ay maaaring mas mababa ang iyong pagbabayad, at makakatulong ito sa iyo na makatipid ng pera. Ang pagpapalawak ng pautang sa mas matagal na panahon ay babaan din ang iyong pagbabayad, ngunit mas gugustuhin mong bayaran ang higit pa sa interes sa buhay ng utang.

Upang mabayaran ang utang, gamitin ang talahanayan sa itaas bilang isang halimbawa, at kumpletuhin ang sumusunod na mga hakbang:

1. Tandaan ang iyong panimulang balanse sa pautang: $20,000
2. Alamin ang pagbabayad (pagkalkula na ipinapakita sa pahinang ito): $ 377.42
3. Pag-alamin ang singil sa interes para sa bawat panahon, karaniwang buwanang (pagkalkula na ipinapakita): $ 83.33 sa unang buwan
4. Ibawas ang singil ng interes mula sa iyong pagbabayad; ang natitira ay ang halaga ng prinsipal na babayaran mo sa buwang iyon: $ 294.09 sa unang buwan
5. Bawasan ang balanse sa pautang sa pamamagitan ng halaga ng punong-guro nagbayad ka na. Magkakaroon ka ng $ 19,705.91 pagkatapos ng iyong unang pagbabayad
6. Magsimula sa susunod na buwan: $ 19,705.91 ang balanse sa pautang sa ikalawang buwan

Mga Uri ng Mga Pinagpapalit na Pautang

Mayroong maraming mga uri ng mga pautang na magagamit, at hindi lahat ng mga ito ay gumagana sa parehong paraan. Anumang loan sa pag-install ay amortized at babayaran mo ang balanse sa zero sa paglipas ng panahon na may mga pagbabayad sa antas.

• Auto pautang ay madalas na limang taon (o mas maikli) amortized na mga pautang na binabayaran mo sa isang nakapirming buwanang pagbabayad. Sa katunayan, ang ilang mga tao, kabilang ang mga mamimili at mga auto dealer, sa tingin ng pagbili ng isang auto sa mga tuntunin ng buwanang pagbabayad nag-iisa. Ang mas mahahabang pautang ay magagamit, ngunit mapanganib mo ang pagiging pabalik-balik sa iyong utang, na nangangahulugan na ang iyong utang ay lumampas sa muling pagbebenta ng iyong sasakyan kung mahahaba ka ng mga bagay upang makakuha ng mas mababang bayad. Dagdag pa, gugugulin mo ang higit pa sa interes.
• Mga pautang sa bahay ay ayon sa tradisyonal na 15-taon o 30-taon na fixed rate mortgages. Karamihan sa mga tao ay hindi nagpapautang para sa matagal na iyon - ibinebenta nila ang bahay o muling pinipili ang utang sa ilang punto - ngunit ang mga pautang na ito ay gumagana bilang kung pupuntahan mo ang mga ito para sa buong term.
• Mga personal na utang na nakakuha ka mula sa isang bangko, credit union, o online na tagapagpahiram ay karaniwang binabayaran din ng mga pautang. Sila ay madalas na may tatlong-taon na mga tuntunin, naayos na mga rate ng interes, at nakapirming buwanang pagbabayad. Ang mga pautang na ito ay kadalasang ginagamit para sa maliliit na proyekto o pagpapatatag ng utang.

Loan That Do Not Get Amortized

• Mga credit card ay hindi binabayaran ang mga pautang. Maaari kang humiram nang paulit-ulit sa parehong card, at pipiliin mo kung magkano ang babayaran mo bawat buwan (hangga't nakamit mo ang minimum na pagbabayad - ngunit higit pa ay mas mahusay). Ang mga uri ng mga pautang ay kilala rin bilang umiinog na utang.
• Mga interes lamang ang mga pautang huwag mag-alis ng alinman, hindi bababa sa simula. Sa panahon ng "panahon lamang ng interes" babayaran mo lamang ang punong-guro kung gumawa ka ng opsyonal na karagdagang pagbabayad sa itaas at lampas sa halaga ng interes.
• Mga pautang sa lobo kailangan mong gumawa ng isang malaking pagbabayad sa prinsipal sa dulo ng buhay ng utang. Sa mga maagang taon ng utang, ikaw ay gumawa ng mga maliliit na pagbabayad, ngunit ang buong utang ay dahil sa kalaunan. Sa karamihan ng mga kaso, malamang na mapipino mo ang pagbabayad ng lobo, maliban na lamang kung mayroon kang malaking halaga ng pera sa kamay.