Paano Ang Pagbawas ng Interes ng Mortgage ay Maaaring Baguhin Pagkatapos Magretiro

Kung nag-iiskedyul ka ng mga pagbabawas sa iyong tax return pagkatapos ang interest sa interes ay tax deduction. Sa pangkalahatan, mas mataas ang iyong bracket ng buwis, mas malaki ang potensyal na benepisyo ng isang mortgage. Sa sandaling magretiro, malamang na maging mas mababa ang iyong bracket ng buwis. Bago ang pagpapasiya na bayaran ang iyong mortgage maaga, isaalang-alang ang epekto ng buwis sa iyong mortgage bago at pagkatapos ng pagreretiro.

Mga Buwis at Iyong Mortgage Bago Pagreretiro

Kung ikaw ay isang may edad na nagtatrabaho sa edad ng isang mas mataas na bracket ng buwis at ikaw ay nagtatakda ng mga pagbabawas sa buwis, maaari mong samantalahin ang isang anyo ng "arbitrage sa buwis." Ang arbitrasyon sa buwis ay isang magarbong paraan ng paglalarawan ng mga legal na transaksyon na maaari mong gamitin upang samantalahin ang mga insentibo sa buwis.

Halimbawa, habang nagtatrabaho, maaari kang pumili hindi upang gumawa ng anumang dagdag na pagbabayad sa iyong mortgage at sa halip ay mapakinabangan nang husto ang mga kontribusyon sa mga account sa pagreretiro sa pagbabawas ng buwis, tulad ng 401 (k) na mga plano, 403 (b) mga account, o sa pamamagitan ng pagbibigay ng deductible na kontribusyon sa tradisyunal na mga account sa IRA.

Gumagana ang pamamaraan sa pag-save ng buwis kung maibabawas mo ang interes na binabayaran mo sa iyong mortgage AT ibawas ang mga kontribusyon sa mga account sa pagreretiro na maaaring mabawasan ng buwis. Ang diskarte na ito ay ang pinaka-pakinabang sa mga nasa pinakamataas na bracket ng buwis. Kung ganoon ka, ang pagbabayad ng sobra sa iyong mortgage ay maaaring hindi ang pinakamahusay na desisyon sa pananalapi na maaari mong gawin maliban na lamang kung nakapagpapatibay ka na ng mga kontribusyon sa deductible ng buwis sa mga plano sa pagreretiro.

Huwag gawin ang desisyon na ito batay lamang sa mga buwis. Gusto mo ring isaalang-alang ang antas ng panganib sa pamumuhunan na ikaw ay komportable kumpara sa walang panganib na pagbabalik ng pagbabayad ng iyong mortgage. Sa pangkalahatan, ang mas mataas na net worth / mas mataas na kita ng pamilya ay maaaring makinabang mula sa matalinong paggamit ng utang, habang ang mas mababang kita / mas mababa ang net worth pamilya ay mas mainam kapag nakatuon sila sa pagbabayad ng utang.

Bilang karagdagan, nais mong lumikha ng isang balanse sa pagitan ng mga nabubuwisang at mga ipinagpaliban na buwis na pamumuhunan; kung hindi mo, ang mga pamumuhunan na ipinagpaliban ng buwis ay maaaring makapinsala sa iyo sa iyong mga taon ng pagreretiro.

Mga Buwis at Iyong Mortgage Pagkatapos Pagreretiro

Kapag nagretiro, ang iyong sitwasyon sa buwis ay maaaring magbago. Malamang na magiging mas mababa ka sa marginal rate ng buwis. Kung ito ay totoo, kung gayon, ang pagbawas ng interest rate ng mortgage ay hindi magbibigay ng malaking pakinabang sa iyo. Halimbawa, kung ikaw ay nasa 33% na bracket ng buwis habang nagtatrabaho, ngunit ngayon ay nasa pagreretiro, ang iyong tax rate ay 15% lamang, pagkatapos ang bawat dolyar ng deductible na interes sa mortgage ngayon ay nagse-save ka ng 18 cents mas mababa kaysa sa ginawa mo noong ang iyong rate ng buwis ay mas mataas.

Bilang karagdagan, kung mayroon kang mga pamumuhunan sa mga nabubuwisang account, ang interes mula sa mga pamumuhunan na ito ay magtataas ng iyong nabagong adjusted gross income at maaaring makaapekto sa halaga ng mga buwis na binabayaran mo sa iyong mga benepisyo sa pagreretiro sa Social Security.

Depende sa iyong personal na sitwasyon sa buwis, sa sandaling ikaw ay nagretiro, maaaring magkaroon ng kahulugan upang muling ipahiram ang mga pamumuhunan na maaaring pabuwisin upang bayaran ang iyong mortgage, na maaaring bawasan ang iyong nabubuwisang kita hanggang sa punto kung saan ay magbabayad ka ng mas kaunting buwis sa iyong mga benepisyo sa Social Security.

Kung ikaw ay nag-iisip ng pag-withdraw ng mga pamumuhunan mula sa mga tax retirement account na ipinagpaliban sa buwis upang bayaran ang iyong mortgage, mag-ingat. Ang mga withdrawal mula sa mga tax-deferred account ay kasama sa iyong nabubuwisang kita sa taon na iyong inilabas. Nangangahulugan ito na kung kumuha ka ng isang malaking tipak ng pera mula sa isang IRA o 401 (k), ang dagdag na kita ay maaaring mauntog ka sa isang mas mataas na bracket ng buwis. Maaari mong maiiwasan ito sa pamamagitan ng pagsira ng mga malalaking pag-withdraw sa mas maliit na mga palugit upang maibalik sa ilang mga taon ng kalendaryo. Halimbawa, maaari kang mag-withdraw ng mga pondo sa Disyembre, pagkatapos ay kaagad ang susunod na Enero, pagkatapos ay muli ang susunod na Enero, kaya kumukuha ng mga pondo nang labintatlong buwan ngunit kumalat sa higit sa tatlong taon sa kalendaryo.

Sa pamamagitan ng maingat na paggamit ng iyong mortgage bilang isang pinansiyal na tool, maaari mong matukoy ang pinaka-mahusay na oras ng buwis upang bayaran ito.