Mga Paghahatol sa Kakulangan: Matapos ang Pagreretiro o Repasuhin

Maaari mong isipin na ang iyong mga utang ay nasa likod mo pagkatapos na ang isang nagpapahiram ay tumatanggap ng iyong ari-arian, ngunit hindi palaging ang kaso. Sa pamamagitan ng mga hatol ng kakulangan, ang mga nagpapautang ay maaaring magpatuloy upang subukan at mangolekta ng mga ari-arian na hindi mo pagmamay-ari.

Ano ang Kahulugan ng Kakulangan?

Ang isang kakulangan sa paghuhusga ay isang legal na utos na magbayad ng balanse sa pautang pagkatapos ng pagreremata o pagkuha. Kapag ang isang tagapagpahiram ay tumatanggap ng iyong ari-arian at nagbebenta nito, ang mga nalikom na benta ay nagbayad ng iyong utang at anumang karagdagang bayad na may kaugnayan sa koleksyon. Ngunit kung ang ari-arian ay hindi nagbebenta sa isang presyo na sapat na mataas upang masiyahan ang utang, maaari pa rin kayong magbayad ng pera. Ang natitirang halaga ay tinatawag na kakulangan, at ang isang kakulangan ng paghuhusga mula sa isang korte ay gumagawa sa iyo ng personal na pananagutan para sa anumang balanseng kakulangan. Bilang resulta, maaaring subukan ng mga nagpapahiram o mga tagapamahala ng utang na kolektahin ang halagang dapat bayaran.

Halimbawa ng Paghuhukom ng Kakulangan

Kapag ikaw ay default sa isang pautang at ang tagapagpahiram repossesses iyong ari-arian, ang halaga ng mga ari-arian ay maaaring hindi sapat upang bayaran ang utang.

Halimbawa: May utang ka $ 200,000 sa iyong bahay, ngunit hindi mo kayang bayaran ang mga pagbabayad sa mortgage. Ang iyong tagapagpahiram forecloses sa bahay, at ang ari-arian nagbebenta para sa $ 180,000. Ikaw ay $ 20,000 maikling ng pagbabayad ng $ 200,000 na pautang, kaya mayroon kang $ 20,000 kakulangan.

Ang kakulangan sa paghuhusga ay magpapahintulot sa iyong tagapagpahiram na ituloy ka sa natitirang $ 20,000. Ang tagapagpahiram ay maaari ring magdagdag ng mga legal na bayarin at iba pang mga gastos na may kaugnayan sa foreclosure sa kabuuang bayarin.

Ano ang Maaaring Mangyari?

Kung matagumpay na nanalo ang iyong tagapagpahiram ng paghatol ng kakulangan laban sa iyo, ikaw ay personal na mananagot para sa halaga ng paghatol: Ikaw ay may legal na obligadong bayaran ang iyong tagapagpahiram. Kung hindi mo mababayaran, maaaring subukan ng iyong tagapagpahiram na mangolekta gamit ang iba pang mga pamamaraan.

Sa maraming mga kaso, nagpapahiram sa kanilang sarili donâ € ™ t gawin ang anumang bagay. Ito ay mas malamang na ang iyong account ay maibabalik sa isang koleksyon firm, at ang tagapamahala ng utang ay nagpapatuloy sa utang.

Maaaring subukan ng mga collectors ng utang ang ilang mga diskarte:

• Pagbawas ng iyong sahod, Pagkuha ng isang bahagi ng iyong paycheck hanggang ang utang ay nasiyahan
• Pagkakatiwala sa iyong mga account, Pagkuha ng cash mula sa iyong bank account upang mabawasan ang utang
• Paglalagay ng mga lien sa ibang ari-arian, Pagkakaroon ng legal na interes sa mga item na pagmamay-ari mo (bagaman ang iyong bahay, kotse, at iba pang mahahalagang bagay ay madalas na protektado)
• Pakikipag-ugnay sa iyo at paghiling ng pera, Ang mga collectors ay maaaring maging persistent at mapang-akit. Kung hindi mo nais na magbayad o makipag-usap sa mga kolektor, maaari kang humiling na huminto sila sa pakikipag-ugnay sa iyo. Gayunpaman, hindi nito pinipigilan ang mga ito sa pagkuha ng mga legal na pagkilos na nakalista sa itaas.

Ang mga retirement account sa pangkalahatan ay hindi nanganganib sa isang paghatol ng kakulangan, ngunit suriin sa isang lokal na abogado kung ikaw ay nasa panganib. Maaaring hilingin sa iyo ng mga kolektor na boluntaryong salakayin ang iyong mga account sa pagreretiro, ngunit sa pangkalahatan ay hindi kinakailangang legal na gawin ito. Sa ilang mga kaso, ito ay pinakamahusay na upang panatilihin ang pera na protektado sa isang account sa pagreretiro.

Posible ba ang Paghuhulang Kakulangan?

Kung ang iyong tagapagpahiram ay pinahihintulutan na ipagpatuloy ang isang paghatol ng kakulangan, walang paraan upang malaman kung o hindi sila. Sa maraming pagkakataon, hindi ito nagkakahalaga ng problema para sa mga nagpapautang at mga ahensya ng pagkolekta.

Ang mahal na pagkilos ay mahal at matagal. Ang mga nangungupahan na dumaranas ng pagreretiro o pagbawi ay madalas na walang mga asset o kita na magagamit upang mabayaran ang balanse ng kakulangan. Kung mayroon kang mga mapagkukunan, hindi mo na napalampas ang iyong mga pagbabayad sa unang lugar.

Sa ilang mga kaso, ang isang paghatol ng kakulangan ay hindi isang pagpipilian. Ang mga batas ng estado ay nangangasiwa kung ang mga nagpapautang ay maaaring magpatuloy sa kakulangan ng hatol pagkatapos ng pagreremata. Kung ang isang pautang ay isang non-recourse loan, ang kakulangan ng paghuhusga ay wala sa tanong. Halimbawa, sa ilang mga estado, ang isang pautang na ginamit upang mabili ang iyong pangunahing tirahan ay isang non-recourse loan (ngunit kung kumuha ka ng pangalawang mortgage, ang pautang na iyon ay maaaring isang pautang sa pag-alis). Para sa higit pang impormasyon tungkol sa mga pautang sa rekurso at mga indibidwal na batas ng estado, tingnan ang Paano ang Mga Trabaho ng Mga Pondo sa Loan at Mga Non-Recourse Loan.

Nakaharap sa isang Judgment ng Kakulangan?

Kung ang pinagkakautangan ay nagsisikap na mangolekta ng kakulangan, makipag-usap sa isang abugado na lisensyado sa iyong estado at pamilyar sa pagkolekta ng utang. Ito ay isang legal na aksyon, at kailangan mo ng legal na tulong.

Maaaring posible na labanan ang mga pagsisikap sa pagkolekta o limitahan kung gaano karaming mga kolektor ang maaaring kumuha, ngunit kailangan mo ng isang mahusay na abogado upang suriin ang iyong kaso. Ang bankruptcy ay maaari ring maging isang opsyon para wiping lumang mga utang, ngunit magkakaroon ng side-effects (kabilang ang potensyal na pinsala sa iyong credit).