Paano ang isang Fixed Annuity ay umaangkop sa isang Plan sa Pagreretiro

Ang isang nakapirming annuity ay isang kontrata sa isang kompanya ng seguro. Tinitiyak ng kompanya ng seguro ang rate ng interes na kikita mo sa pera na idineposito sa kontrata ng kinikita sa isang taon. Nasa ibaba ang mga pangunahing kaalaman, at isang gabay sa kung kailan at kung paano maiayos ang mga nakapirming annuities sa iyong plano.

Mga Pangunahing Kaalaman ng Fixed Annuity

Ang isang nakapirming annuity ay pinaka-maihahambing sa isang sertipiko ng deposito (CD) na ibinigay ng bangko, maliban sa isang nakapirming annuity, ang interes na kinita mo ay naipon sa loob ng annuity at hindi mabubuwis hanggang sa bawiin mo ito mula sa kinikita sa isang taon. Sa isang CD ang bangko ay nagpapadala sa iyo ng isang 1099 form ng buwis sa bawat taon na nag-uulat ng halaga ng interes na iyong kinita, at dapat mong iulat ang interes na ito sa iyong tax return kahit na ipaalam mo ito sa CD.

Tulad ng isang CD, ang isang fixed annuity ay nagbabayad ng garantisadong pagbabalik. Minsan ang pagbabalik ay naka-front-load, kaya maaaring may mas mataas na rate ng interes sa taong isang taon, ngunit mas mababang rate sa mga taon dalawa hanggang sampu. Tulad ng isang CD, may isang term na itinalaga, tulad ng isang limang taon na fixed annuity.

Ang ilang mga nakapirming annuities ay may mga termino hangga't labinlimang taon, at kung isuko mo ang kinikita sa isang taon bago ang termino ay babayaran mo ang singil ng pagsuko. Huwag mahuli sa mataas na unang taon na mga rate ng interes. Kailangan mong kalkulahin ang ani kung gaganapin para sa buong term ng kontrata ng kinikita sa isang taon upang tumpak na ihambing ang isang handog sa isa pa.

Pinakamahusay para sa: Kung mayroon kang mahabang panahon at gusto mo ng isang walang panganib na pamumuhunan, maaari kang pumili ng isang nakapirming annuity sa isang CD upang itakwil ang mga buwis, at posibleng kumita ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa kung ano ang binabayaran ng mga bangko. Maaaring ito ay isang mahusay na pagpipilian para sa mga pondo na iyong minana o isang bonus na natanggap mo. Mayroong dalawang pangunahing uri ng mga fixed annuities; ipinagpaliban at agarang.

Ipinagpaliban

Sa isang ipinagpaliban na nakapirming annuity (madalas na tinatawag na mga ipinagpaliban annuity kita o DIAs) natatanggap mo ang isang garantisadong halaga ng interes na naipon sa loob ng kontrata sa kinikita sa isang taon. Ang interes ay ipinagpaliban sa buwis, kaya walang mga buwis sa kita na binabayaran hanggang kumuha ka ng withdrawal. Maaari kang bumili ng isang ipinagpaliban na fixed annuity gamit ang IRA money, kung saan ang mga tuntunin ng buwis na nalalapat sa IRA ay ilalapat sa lahat ng mga pondo sa annuity.

Maaari ka ring bumili ng ipinagpaliban na kinikita sa hindi kuwalipikadong pera (di-IRA na pondo). Ang mga withdrawal na kinuha bago ang edad na 59 1/2 ay maaaring sumailalim sa mga buwis sa parusa pati na rin ang mga buwis sa kita. Kapag kumuha ka ng withdrawal interest ay unang na-withdraw.

Kapag na-withdraw mo ang lahat ng interes, magsisimula ka na mag-withdraw ng punong-guro, na kung saan ay isang pagbabalik ng kung ano ang iyong ilagay sa (ang iyong gastos na batayan). Ang mga pangunahing withdrawals ay hindi binubuwisan. Ang karamihan sa mga ipinagpaliban na fixed annuities ay may isang tampok na nagbibigay-daan sa iyo upang ma-access ang hanggang 10% ng halaga ng kontrata sa bawat taon nang hindi kinakailangang bayaran ang singil sa pagsuko.

Kung naghahanap ka para sa pinakamataas na rate ng interes, maaari mong ihambing ang mga ipinagpaliban na fixed annuity rates sa mga alternatibo na maaaring mag-alok ng higit na kakayahang umangkop, tulad ng mga sertipiko ng mga deposito, o isang hagdan ng mataas na baitang na mga bono na nagpapahintulot sa iyo na panatilihin ang iyong punong-guro na may kaunting mga paghihigpit sa ma-access ang iyong pera.

Benepisyo ng Mangangalaga ng Kita

Maraming mga ipinagpaliban na fixed annuities ang nag-aalok ng mga karagdagang benepisyo na lampas sa garantisadong rate. Halimbawa, maaaring magkaroon sila ng isang garantisadong mangangabayo ng kita, na nagsasaad ng partikular na halaga ng kita sa pagreretiro na maaaring mabayaran sa iyo ng sampung o labindalawang taon sa hinaharap. Sa ganitong uri ng produkto, binibili mo ito upang ma-secure ang isang tiyak na kinalabasan. Ito ay hindi tungkol sa pinakamataas na rate ng pagbabalik; sa halip, ito ay tungkol sa pagtiyak na mayroon kang isang minimum na halaga ng garantisadong kita para sa iyong mga taon ng pagreretiro.

Pinakamahusay para sa: Ang mga nakapirming fixed annuities na may income riders ay maaaring maging angkop para sa isang tao na halos sampung taon na ang layo mula sa pagreretiro. Kung bumagsak ang merkado malapit sa iyong petsa ng pagreretiro, hindi mahalaga. Tinitiyak ng produktong ito ang hinaharap na kita na babayaran nito sa iyo kahit na ano ang ginagawa ng market!

Agaran

Sa pamamagitan ng isang agarang fixed annuity, binili mo ang iyong bukol na kabuuan ng pera para sa isang garantisadong pagbabayad ng kita mula sa kompanya ng seguro na nagsisimula kaagad. Ang mga produktong ito ay tinatawag na single premium immediate annuities o SPIAs. Sa sandaling magsimula ang mga pagbabayad sa kinikita sa isang taon, hindi ito nagbabago maliban kung bumili ka ng annuity na nag-aayos ng pagpintog.

Kapag nagsimula ang pagbabayad ng kinikita sa isang taon, wala ka nang access sa punong-guro. Sa halip, may karapatan ka sa kita na ipinangako sa iyo ng kompanya ng seguro. Pipili mo ang termino ng iyong mga pagbabayad, tulad ng garantisadong kita sa loob ng sampung taon, o higit sa iyong buong buhay.

Pinakamahusay para sa: Ang isang nakapirming agarang annuity ay maaaring maging angkop na karagdagan sa iyong plano sa pagreretiro kung ikaw ay:

• Retirado, o magretiro sa lalong madaling panahon
• Gustong tiyakin na higit pa sa iyong mga gastos ay sakop ng garantisadong kita
• Panganib at mas gusto ang mga ligtas na pamumuhunan
• Single o kamakailan ay naging balo
• Nag-aalala tungkol sa paggastos ng iyong mga pondo nang masyadong mabilis