Prepaid Expenses, Escrows at Impounds

Ang isa sa mga pinakamalaking mapagkukunan ng pagkalito para sa mga homebuyer at refinancer ay pareho kung paano kinakalkula ang isang escrow (impound) account at kung paano ito nakakaapekto sa ilalim na linya sa pagsasara.

Terminolohiya

Una, linawin natin ang terminong ginamit. Ang mga pagkakaiba sa wika ay kadalasang geographic. Ang ilang mga estado ay gumagamit ng salitang "escrows", habang ginagamit ng iba ang salitang "impounds". Ang mga ito ay eksakto ang parehong bagay at ang mga salitang iyon ay magagamit nang magkakasama sa buong artikulong ito.

Ang unang bagay na dapat tandaan at bigyang-diin ay ang pera na pumapasok sa impound account ay hindi isang gastos sa paggawa ng utang. Ito ang iyong pera. Gagamitin ito upang bayaran ang iyong mga buwis sa ari-arian at ang iyong seguro.

Sa pagtatapos ng utang, kung binago mo o ibenta ang ari-arian, makakakuha ka ng anumang pera na naiwan sa account. Kinakailangan ng tagapagpahiram na ipadala sa iyo ang tseke sa loob ng animnapung araw ng kabayaran.

Kahit na ang impound account ay dinisenyo upang protektahan ang tagapagpahiram, maaari rin itong maging kapaki-pakinabang para sa borrower.

Sa pamamagitan ng pagbabayad ng big-ticket expenses ng pabahay nang unti-unti sa buong taon, maiiwasan ng mga borrower ang sticker shock ng pagbabayad ng malalaking kuwenta minsan o dalawang beses sa isang taon at siguradong ang pera na magbayad ng mga singil ay naroroon kapag kailangan nila ito.

Para sa mga mababang down borrower ng pagbabayad, ang isang escrow account ay karaniwang hindi opsyonal.

Dahil ang mga down borrower na mababa ang bayad ay itinuturing na mas mataas na panganib dahil sa kanilang mas mababang personal na taya sa ari-arian, ang mga nagpapahiram ay nais ng ilang antas ng katiyakan na ang estado ay hindi makukuha ang ari-arian dahil sa hindi pagbabayad ng mga buwis sa ari-arian, T ay walang mga homeowners insurance kung ang property ay nasira.

Sa ibang salita, kung ikaw ay naglalagay ng mas mababa sa 20% pababa maaari mong asahan na kailangan sa pamamagitan ng iyong tagapagpahiram ng mortgage upang magkaroon ng isang escrow account.

Ano ang Prepaid Expenses (Escrows at Impounds)

Ang mga prepaid ay mga gastusin o mga bagay na binabayaran ng homebuyer sa pagsasara bago sila ay dahil sa teknikal. Kinakailangan ang mga ito upang lumikha ng escrow account o upang ayusin ang umiiral na escrow account ng nagbebenta.

Maaaring kabilang sa mga prepaid ang mga buwis, seguro sa panganib, pribadong mortgage insurance at mga espesyal na pagtasa

Ang impound account (tinatawag din na escrow account, depende sa kung saan ka nakatira) ay isang account na pinapanatili ng kumpanya ng mortgage upang mangolekta ng mga pagbabayad ng seguro at buwis na kinakailangan para sa iyo upang mapanatili ang iyong bahay, ngunit hindi teknikal na bahagi ng mortgage.

Binabanggit ng tagapagpahiram ang taunang halaga ng bawat uri ng seguro sa isang buwanang halaga at idaragdag ito sa iyong mortgage payment.

Paano Nakakaapekto ang iyong mga Escrow sa Cash sa Isara

Mag-iiba ang iyong escrow deposit batay sa oras ng taon kung saan isinara mo ang iyong pautang kumpara sa buwan kung saan ang iyong mga buwis sa ari-arian ay dapat bayaran.

Kung isinara mo sa utang noong Pebrero, hindi mo gagawin ang iyong unang pagbabayad sa utang na iyon hanggang Abril muna. Kung ang iyong mga buwis sa ari-arian ay dapat bayaran sa Enero, sila ay nabayaran na lamang. Nangangahulugan ito na ang iyong paunang escrow deposit ay magiging maliit.

Ang iyong tagapagpahiram ay maraming oras upang mangolekta ng mga escrow bago ang susunod na pagbabayad.

Sa isang $ 500k na ari-arian, iyon ay tungkol sa $ 2000 para sa mga buwis sa ari-arian kahit na sa isang pangunahing tax zone, at kung ang iyong seguro ay $ 1200 kada taon, kailangan mong magkaroon ng isa pang $ 400 para sa na. $ 2400 sa impound account.

Ang iyong mga homeowners insurance ay laging binabayaran ng buong plus dalawang buwan kung bumili ka ng bahay.

Gamit ang parehong $ 500,000 na halaga ng utang, ipagpalagay na tinatapos mo ang isang refinance noong Oktubre. Nauwi ka noong Pebrero. Gagawa ka lamang ng dalawang pagbabayad (Disyembre at Enero) bago ang insurance ay dapat bayaran, kaya ang iyong impound total para sa insurance ay nag-iisa $ 1000 para sa seguro.

Kailangan mong magkaroon ng $ 3000 upang bayaran ang unang kalahati ng iyong mga buwis sa ari-arian, at dahil mayroon kang dalawang mga pagbabayad bago ang ikalawang kalahati ay dapat bayaran, isa pang $ 3000, o anim na buwan na pagbabayad para sa na. Kabuuang halaga, $ 7000.

Ang halaga ng salapi na itinuturing na nakapirming-rate na mga borrower ng bilang kanilang buwanang pagbabayad ay mapapailalim pa rin - ito ay isa sa mga pinakamalaking isyu sa impound accounts. Dahil ang mga may-ari ng seguro sa bahay at mga buwis sa ari-arian ay maaaring magbago, maaaring magbago ang mga buwanang halaga ng pagbabayad.

Para sa maraming mga may-ari ng bahay, ang mortgage impounds ay isang kinakailangang kasamaan. Kung wala ang mga ito, ang mga nagpapahiram ay hindi maaaring maging handa na magbigay ng mga mortgage sa mga borrower na may mababang pagbabayad.